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中国消费者对透支功能的使用尚处于初级阶段，透支群体中大多是“中青年职业女性”。正是由于这一消费特点，女性卡率先出现。尽管男性较少刷卡消费，但每次刷卡的金额都很大。
我向一位银行的信用卡人员请教：有银行推出了女士卡、女人真情卡等专门针对女性的信用卡，为什么在市场上没有见到专为男人们设计的信用卡？他的第一反应是：能用信用
卡透支就行了，还要分什么男人卡和女人卡？我猛然间愕然：难道男人和女人在信用卡上的消费习惯是一样的？既然如此，为什么会有女人卡的推出呢？
其实，男人卡在国外是有的。在人均持卡量3张左右的西方发达国家，信用卡市场已经有了足够程度的细分，专门针对男性、女性、儿童和老人等各种群体的信用卡都有。我国之所以没有专门为男性设计的信用卡，是因为我国的信用卡市场还处于初级阶段，还没有足够多的市场需求和足够大的市场规模来支撑信用卡产品的细分。
根据银联的最新统计，截至今年第二季度末，我国各家商业银行累计发行银行卡7.14亿张，其中信用卡的累计发卡量是2913万张。虽然银联的统计还显示，今年第二季度信用卡的发行与第一季度相比出现了较大增长，但可以看出，信用卡这种安全、便捷、“可以花明天的钱享受今天的生活”的理财工具，还只是少数中国人的“最爱”。
为什么在我国已经发行的大量银行卡中，只有如此少的信用卡？为什么信用卡的使用率如此低呢？首先，“量入为出”、不愿意借钱消费的消费观念和消费习惯是对信用卡需求不旺的一个重要因素。
最近，由零点调查和远景投资共同推出的《2004年城市居民银行卡使用情况研究报告》显示，中国消费者对透支功能的使用尚处于初级阶段，透支主要用于日常消费和应急支出，透支的频度和额度都不高。而且，透支群体中大多是“中青年职业女性”。正是由于这一消费特点，各个商家都非常青睐消费力旺盛、刷卡次数多的女性消费者，这也是女性卡率先出现的原因之一。
其次，我国信用环境的落后也是导致消费者热情不高并制约信用卡市场发展的主要原因。有资料显示，全国可以受理信用卡的联网特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3%%。受理信用卡的商户之所以如此少，是因为目前这样的业务是它们的一个额外负担。商户安装POS机，需要交纳POS押金，有了刷卡交易后，商户还要被扣1%% 2%%的手续费。所以，对于商户而言，如果用信用卡结算，便意味着至少有1%%的经营收入被“白白刷掉”。此外，跨行交易成功率不高和交易速度慢等因素也严重打击了持卡人用卡的信心和商户受理银行卡的积极性。
虽然我国信用卡市场的总体环境还有待改善，但已有个别银行开始积极地探索更为个性化的信用卡了。据调查，尽管男性较少刷卡消费，但每次刷卡的金额都很大，而且随着电子货币时代的来临，信用卡也越来越成为了身份和品位的象征。所以，为男性设计一张适合他们的风格和消费习惯的信用卡，从长远来看是必须的。男人卡何时能够在我国的市场上竞显风流，还有待于我国信用环境的发展和进步。当然，我们希望这一时间不要太久。文/樊燕卿
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