帮孩子理好岁末银钱 培养健康理财观

　　文/彭振武

　　“大人望插田，小孩望过年”。每逢瑞雪飘飘的时节，孩子们就期盼过大年了。过年不只有好吃的、好玩的，主要是还有零花钱。揣着一笔或多或少的压岁钱，孩子的心中都在盘算如何实现自己的小计划了。

　　在短缺经济时代，作父母的从不担忧孩子的压岁钱问题，因为那时父母手中没有多少钱，“大河无水小河干”。但现在的中国，人们确实富有了，压岁钱也随之增长。怎样科学、合理、妥善地打理孩子的压岁钱，这确确实实是摆在已经走上小康之路、富裕之路家庭面对的一个现实课题。

　　春节期间，孩子会陆续收到长辈们发给的压岁钱。一个春节下来，有的孩子收到的压岁钱数额的确有些惊人。对此，不少父母感到忧心忡忡。让孩子“一切缴获要归公”吧，可能弄得孩子在整个本应高高兴兴、轻轻松松中度过的春节，少了快乐，多了压抑和烦恼，显然有悖发放压岁钱的初衷。另外对压岁钱实行收缴，似乎理由也不充分，难于道出个一二三来。而让孩子将成千上万元的钱揣在怀里，安全问题且不说，若孩子胡花乱用，闹出事儿来咋办？钱来的既多又容易，养成了孩子小钱看不来、大钱赚不到、有钱就胡花的坏习惯，孩子将来怎么立人、立业、立家、报国？

　　其实，只要做到节前沟通、事前安排，就既可以引导孩子合理花销，又可以利用这个机会培养孩子的理财意识。

　　节前讨论压岁钱

　　春节前，父母可以与孩子坐下来，就压岁钱的问题进行一些讨论和沟通。

　　明确来源与实质

 在讨论和沟通中，父母们应抓住一个重点，即压岁钱是父母对他人的一种情感和经济负债。说白了，孩子收到的压岁钱，并不完全属于孩子的“私产”，而是家庭的共同财产，其原因在于收到的绝大多数压岁钱，父母是需要偿还的。在与孩子沟通时，父母应就压岁钱的来源与性质，逐一地与孩子作些讨论，使孩子清楚地知道，哪些压岁钱可以收，哪些压岁钱不能收；哪些压岁钱可以花，哪些压岁钱不可以花。

　　建立报告制度 

 收到压岁钱时，孩子应当告知父母。对于爷爷、奶奶、外公、外婆给的压岁钱，父母在随时掌握孩子“私产”的基础上，可以适时进行一些花钱方面的引导；对于亲朋好友给的压岁钱，孩子需在父母在场并同意的情况下收取，这样孩子收到了谁的压岁钱，数额是多少，父母心知肚明，胸中有本账，以便日后“礼尚往来”。

　　确定保管方式

共同讨论确定压岁钱的保管方式，是父母与孩子必须讨论的话题。如果父母与孩子一道在外地过春节，那么，孩子收到的压岁钱可由父母代为保管。若孩子与父母在本地过春节，那么，孩子收到的压岁钱，可以先由孩子自己存入个人银行账户中并自行行使保管的职责。作为父母，同时应建议孩子，待到新学期开学前，再共同商量这些钱究竟该怎么花。

　　明确列支零花钱

　　对于孩子收到的压岁钱，在一个什么样的额度内可以并入孩子的零花钱由孩子自由支配，父母们可在春节前夕与孩子沟通，约定一条杠杠。当然，这要看家庭所在城市的消费水平和消费习惯而定。

　　5岁以下：保姆制

　　一般来说，5岁以下儿童的压岁钱应当完全由父母掌控，现金就不要给孩子了。父母可根据孩子的消费习惯和消费要求，给孩子买些他们自己喜欢的实物。这是因为，这一年龄段的孩子，对于钱能换物的理财理念尚未形成，对生活的自理和自律能力也不强。也许压岁钱刚领到手，就花了，或是丢了，或者是忘了放什么地方了。因此，在这一时期，父母应充当孩子的保姆，把孩子花钱的事管起来。

