马春园

　　他们是这样一群年轻人，“蜗居”、“裸婚”都不可能是他们生活的主题，他们有着显赫的家世，将继承父辈商界精英的荣光，所以“奋斗”才是不可或缺的主旋律。他们厌恶贴在身上的标签——“富二代”，更愿意被称为“民企接班人”或“企业家二代”。

　　他们半数以上曾经留学海外，普遍拥有本科以上学历，近两成拥有研究生以上学历，相对于单纯的接班父辈，他们更乐于自主创业。

　　人们经常这样调侃：当你有钱的时候，最惦记你的是银行。而当你足够有钱的时候，银行还会惦记你的家庭和子女。

　　在民营经济占国民经济总量比重已超过50%的当代中国，不仅是银行，各种教育机构、理财机构，甚至是政府部门，都开始惦记起“富二代”的生意。

　　中信私人银行中心与中央财经大学中国银行业研究中心联合发布的《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》中指出，国内高净值人群中，私营企业主占比高达71.6%，财产的继承和发展已经成为第一代富裕阶层亟待解决的问题。

　　私人银行“富二代”争夺战

　　私人银行提供的“富二代”服务看起来五花八门，但不外乎海外留学金融、技能学习、主题性旅游等零碎的增值服务。

　　建行私人银行发布的《2011中国财富报告》数据显示，全国个人可投资资产总额预计在2011年底达到62万亿元，其中可投资资产总额高于600万元人民 币的家庭在2010年共拥有23万亿元人民币的可投资资产，占四成以上，同时年均复合增长率高达44.8%，远高于普通家庭。

　　强烈的竞争压力之下，国内私人银行客户抢夺的硝烟开始弥漫到“富二代”身上。

　　早在2008年，渣打银行就推出一项“新锐营”青少年成长计划，针对私银客户6-21岁的子女，提供海外游学、理财培训、社会公益活动等主题活动。

　　去年，渣打银行(微博)又宣称开展一项名为“聚焦中国”的培训计划，针对私银客户子女提供一个为期3年的实习培训，让“富二代”们详尽了解商业银行的盈利模式。

　　汇丰银行在2011年启动了“中国青少年高尔夫发展计划”，举办青少年高尔夫赛事及集训夏令营，邀请汇丰客户的子女参与其中。

　　中资银行也紧随而上。针对私银客户子女服务，中信银行去年启动了“未来领袖俱乐部”，服务内容主要是客户子女的成长和成才，推出包括亲子沟通、国学教育、扩建社交圈等活动。

　　此外，中信银行还在每年暑期开展PB小富翁亲赴瑞士夏令营的“财富体验”之旅，主要针对资产总量5000万以上的私银客户子女，在暑期参观瑞士私人银行，学习财富管理基础课程等，私银中心承担全程费用。

　　尽管私人银行提供的这些“富二代”服务看起来五花八门，但不外乎海外留学金融、技能学习、主题性旅游等零碎的增值服务。

　　某外资私人银行总经理告诉记者，西方的私人银行已经发展了两三百年，资产丰厚的家族都有专属的私人银行家为其理财，资产雄厚的家族甚至有专属的家族事务公 司，家族与信任的私人银行有着几代人的合作与信任，在财产传承上已经形成了一套既有的模式。但如何帮助中国的富裕家庭传承财富，私人银行还没有完全摸索出 行之有效的途径。

　　上述建行的报告显示，私人银行客户平均使用2.5家私人银行，完全没有达到西方私人银行那样的客户关系。而且中国私人银行业有一个传统误解，认为“拉关系”比什么都重要，但事实上，私银客户更加看重银行和客户经理的专业能力和产品知识。

　　“很多富二代都是国外留学回来的，他们对私人银行的需求最重要的是学习金融、理财知识，而不是当成一个交流平台，他们并不缺少彼此交流的渠道。”接力中国青年精英协会负责会员管理的王盈盈告诉记者。

　　财富传承服务瓶颈

　　国内私人银行业务中，完整意义的个人信托还是一种缺失，将来可能成为财富传承服务的瓶颈。

　　汇丰银行(微博)发布的《2011中国富裕人士财富管理调查报告》显示，中国富裕人士的理财行为受到儒家思想和传统文化的影响，“以家为轴”的家族观念对于中国富 裕人士理财行为有着深刻的影响，大多数人倾向于安排子女作为其接班人，并且早早为子女做好周全的财富规划。78%的受访者表示有为孩子的教育设立定期储蓄 规划的需要。

