保险护航 过一个平安的大年

　　

　　文/童巧玲

　　导语春节就要到了，节日的气氛越来越浓，大家的心早已飞到了千里之外的旅游胜地或老家亲切的祖屋。与以往不同的是，为了更好地欢度节日，人们开始考虑用保险来为节日 保驾护航了。可是我们到底具体需要哪些险种呢？

　　出外旅游

　　随团出发

　　旅行社责任险 春节期间，很多旅行社会推出春节游项目。计划参加旅行社统一组团出外旅行的朋友，在和旅行社签订合同时，应注意合同中是否注明了旅行社为旅客统一投保的责任，即旅行社责任险。根据有关规定，旅行社责任险为强制险，旅行社组织团队旅游必须办理该保险。

　　但旅行社责任险只是由于旅行社的组织出现问题，给游客造成损失时才予以赔偿，而由不可抗力带来的游客人身与财产损失，均不在赔付范围之内。另外，在旅游行程中，由于游客自身疾病引起的各种损失或损害、游客个人过错导致的人身伤亡和财产损失以及由此支出的各种额外费用等，也不在旅行社责任险的赔付范围之内。

　　短期旅行意外险 由于旅行社责任险仅限于旅行社出现问题给游客造成损失时才予以赔偿，而很多自然灾害和意外事故，如飞机失事和这次东南亚海啸，都不在旅行社责任险的赔付范围内，所以很多旅行社还会代游客购买短期旅行意外险。

　　该险种由游客自愿购买，保险责任包括出行期间因意外造成的伤害、残疾、身故以及急性病发作所支付的医疗费和赔偿金。一些保险公司推出了24小时网上投保，保单即时生成，游客可按实际出游天数投保。有的保险公司还把险种细分为国内游与海外游两种。保费根据保险责任大小和时间长短不同，大多从几元到几百元不等。此时就需搞清楚缴纳的团费中是否含意外险保费，如果可能，应在出发前从旅行社拿到投保意外险的书面证明(如正式保单)。

　　一年期航空意外险 在乘坐飞机时，航空意外险和机场建设费一样，一般为旅客自费项目，希望大家不要吝惜区区20元钱，去年11.21空难就是一个很好的教训。春节期间的红眼航班(红眼航班指航空公司正常安排的夜间飞行航班，一般机票价格比较便宜)比平时多，购买航意险更有必要。如果想省事省钱，还可以在出发前购买一年有效期的航意险，不仅便宜，还可以在网上直接购买，非常方便。该险种与传统的在机场或售票点购买的航意险的最大区别在于一次购买，全年有效。凡在保险期间搭乘民航客机，因意外导致的伤害、残疾、身故，均能得到赔付，并可根据需要选择投保金额，保费从几十元到几百元不等。

　　一年期交通意外险 它是针对保险期间乘坐各种公共交通工具(包括飞机、火车、轮船、地铁、公共汽车、出租车等)时遭受意外导致的伤害、残疾、身故等情况而设计的险种，其投保方式及保费与一年期航空意外险基本相同。

　　在投保了上述保险后，有的保险公司会以一个很便宜的价格(1年10元左右)为客户提供急难援助卡。急难援助卡的主要作用是客户到外地或外国出差、旅游，遇突发事件需要医疗救助或其它服务时，保险公司将及时提供诸多免费的的有效援助。这对于出国旅游的人来说特别有用，出发时带上有备无患，一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。

　　自驾出游

　　习惯自由的朋友可能会利用春节长假驾车出外旅游，不论于车还是于人，在交通意外方面的危险性会比跟团出游稍高一些。

　　机动车辆保险 平时在城市道路上驾驶惯了，很少在不熟悉的山路或其它复杂地面上行驶，再遇上恶劣的天气或疲劳驾驶，很容易出事，相关的机动车辆保险十分必要。

　　车主在出发前应尽可能了解旅途沿线的行车状况，对车辆进行全面检修保养，并带上必要的汽车零配件和修理工具。要知道，如果车辆的制动装置、车灯等重要零部件有问题的话，发生交通事故保险公司是拒赔的。如果投保机动车辆保险时选择的“行驶区域”不是全国而是部分区域(本省内或单程500公里以内)，而驾车旅游的目的地又超过了上述范围，那车主在出发前可以去保险公司按照计划出行天数补齐费率差额，这样出险理赔就不会受到影响(如果回来后补缴，理赔额打九折)。还要提醒大家的是不要犯“低级错误”：驾照或车辆行驶证未通过年检，这样如果出险就只有自认倒霉了，保险费交了也白交！另外，出行前记清保险公司的报案电话和汽车维修厂的援助电话，也是非常必要的。

