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美国银行开户就返现金

http://www.sina.com.cn  2010年02月01日 11:27  《理财周刊》

  文前提要:以往,美国的银行总是喜欢拿免费礼物和赠品来吸引消费者开户,现在,他们又加大了诱人的筹码,开始提供100美元、150美元甚至更多实实在在的现金返还。

  文/ 季 戎

  100美元——正面是本杰明·富兰克林,背面是费城独立纪念堂。这张美国人最熟悉不过的钞票,如果送给你,感觉会怎么样?

  “太棒了,简直是天上掉馅饼了!”新泽西州的玛莎·路易斯惊喜地说,“要知道,100美元够我买近一个月的食品了,能够付3个月的上网费,甚至买上2瓶兰寇眼霜呢!”

  没错,“送你100美元!”这正是最近一段时间美国的一些金融机构竞相推出的优惠促销计划。像美国银行就规定,只要在2010年2月28日之前开立新支票账户,就可以获得100美元的现金返还。

  在这个经济刚刚复苏的时期,现金尤其显得珍贵,这样的促销自然吸引了不少人前来开户。

  现金奖励受到追捧

  几十年来,美国的银行总是喜欢拿免费礼物和赠品来吸引消费者开设新账户,比如烤面包炉、乔治福尔曼烤架,甚至iPod和家得宝礼品卡等等。现在,他们又加大了诱人的筹码,开始提供100美元、150美元甚至更多实实在在的现金。

  比美国银行促销力度更大的是全美最大的发卡银行Capital One,近期他们推出了一项优惠大行动,在2010年2月28日之前开设有奖支票账户的消费者,可以直接获得200美元现金。而在此之前, JP摩根大通则给予任何在2010年1月15日前开设支票账户的人提供125美元。

  现金奖励,这虽然算不上什么新鲜事,但是在经历了金融危机之后,美国人对于任何与馈赠有关的促销活动都表现出特别浓厚的兴趣。尤其是直接返还现金,比起并不实用的赠品,自然更能受到消费者的追捧。

  JP摩根大通的发言人汤姆·凯利表示,当消费者开始收到长长的假日购物账单,并开始盘算财务预算的时候,这样的促销活动会特别有吸引力。尤其是新的信用卡法案今年2月将生效,新规则对于银行收取透支费用有所限制,因此银行更愿意向新客户提供这样“美味的大餐”。

  “银行也在打算盘,靠什么新的办法来弥补新法案带来的收益损失,所以他们将支票账户和借记卡活动的收入为重点。”市场研究机构艾特集团的高级分析师罗恩·谢夫林说。

  获得返现设有门槛                            

  不过,消费者最好不要还没有阅读那些精美的印刷宣传品之前就兴奋得跳起来。要知道,“天下没有免费的午餐”,这在任何时候都是不能置之脑后的真理。

  “这些活动看上去无疑有极大的吸引力,但同时也有对消费者行为的限制和要求。”谢夫林说,“一下子就拿到200美元的现金固然很棒,但你愿意付出200美元的ATM和安全存管费吗?”

  要想获得现金奖励也并非轻而易举,因为很多银行都设置了一定的门槛。比如要求消费者开户时必须是直接存款,账户余额必须维持某个最低限度或者借记卡必须每月满足一定的消费额度。

  例如,为了符合Capital One或者摩根大通的促销活动的要求,消费者必须要进行直接存款,股票、债券等投资性资金都不能包括在内。美国银行则要求账户必须维持500美元的最低余额。

  为什么要进行如此限制?自然是出于银行的利益考虑,为了让客户使用账户的方式最大限度地满足银行的盈利要求。直接存款能确保消费者的资金留在银行的时间,要求每月使用借记卡有一定的次数,则是为了确保银行获得一定量的交易手续费。此外,为了鼓励借记卡的使用,许多银行都提高或引入新的借记卡奖励计划。

  可是,一旦消费者并不符合银行筛选的标准,银行的态度立刻就变得不那么慷慨了。根据第一曼哈顿咨询集团的调查,在参与者促销计划的消费者中,只有20%~50%的人最终有资格获得了返还现金的优惠。

  重点是着力推销借记卡

  值得注意的是,在最近的这场促销大战中,银行不再把重点放在信用卡上,而是着力推销没有透支功能的借记卡。

  很多人认为,经济危机下的美国,以信用消费为基础的信用卡市场也出现信用恶化的严峻问题,由此带来的恶果正四处蔓延。比如信用卡坏账,就在2009年5月达到了历史最高点。其中,美国银行的信用卡坏账率是最高的,从4月份的10.47%上升到5月的12.5%。而占据美国信用卡市场四分之一的美国运通公司的坏账率也上升到了10.4%。如果2009年美国整个行业的信用卡损失超过10%,分析家和银行管理专家预计贷款损失将达到700亿美元。

  在这种情况下,美国的银行业改变了评价借记卡营销损益的因素。简单地说,只要借记卡的各种促销手段能够提高卡中存款余额,这种促销投资就是值得的。据统计,平均来看,消费者一般每月使用借记卡消费4~6次,月消费额为200~300美元,顾客每月为银行带来的收入为1.5~2.5美元,扣除银行每月运营该张借记卡的相关成本1~1.5美元,该顾客每月为银行带来的收益为0.5~0.7美元,年收益为6~9美元。而消费者的全部交易账户为银行带来的税前平均年收益达220美元。因此,顾客借记卡交易收益与顾客全部交易账户的收益相比微不足道。

  但对于身陷困境的美国银行业来说,无论收益有多大,都需要通过各种各样的诱人手段来留住现有顾客,吸引新顾客,因为顾客本身的潜在盈利性比借记卡的收益本身更重要。

  小诱饵为银行带来大利益

  可以肯定的是,银行一定会认真对待这些获得现金优惠机会的消费者,因为为了每个新的账户,他们平均需要花费200~300美元。

  通常,他们使用先进的分析模型,利用调查结果和一些专业公司收集的数据,以确定其目标群体。比如像有人搬家、结婚或子女出生这些生活变化,“这种时候往往人们最有可能考虑换家银行”,第一曼哈顿的执行副总裁大卫·特腾巴姆说,“力度最大的促销活动,往往只针对很小的一部分目标人群。”例如,第一资本有针对性返还200美元现金的活动,只在纽约州、新泽西州、得克萨斯州和路易斯安那州这四个州内进行,而且只针对已经拥有信用卡的持有人。

  “只需要两三年时间,这些客户就可以为银行带来盈利,尤其是当你在一开始时就抛出诱人的激励时。Bankrate.com资深金融分析师格雷格·麦克布赖德说,“只要进了们,银行就会忙不停地为你推荐很多的产品和服务,不管你是否真的需要。

  表 近期美国一些金融机构提供的现金返还优惠促销活动     

机构

返还的现金

获得条件

Options Xpress

100美元

开立新证券交易账户

Trade King

50美元

开立新账户,存款不少于2500美元,并进行至少一笔交易

College Advantage

50美元

参加俄亥俄州CollegeAdvantage529大学储蓄计划

ING

50美元

开立直销储蓄账户,没有账户最低限额的要求

Capital One

50美元

开设网上储蓄账户。如果初始储蓄金额达到1万美元,可以享受1.6%的年收益率

Prosper

50美元

开立一个新的贷款账户

Perk Street

50美元

开立新支票账户,如果使用借记卡,还可另获得1%的现金返还

Lending Club

25美元

开立一个提供贷款账户,25美元是投资贷款的最低限额

ING Direct

25美元

网上开立橙桔蓄账户(Orange Savings Account),存款额需达到250美元。


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