|
本报记者 杨纯
专家认为，银行卡在2004年我国银行卡产业继续快速发展的同时，还将出现比较明显的变化。目前在我国银行卡市场中占绝对多数的还是没有透支功能的借记卡，但以后贷记卡所占的份额将迅速提升。
贷记卡就是通常所说的信用卡，使用信用卡，持卡人每年都要向银行支付少则几十元，多则数百元的年服务费。专家估计，截至去年底，我国人均持卡量已经达到0.5张，差不多每两个人就拥有1张银行卡。而信用卡的迅猛发展正是去年我国银行卡业最抢眼的热点之一，去年全年国内信用卡发行量大约为480万张，比2002年年底增加325万张。
去年我国银行卡的活跃度有所增加，银行卡消费占个人可支配收入比重为7.58%，同比上升2.66个百分点。因为信用卡具有“先消费，后还款”的特点，并且只要在银行规定的免息期内归还借款，还可以免去利息，因而赢得了许多消费者的喜爱。信用卡具有较高的透支额度，去年我国信用卡的卡均交易额约7400元人民币，虽然去年国内银行卡卡均交易笔数6.92笔，同比增长14%，卡均消费交易金额520元左右，同比增长38%，但信用卡卡均交易额远远高于借记卡和准信用卡。
消费者刷卡曾给各家银行带来了丰厚的手续费收入，而以后消费者用卡所需支付的年服务费和透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。目前各家银行都在积极推广自己旗下的信用卡，而信用使用上的诸多服务不到位的问题，却也屡见报端。
“美丽光环”的背后
日益激烈的竞争环境，让一些银行给信用卡套上了“免担保、循环授信期限”等美丽的光环。不仅如此，对于信用卡刷卡消费不设密码的做法也无法给持卡人一个放心的保障。
此前有媒体采访了工商银行的业务负责人，他曾这样解释，信用卡刷卡消费不设密码是国际惯例，很多中国消费者在国内给自己的信用卡设置密码后，在国外的商家无法进行正常消费。
而这种不设密码消费的做法令国内的持卡人难免有些紧张，如果万一手中的卡丢了，岂不是很容易被人盗用。在国外这种盗用产生的损失多数是由发卡机构承担的，而国内只有不设密码一项和国际接了轨，这种信用卡的消费环境为追求形式上跟国际接轨多少令人感到尴尬。
对于信用卡一旦出现丢失后的挂失，国内目前的大多数银行也基本众口一词，凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24小时 含 内的经济损失，乙方不承担任何责任。这就意味着，持卡人即使进行了口头挂失，而没有及时办理书面挂失，如果发生经济损失也只能是自己个人承担。中国社会科学院法学研究所刘俊海博士对此分析说：“这样的条款有不公平之处，因为按照银行卡管理办法的规定，失卡人有两种挂失方式，一种是电话挂失，一种是书面挂失。电话挂失实际上是最有效最及时的一种办法。”
此外，银行信用卡一般都会限定50天左右的免息期，然而，持卡人在真正使用信用卡透支消费时就会发现并没有想象中那么美好。如果一没留神错过了一天还款期或者还款时与自己的透支额哪怕只相差几块或十几块的缺口，那么也可能将与“免息待遇”擦肩而过并付出“高昂”的代价。然而大多数信用卡的持卡人如果没有足够的耐心和基本的金融知识的话，就很容易莫名其妙地掉进了银行所设置的“日息万分之五”陷阱中。穆先生就有亲身体会，因为上个月有好多笔金额较集中地消费，他自己也记不清到底花了多少钱，原本到月底该收到的账单也迟迟不来，在免息期内他凭记忆在POS机上还了800块钱，但后来收到账单时却发现少还了70多块，等到他下一月还钱时，他尚未还清的账单中早已突破了80块。
国内信用卡使用环境有待改善
关于备受关注的信用卡免息期问题，广东发展银行北京分行信用卡中心副总经理朱珍珍在接受采访时谈道，很多持卡人往往容易忽视的问题在于，他们以为自己随意刷卡消费的每一笔钱免息期都有50天那么长，但事实上并非如此。银行免息还款的最长时间是50天或者56天(因各银行不同而异)。而持卡人每一笔消费金额的免息期有多长，主要取决于在哪天消费以及你所持信用卡的对账日是哪一天。比如广发卡的结账日是每月的20日，这一天银行关门后，信用卡结算系统会出个人的账单，比如哪天消费的，用了多少钱等信息。假如你是在20日当天持卡消费的，那么你的免息期就(最短)只有20天，广发银行的还款日定在每月5日之前。因此，通常银行会把20日出的账单陆续寄给客户，一般月底之前通常能收到。每月21日后消费的金额则记入到下一个月的账单，如果你在21日当天消费，这个消费额的免息期则(最长)有50日。