　　人身保险 关于自身安全问题，驾驶员可以在平时为自己投保意外伤害险或意外伤害医疗险。

　　意外伤害险可作为主险也可作为附加险购买，一般一年有效，续缴续保。主要责任包括各种因意外造成的重大伤害、残疾、身故。如残疾，一般根据最终残疾的等级程度按比例赔付，如果全残丧失劳动能力，保险公司还会赔偿给客户一笔不菲的补助金，作为日后生活的保障。保险金额从几千元到上千万元，保费也从几元到上万元不等。

　　意外伤害医疗险有的作为意外伤害险的附加险种，有的包含在意外伤害险中，主要针对意外伤害产生的医疗费用进行理赔。比如一些小的磕磕碰碰，虽然不会对身体造成残疾，但可能需要到医院进行包扎处理，这时，意外伤害险是不负责理赔的(当两种险独立开时)，需要意外伤害医疗险发挥作用。一般一年一万元的保险金额对应的保费也就几十元。

　　探亲访友

　　人身保险

　　回老家与亲人、朋友团聚，是春节一大快事，期间免不了吃喝玩乐，也有可能出现意外，比较典型的是因醉酒引发急性出血性坏死性胰腺炎，这个病的死亡率非常高，而每年都有人重蹈覆辙。有些保险公司明确规定，因酗酒造成的重大疾病或死亡属于保险除外责任，所以，就是买了保险的朋友也不要掉以轻心。另外，有的城市在春节期间并没有实行“禁放令”，无论白天还是晚上，大街小巷都有人燃放烟花爆竹，在外出或自己燃放时一定要注意安全，有孩子的话最好在旁边监护，避免意外发生。

　　投保人可在平时就投保一些意外伤害险或者意外伤害医疗保险，也可以购买有的保险公司专门为节日推出的节日意外卡。这是一种短期(7日)有效的意外险，保费非常低廉，只需几元，包含了意外伤害和意外医疗保险责任。

　　房屋财产保险

　　春节期间举家外出，家中空无一人时，最怕两件事，一是小偷进屋，二是水暖管爆裂。不管是被窃还是被淹，给我们带来的最直接的就是财产损失。有什么办法可以减少我们的损失呢？那就是家庭财产保险。家庭财产保险保障范围除基本的房屋及装修、家用电器、床上用品、服装、家具以外，还有诸多附加责任，包括盗抢险，水暖管爆裂险，现金、金银珠宝盗抢险，家用电器用电安全险，家庭住户第三者责任一切险，租房费用损失险，信用卡盗窃损失险，门、窗、锁恶意破坏损失险等。以某保险公司1年期的家庭财产保险为例，250元的保费，包含的保险责任见下表。

　　保险项目明细保险金额

　　房屋及装修15万元

　　家用电器、床上用品、服装、家具3万元

　　盗抢险3万元

　　水暖管爆裂险1万元

　　家庭住户第三者责任一切险1万元

　　租房费用损失险0.6万元

　　门窗锁恶意破坏损失险0.2万元

　　寿险已渐渐被大家所熟悉，而家庭财产保险却还比较陌生。有的朋友误认为很贵，其实，一份家庭财产保险一年的保费也就是几十至几百元不等。凡事都讲“防患于未然”，所以在节假日出门前为自己的家庭财产买一份保障，玩的时候心里也会很踏实。

　　作者介绍 童巧玲 注册会计师、注册税务师、注册资产评估师，先后就职于国家审计署、上市公司、会计师事务所，现为中国平安理财规划师。