一个丁克家庭的理财规划

　　-案例

　　1、家庭成员基本资料：

　　王先生：35岁，公司职员，大学本科，健康状况良好，两居室商品房一套。

　　王太太：33岁，主治医师，医学硕士，健康状况良好，暂无子女，但准备近期怀孕生子。

　　2、家庭资产负债情况：

　　拥有现金及活期存款2万元，定期存款4万元，股票及股票型基金1.5万元，自有房产价值42万元。

　　3、家庭月度税后收支情况：

　　王先生月收入2500元，王太太月收入3000元，合计为5500元；家庭每月需要支出物业、交通及其他日常开支2700元。

　　4、家庭保险状况：

　　王先生单位有养老保险和医疗保险。

　　王太太在市级三级甲等医院工作，除单位的各项保障外自上养老保险、医疗保险和意外保险。

　　a 、理财目的：在负利时代合理应用目前有限的收入，达到最佳的投资组合，从而获得稳健的投资回报，希望年投资回报率在5%-10%，并无目标金额。

　　b 、对生活质量和预期收益的要求：在保证不低于目前生活质量的前提下充分考虑怀孕生子可能带来的开支增加对投资的影响。希望即使生小孩，年投资回报率仍可维持在5%以上。

　　c 、对投资风险的态度：稳健型，使现金尽快投入良性运转。希望有保底，并不追求高风险高收益。

　　d 、对职业和非职业收入的预期：非职业收入是建立在职业收入的基础上的。两人在未来15-20年内都有可预期的稳定职业和收入，希望在此基础上通过合理投资增加非职业收入，制定理想的退休计划。

　　e 、其他理财问题：希望能建立旅行计划，每2-3年能携带两位老人出游(外埠)1次；在条件成熟时，更换更大一点的住房；先生离单位较近，出行办事单位有车，太太乘公共汽车上班，因此暂无购车计划。但以后如购车，应做何考虑？

　　王先生和太太具有“丁克”家庭的共同特点：夫妻两人学历较高，收入不算低，注重享受没有负担的轻松生活。从两人将一半以上的货币类资产投入银行储蓄或留做备用现金来看，他们可能是为图省事，而疏于家财打理。4万元的定期存款和2万元活期存款的年收益不足1.7%，以目前这种保守的理财方式，想实现每年5%—10%的理财目标很难。其实，王先生夫妇职业稳定，后续收入也很乐观，完全没有必要留存2万元的备用金；4万元定期存款也可以寻求更高的投资方式。

　　一、将家庭应急储备压缩到5000元。从王先生家庭每月支出2700元的消费水平来看，完全没有必要将备用现金和活期存款留存20000元，建议将家庭备用金(含活期储蓄)压缩到5000元，其余10000元购买国债、5000元转成一年期定期储蓄。根据当前有再次加息压力的实际情况，建议王先生尽量购买短期国债。这样如果遇到再次加息，王先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

　　二、4万元定期储蓄转为开放式基金。根据当前股市下跌的实际情况，建议购买货币型基金，这种基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益还高于加息后的同期银行储蓄，适合王先生追求稳健又考虑收益的投资需求。如果王先生投资货币型开放式基金或偏股型开放式基金有了一定的经验和回报，可以将后续收入采用定期定额投资法，适当追加偏股型开放式基金或货币型基金，以增加投资收益。

　　三、1.5万元股票及股票型基金可以继续持有。

　　四、以保险的形式积攒孩子的教育基金。王先生夫妇均有较好的保险保障，孩子出生之后，适当购买保险也是非常必要的。根据目前的市场情况，建议王先生在孩子出生后购买适量的两全型分红保险。如某人寿保险公司的两全保险，出生60天以上的儿童即可办理这种保险，每份1000元，一次性缴费，到银行网点或保险公司办理。假如王先生的孩子在一年之后出生，这时家庭又会有一笔3万元左右的积蓄，王先生可以一次性花20500元购买20份该保险和5份附加安康险，作为孩子10岁之前的教育金和健康保障。10年期满，孩子可获得教育金23240元+累积红利，同时，10年期间孩子的重大疾病、住院医疗费均有了保障。

　　五、积极实现家庭的开源增收。王先生的家庭有换房、购车的计划，建议两人充分挖掘个人潜能，实现家庭的开源增收。王先生如果对收藏、销售代理、策划、炒汇等有研究，可以在业余时间，找准项目赚点“外快”，既可以丰富业余生活，又能增加家庭收入。王太太是三等甲级医院的主治医师，这本身就是一个兼职创富的良好资源，可以做私人医生或个人保健顾问等兼职。最近一项有关医疗模式的抽样调查显示，有15.7%的中国城市居民有对私人医生或家庭医生的需求，需求者每人每年所能承受的最大费用平均为933元人民币；有关专家分析，按全国二亿五千万城市居民中有8%的人有此需求，每人每年花费900元计算，中国将出现一个180亿元的新兴供需市场，兼职私人医生这一职业可以说商机无限。王太太如果有20个固定客户，每年每人收费1200元，王太太每年就会有24000元的额外收入。

　　六、合理控制消费支出。如果将来夫妻两人的工作和兼职收入增加的话，可以考虑购买10万元左右的飞度、赛欧之类的中档车。关于更新住房的问题现在考虑也有点早，能否实现更新住房的目标取决于两人远期的收入水平和将来房价的走势。至于旅游计划，目前两人的经济状况是没有问题的，王先生和太太可以带老人进行省外自助游，如果两人抽不开身，也可以为老人报名参加夕阳红专列游之类的老年旅游项目，既可以尽到孝心，也可以实现自己积累财富、提高全家人生活质量的理财目标。 记者龚炅