银行同业竞争剧烈 理性看待银行个人理财

　　理财是理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。目的是使客户的资金最大限度地增值。

　　近年来，我国银行同业竞争越来越剧烈，发展前景广阔的个人理财业务成了商业银行的首选；另外我国经济的持续快速发展，居民收入水平不断提高，个人金融需求呈现多元化 发展趋势，广大客户对金融的需求呈现多样化、个性化，因此专业化的理财服务成为了各家商业银行争夺的焦点。短短几年间，几乎所有银行都在开拓个人理财业务。

　　“个人理财”虽然很热，但尚需理性看待。

　　理财品种多，但业务范围窄

　　近年来，各家银行都纷纷推出个人理财品牌，如建行的“乐当家”，工行的“理财金账户”，农行的“金钥匙”，交通银行的“圆梦宝”、招商银行的“金葵花”，中信实业银行的“理财宝”，民生银行的“钱生钱”，广东发展银行的“真情理财”等品牌。

　　尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化设计，没有个性化服务。总结起来，其理财功能大致就这些：一是代理业务：为客户代缴各项费用，代理保险，代为兑换债券，每月向客户提供银行交易清单。二是信息服务：定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情、普通的金融产品信息资料和商业银行行情等方面的简单免费咨询业务，针对各种类型客户的不同需求提供专门为个人设计的理财建议书，包括储蓄、国债、证券、外汇买卖、基金、保险等投资品种。三是个人信贷业务，大多数银行的理财中心主要经营消费信贷和按揭贷款等个人信贷业务。而真正意义上的帮助和代客理财业务实际上无从谈起。

　　受政策限制，保值增值能力有限

　　按国际惯例，个人理财就是将财富委托银行打理，以实现个人财富的增值保值。在国外，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。客户一般只要将自己的财产规模、收入和支出水平、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉个人理财规划师，理财规划师就能为他度身订做一套符合其个性特征的理财方案，如果需要，还可以代理操作，同时跟踪、评估理财绩效，并不断修正，由此扩展为生活理财和投资理财两种，已经形成了高效的体系。

　　目前在中国，银行却不能直接替客户打理资金。首先是为了防范金融风险，国家政策规定，银行不能接受客户的委托。其次，由于分业管理，我国的银行只能代理而不能直接参与证券、保险、基金等业务，因此银行不可能直接参与市场做投资组合，只能被动地做一些分析研究，以确定投资方向和重点，而对市场风险和运作无能为力。现阶段国内银行个人理财工具无论是银行本身的业务品种如存贷款、外汇宝，还是银行代销的保险、国债、开放式基金等其他金融产品，包括“银证通”、“银证转账”等在内，都没有类似国外的综合理财规划和跟踪服务。

　　因此银行的个人金融服务品种并不能完全满足个人理财需求，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷新产品组合起来，通过定期转存、证券转账、电子汇兑等帮助客户提高资金利用效率，以达到保值、增值的目的。

　　专家不专，急需复合型人才

　　银行个人客户理财业务作为一项多元化经营的业务，涉及储蓄、保险、信用卡、房地产、消费信贷等传统产品和证券、外汇、期货和金融衍生产品，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广和时效性强等特点。其目的是在收益相对不变的情况下最大限度地减少风险，增加收益。所以真正的理财是一项高智力的中介服务业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域，需要的是具备广泛而又系统专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势，精通市场分析的专家，会利用掌握的各种市场信息，结合客户的投资偏好和资金实力，为个人客户提供大众化或个性化服务。

　　目前国际上金融服务领域最权威的理财职业资格是注册理财规划师(CFP：Certified Financial Planner)，他能为客户提供全方位的专业理财建议，客户只需把自己的资产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉理财规划师，他们就能有针对性地制定出一套符合客户个人特征和需要的理财方案，并通过不断调整客户存款、股票、债券、保险、动产和不动产等方面的各种投资组合，为其设计合理的税务规划即可实现资产增值的目的。

　　而现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上。员工新业务知识贫乏，“个人理财”其实仅是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大，即真正能提供专家理财服务的并不多。所以尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。

　　个人理财市场供需不平衡

　　据有关部门对北京、天津、上海、广州四城市的调查，约有74%的居民对个人理财服务持积极态度，41%的居民需要银行提供个人理财服务。数据说明个人理财业务在国内有着强烈的市场需求，发展潜力巨大。

　　但中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有银行推出的品牌看，门槛偏高，银行把目光集中在个人高端客户。如招商银行的“金葵花”理财起点50万元，建行真情理财是30万元，连最少的民生银行“非凡理财”也要10万元。能满足这一条件的客户其实相当有限。另外目前银行提供的理财服务，最实惠的内容也就是如何搭配储蓄类型，提高利息收益等传统银行业务，最主要的目的是增强自身的吸收储蓄能力，还不能为客户提供真正的增值服务，也难见特色服务产品。由此形成这样的尴尬局面：一方面是很多人需要理财服务，另一方面，现有的理财服务又不能满足客户的多样化需求。原因一是银行开展个人理财时间不长，也没有形成完善的培训体系和认证制度，因而具备全方位个人理财知识的专业人才甚少。其次是银行由于分业经营，自身的业务范围受到限制。

　　总体来说，我国银行个人理财业务处于发展的初期，受到金融市场自身发展水平、法律和政策、理财人才的形成和管理机制等诸多因素的影响，特别是金融市场发展不健全，金融产品单一，新兴的资本市场风险大，整体地约束了银行理财的操作空间，使得银行的个人理财业务还处于一个比较低的水平。但是在既定的金融市场、法律和政策环境下，商业银行必须提高个人理财业务水平以提高自身的竞争力，关键有两条：一是必须建立强大的信息支持系统。理财方案的设计就是一个投资组合决策，成功的前提是完全(至少是接近完全)的市场信息，而这不能靠理财师分散地去收集，必须建立强大的经济金融信息系统；二是要建立理财师的培养机制。