与国外发达国家、成熟化的信用卡使用环境相比较，她谈道，目前国内信用卡的使用环境的确还不是特别成熟和完善，比如使用上，国外可能在某个小店买瓶醋都能刷卡，而国内目前还做不到，再有比如在还款方式上，国内因为目前的交叉条件有限，必须到信用卡所在或规定的固定银行去支付偿还，而国外在办理信用卡时银行会为持卡人提供一个账号，只要按照指令，持卡人可以通过电话或者在网上给任何一家银行一个指令就能办理还款业务。有的持卡人可能由于出国，呆的时间较长，不能及时回国，但只需一个电话，银行营业员就会替他办妥一切。比如：从我的某张卡中划拨多少钱到个人信用卡中等等。这种人性化的服务以及信用卡在使用上的无障碍，目前在国内还需要些时日才能实现，因为这不是一两家银行的问题，这需要政策支持以及所有银行联合业务才能实现。同时她指出，出现这样的局面与国内信用卡从开始诞生之时的状况也不无关系，国内最早的信用卡是中国银行的长城卡，后来信用卡的业务也是各家银行独立打天下，自己发展商户市场。因此人们可以看到在1999年的时候，各商场的收银台上是一堆POS机，后来才陆续撤掉。1998年刚开始在北京市场发行信用卡的广东发展银行还不能与原来的几家国有银行共享商户资源，这个起步时代因此被业内人士视为大银行时代。后来出现转折是北京申奥成功之后，北京银联做了大量工作，从而改善了各家银行信用卡的使用环境，也为中小银行信用卡的持卡人带来了极大的便利。
一不小心就花了“冤枉”钱
翟先生，北京一家文化传播公司的广告经理。自打信用卡开始在北京兴起他就成为了最早一批的使用者。现在他的皮夹里仍有三张金卡信用卡。不过平日里他经常使用的却只有一张。在接受时讯记者采访时他解释道：之所以这样是为了便于计算和掌握每月消费额度。如果每张卡都刷，那样根本就记不清楚。其他两张卡也就是在一张常用的那张卡还款出现周转不灵时才用来应急支付的。
虽然这几年，他享受过无数次因为信用卡得来的贵宾级待遇，大到在机场候机厅时坐贵宾室，可以提前登机以及优先升舱；小到早些年周围人都在用现金而他刷信用卡的那种羡慕的眼光。不过，在今天信用卡漫天纷飞的时代，这一切都变得再正常不过了。而这些年所培养出的刷卡消费方式也曾给他带来过不少烦恼和危机。
“我不否认信用卡能给我带来一些好处，比如安全或者在资金周转不过来又需要花钱的时候，我可以凭借一张卡片轻松又体面地解决问题。但有时候你也会因此付出代价。”就以他自己为例，自打手中有了信用卡，“花明天的钱，办今天的事”都已成了习惯。而且这习惯还是在不知不觉中滋生出来的。在今年3月份，他不经意地经常刷卡消费，每次也就花二三百，看似都是小钱，因此也没怎么在意，但当月底收账单时才发现，那是一笔因小积多的大金额账单，而恰巧当时又处于没发薪水的空当期，无法在银行规定的免息期内偿还，无奈之下，只好先选择还一个最低还款额(一般是总额度的10%%)，等以后发钱了再还上，这期间因为耽误的时间和每天万分之五的利息，他足足多偿还了上千元利息。原本都赶在商场打折期间买的东西一算下来，比原价买还要高出一点，虽然这样的状况不是时常发生，但仅此一次就让他吸取了一个教训，那就是持卡人一定要清楚自己的还款能力。很多时候，刷信用卡消费时，花的都是看不见的钱，这样容易给大家造成一种错觉，不觉得自己在花钱，而且到最后可能也不知道自己每月花了多少钱。由此，他建议持卡人可以在某个月将自己用信用卡消费所有项目的小票都留足，最后和对账单再核一遍，这样一方面可以看看个人的消费是否足够理性，另一方面也可了解你所持信用卡的银行如何。尤其在出现购买了某商品后又退换了的时候。而且，以其个人的经历，他还提醒持卡者在一般情况下最好避免透支取现的情况，因为从空信用卡中透支现金的利息会相对偏高(年利率18%%)。此外，对于无固定收入人群或者不善于理财的人群也建议少用信用卡。
| 
