2004理财市场十大关键词

　　1.黄金

　　黄金是2004年第四季度个人投资市场上的热门话题。鸡年的金条从首发至今身价步步高升，若非预定还很难买到；中行的"纸黄金"交易和工行新近试点推出的个人实金买卖都备受投资者关注。当然如今金价那么高了，是不是还能投资呢，专家们也是众说纷纭。对此，中国银行的理财专家提醒投资者，黄金投资应做好中长期投资打算，短期内应避免盲目操作 ，以防高位被套。

　　2.升息

　　此次人民币升息是十年来的第一次，引起媒体、公众高度关注。对老百姓来讲，无非是两个方面的影响：一是定期存款的收益调高了，但是相比物价指数而言，仍不免遇到"负利率时代"的尴尬；二是个人贷款的利率也相应升高，年底前将面临是否要提前还贷的选择。之后，市民对美元升息的反应就平静了许多，也未出现银行网点排队转存的现象。毕竟如今美元投资理财渠道要更丰富一些，选择外汇理财产品能获得比定期存款更高的收益。

　　3.升值

　　人币升值是个关注率极高的话题，上海大多数家庭或多或少有一些外汇：一些是为送孩子留学准备的，一些是海外打工的亲戚寄回的，另一些甚至是为了保值目的特地储备的。尽管国家有关部门已经明确表示人民币汇率会保持稳定，但我们还是看到出国旅行放弃购汇额度的人多了，银行柜面办理结汇业务的人多了。中行理财专家建议市民结汇要慎行，应保持家庭资产配置的多样化与合理化。

　　4.人民币理财

　　从10月份光大银行率先推出人民币理财产品以来，已有5家股份制银行投入了人民币理财市场的争夺战。但对于人民币理财这一新兴事物也存在着许多争议：一是名义收益是否符实，某些银行附加了存款一定金额的额外条件，实际摊薄了整体收益；二是是否有风险，毕竟理财产品与储蓄是完全不同的概念；三是其中的长期产品会不会受到预期升息的影响，或者投资者购买国债、货币市场基金等其他产品能不能有更高收益和更强的流动性。争论归争论，部分居民储蓄资金转流向上述5家银行却已成事实。

　　5.准货币市场基金

　　开放式基金是2003年理财市场的"宠儿"，但今年却令人大失所望。几个年初成立、规模超百亿的证券市场基金至今仍未升回面值，反倒

　　是准货币市场基金不温不火，稳稳地赢得了投资者的心。目前，市场上的准货币市场基金收益大多到了3%左右，申购赎回又没有手续费制约，从赎回到入账基本在1~3天，可以说是目前流动性最好、收益相对稳定的理财产品。

　　6."9.14行情"

　　现在回首"9.14行情"觉得都有一点遥远了，股市回到1300点上下的尴尬境地里，让好不容易兴奋了一阵的股民怎能不失望？股民说中国股市就像中国足球一样问题重重，让人期待却又常常失望。不过，中央高层已经公开、明确地提出要抓紧落实"国九条"，那就让我们期待一个规范的、积极的未来吧。

　　7.房贷

　　今日之"房贷"已与上海老百姓息息相关。年中宏观调控力度加大以来，各家银行为规范个人按揭市场纷纷推出了新的风险防范措施，针对"多头借贷""炒房"等现象严格贷款程序，提高贷款门槛。但沪上的多家银行(包括上海中行)，也明确表示将一如既往地支持广大百姓买房的正常贷款需求，通过不断开发新业务，加强风险控制措施，为房贷客户提供便捷、安全和高效的服务。

　　8.欧元卡

　　中国银行在亚洲首发的欧元信用卡是2004年值得一提的理财产品。随着9月欧洲旅游市场的开放，越来越多的上海人行走在欧洲，购物在欧洲。但理财市场上针对欧元的理财产品却是凤毛麟角，上海中行于是在2004年连续推出了以欧元为交易货币的"汇聚宝"外汇结构性理财产品、欧元信用卡等，弥补了市场的空缺。

　　9.服务收费

　　继今年7月1日中行宣布银行卡跨行取款收费之后，四大商业银行目前已对ATM机跨行取款全面收费。借记卡收费的问题从2003年热烈地讨论到2004年，北京、广州等地都有银行宣布借记卡收费，但上海银行卡市场相对平静，各行均在观望中。与收费相对应的是媒体报道目前有三分之二的借记卡处于"休眠"状态，一言道破了问题的实质。休眠卡消耗着银行的管理成本，这是银行收费的出发点；为从不使用的银行卡"买单"让人心有不甘，则是消费者抗拒借记卡收费的理由。

　　10.霸王条款

　　消费者投诉银行"霸王"行为大多是针对服务收费的问题，在2004年里这种投诉大有向各个方面蔓延的趋势。房贷提前还款收取违约金是"霸王"；银行卡失窃挂失前的费用要持卡人承担是"霸王"；贷款逾期不还银行有权在媒体公布"黑名单"也是"霸王"……对此，银行反驳说收费我事先有公告，权利义务皆有协议可查，现在的银行并非一家垄断，消费者自有选择的权力，不合理可以拒绝。双方立场不同，看法当然迥异，这也许需要政府有关部门来给个明确的说法。