　　无独有偶，建行的私银报告同样指出，48%的高净值人士认为“为子女规划未来”是最重要的理财目标，42%的人对子女教育咨询非常感兴趣，但是对财产继承并不是很重要，只有六分之一的人对此感兴趣。

　　但随着“富一代”年龄的增长，他们对传承财富的需求也会越来越高，“富二代”对父辈财富的继承不再局限于接班经营，许多民营企业将引入职业经理人。根据中 行私人银行的调查，超过六成的高净值人群倾向于在退休后把企业交给下一代管理，另有将近三成愿意把企业交给职业经理人。

　　因此，私人企业主对私人银行会提出一系列新的需求，包括子女教育、财富规划、保值增值、事业传承、遗产处置和养老规划等。

　　事实上，子女教育、婚姻财产、遗嘱管理、退休养老和财产存续等问题，都依赖于完整意义上的个人信托综合筹划。但目前在国内，信托被误以为是一种收益较高的理财产品，与财产的传承和存续相距甚远。

　　在国内的私人银行业务中，完整意义的个人信托还是一种缺失，在将来，有可能成为财富传承服务的瓶颈。

　　同时，“富二代”对私人银行的接受程度更高，理解更国际化，风险承受能力更强，偏好一些较为复杂的投资产品，对私人银行的服务要求也更高，属于更难管理的客户，这对私人银行来说也是一个新的挑战。

　　良莠不齐的“富二代”培训

　　培训内容无外乎修身励志、国学文化、创业知识、企业文化、管理之道、金融理财以及军训等等，最大的共同点就是费用不菲。

　　此前，上海青年家园民间组织服务中心和接力中国青年精英协会进行了一次“民企二代生存现状调研”。对12个省市130份问卷和面访结果显示，受访企业家二 代尽管工作年限不长，但有61%是决策层，29%是经理以上的管理层，有6%在单位中担任部门主管类职务，仅有4%的受访者担任普通员工。

　　“子承父业”是中国人对家族财产的传统认知，但上述调查报告的受访者中，有54%的人更愿意自主创业，在他们看来传统的行业辛苦又无趣，更青睐创意产业。

　　温州人事局课题组发布的一份《温州市民营企业家队伍建设调研报告》也提到：“未来10年温州第一代和第二代企业家交接班高峰——民营企业家队伍隐含着断层的危机。”

　　当下，富二代的接班培训已经成为了一个热门的话题，正是看中了“富二代”的含金量，良莠不齐的各种培训班也应运而生。

　　王盈盈告诉记者，该组织曾在2011年推出一项“青年商业领袖成长计划”，通过为期10年的系统计划，经过四个阶段的培训，将获得北京大学民营经济研究院颁发的毕业证。

　　在浙江，地方政府出面开设“富二代”培训班后，上海交通大学海外教育学院也开设了“企业接班人高级培训计划”，联手美国西点军校、英国剑桥大学、欧洲商学院等名校开展历时三年半的培训。

　　紧接着，“北京大学中国第二代企业家深造项目”、“清华大学企业接班人领导力提升专题研究研讨班”等如雨后春笋般冒出。

　　培训的内容无外乎修身励志、国学文化、创业知识、企业文化、管理之道、金融理财以及军训等等。

　　这些培训班最大的共同点就是费用不菲，如上海交大培训班国内学习费用13.8万元，国外访学成本另计；北大的培训班培训费用6.8万元，每两个月学习一 次，每次3-5天。不过实际上，在中国民企的接班问题上，高净值人群更多选择了让子女到国外留学后回国接班，他们对海外教育的热情远胜于对财产继承方面的 安排。

　　接班的方式并不仅限于此。有的企业家选择“手把手”带出继承人，如万向集团的鲁冠球，在儿子鲁伟鼎中学毕业后将其送到新加坡学习了半年企业管理，回国后就开始每天带他上下班，手把手教其处理企业的各项事务。

　　有的企业家子女则自己创业磨砺，如接力中国青年精英协会的创始人陈豪，在大学期间创立自己的公司，年营收超过千万。

　　有的则是进行“平民化”的培养。一位家中做煤矿生意家庭资产财产过亿的“富二代”告诉记者，自己并没有选择出国留学，而只是考上了一所普通的二本高校，毕业后进入一家国有的煤矿企业，一切都从基层做起。