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请允许我先讲述一个实例，一位以信用卡理财的同时又能享受‘免费午餐’的香江中产阶级仁兄的经验，就称呼他为李先生吧。
李先生是位典型的白领，精打细算，他有四张由香江稳如泰山的银行所签发的信用卡，全免年费，李先生的一切消费，只要能用卡签单，他一定不会用现钞。
每年卡数奖赏积分超百万
李先生目前每年的信用卡账数超过港币(下同)百万，平均每月约10万左右，其中最大的消费款项是以信用卡缴交薪俸税。在‘一元一积分’的条件下，李先生每年的卡数奖赏积分是超过百万的。
更妙的是，李先生的四张卡，一张是用来刷卡签单，另外三张是用来还信用卡的到期应付全数款项。在这里有必要解释一下，并不是所有信用卡都有此功能，李先生是下过一番功夫，全力以赴，众里寻卡千百度，好不容易才找到三张得以开户。
这样一来，李先生1月份的消费本来是2月份到期，但经过网上银行系统以点击方式进行三次滚账，就自动延伸到5月份。用银行术语来说，李先生己享用了四个月的免息贷款。李先生又与第四张信用卡的发卡行有个自动账户扣除指令，以免忘了还账而得面对每月2%的高息。
聪明的李先生的信用卡奖赏积分经过这一项技术调整，己经翻了儿番，超过400万分！好了，一年有400万积分，李先生的所有家庭电器，用品全是积分换的，不少周末的晚餐也是用积分礼券，还有李先生的许多机票也是用积分换取或提升舱位档次。由于竞争剧烈，发卡行还不断推出奖赏新点子，李先生现在已是更有选择的去品尝这些‘免费午餐’。
这世上竟有这么好的“免费午餐”吗？答案应该这么说“也是也不是！”
在商言商，银行不是慈善机构，图利及为股东争取最高回报才是营业目标。各家银行都把信用卡业务视为兵家必争之地，此业务肯定是会赚钱的。
略懂这门生意的都知道信用卡业务运作是一盘很大的数目字游戏，旧日的营运方式，以收取年费及商家佣金作为主要盈利来源已过时，现今的市场模式，几乎免年费，商家的佣金，扣除成本，无利可图。
今时今日信用卡的一大利润来源是转期账款的利息收入。转期账款是持卡人尚未全数清偿结单所示结欠馀额，从有关当局的统计数据显示，今年第二季香江整体信用卡的卡数有近900万张，应收账款为537亿，转期账款平均为260亿，以目前每月2%的利息来算，信用卡市场每年就有超过60亿的潜能利息收益。狮城的数据则是今年7月份的转期账款有坡币25亿5000万，一年也有超过坡币6亿的潜能，这些都是好大块的肥肉呀！
拉长补短，聚少成多
讲穿了，信用卡业务游戏技巧是拉长补短，聚少成多，手段则是利用人性的弱点，如贪小便宜及“三昏六迷七十二糊”等，再配合“小钱不出，大钱不来”的策略。
一旦建立起一个庞大的客户群，这群客户的资料，消费动态及方式的讯息是十分珍贵的。若肯动点脑筋，利用资讯科技，肯定可以推出许多有创意，也就是无中生有的产品，进行交叉推销。
如此看来，信用卡这门生意大家好象都是赢家，其实不然。银行每季的撇账额也不少，目前约为应收账款的1.5%，另有近五成的客户是到期不还清而面对每月2%的利息另加上小小的罚款。
不过话也得说回来，如果没了这五成可爱的客户，银行迟早得“吃草”，李先生也不可能有免费午餐享用。
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