　　5～7岁：50元　

　　5～7岁的孩子，开始有了数字概念，钱能换物的理财理念也有所萌生。但是，在这一时期，孩子的自理能力和自制能力都不强。父母可以与孩子定个口头协议：春节期间，零花钱限定在50元以内。而且这部分列入零花钱的压岁钱，不应一次性全给孩子，而应当由孩子讲明事由，父母再分期分批发放。应注意的是，父母要记个账，在孩子每次申请零花钱时，明确地告诉孩子，春节期间已经花了多少钱，按照计划还有多少可支配的零花钱，以引导孩子调节消费、计划花钱。

　　7～9岁：100元

　　若父母教育引导有方，7～9岁的孩子就已经初步形成钱能换物的理财理念了。他们开始知道有选择地挑选商品，消费的目的性也比较明确了。比如，看到别的孩子有什么好玩的玩具，他心里就会总惦记着这个玩具，总想老爸老妈能给钱把它买回来。因此，对这一阶段的孩子，父母可从压岁钱中列支100元左右，作为他们春节期间的零花钱。当然，这笔钱仍应采取分期分批进行申报的办法，以引导孩子适度消费、合理规划。

　　10～13岁：200元

　　这个年龄阶段的孩子，一般已有零花钱计划了。经过一段时间的理财调教和独立操作，这些孩子大都能够独立、自主地处理个人财务问题了。因此，对这一时期的孩子，过年得到的压岁钱主要是作为零花钱的追加和补充。根据他们的消费特点，从压岁钱中列支的零花钱以追加在200元以内为宜。当然，对这些钱，父母就不必管了，由孩子自主地予以处置即可。

　　初中期：400元

　　初中期的孩子，朋友多了一些，消费多了一些，零花钱的开销也大了一些。但是，这一时期的孩子拥有太多的钱毕竟不好。作为父母，应根据孩子所在城市的消费水平和同龄孩子的消费习惯，适度对孩子的零花钱进行一些追加。就一般情况而言，这种从压岁钱中列支的零花钱追加，一般不要超过400元。当然，同孩子平时的零花钱一样，这笔钱该怎么花，父母也不必干预。

　　高中期：600元

　　高中期的孩子，交友的范围更广了，消费的水平也升级了。作为父母，一方面对孩子的消费水平要适度地予以制约，不能让孩子染上高消费、攀时髦的毛病，另一方面，父母应对孩子加强思想引导，让孩子知道，钱是辛辛苦苦赚来的，不是轻轻松松捡来的。“谁知盘中餐，粒粒皆辛苦”！当然，对于这一时期的孩子，父母也不能做一毛不拔的“铁公鸡”。一般来讲，这种从压岁钱中列支的零花钱追加，一般不要超过600元。

　　大学期：1000元

　　大学期的孩子，大都离开父母，已经开始了独立生活。在经济上，不少父母都采取“打包”的形式，将孩子一个学期的学杂费、生活费和零花钱一揽子给了孩子，由孩子自主独立地予以支配。当然，也有的父母，除一次性给孩子学费外，生活费和零花钱则按月转账到孩子的银行账户上。可以这么说，除经济来源外，孩子经济上是独立的。基于这种情况，这种从压岁钱中列支的零花钱追加，也应适度，既不能太少，也不能太多。太少了，不足以满足孩子必要的需求；而太多了，则不利于孩子将来立业、成家。一般来讲，这种从压岁钱中列支的零花钱追加，在1000元左右为宜。

　　妥善处置大金额

　　春节一过，孩子们的新学期就要开始了。于父母们而言，这时是孩子花钱最多的时期。学费要交、学习用品要买，冬去春来，孩子的衣服鞋子也要换季。作为父母，应抓住这个时机，与孩子共同讨论怎样将孩子的压岁钱用在学习和生活上。这么做，既培养了孩子的理财意识，提高了孩子的财商，也为孩子将来的事业发展作准备，打基础。

　　对于长辈们定向资助的压岁钱，一定要按照资助人的意愿，将钱花在孩子的学习和生活上。对于其它的压岁钱，在剔除零花钱追加部分外，对于余额的处置，父母可以先听听孩子的意见，在协商一致的基础上，可以通过3个途径予以处置：

　　途径1 将这些钱作为孩子的学费和学习用品添置费用，以及孩子在校期间的生活费用。

　　途径2 根据孩子的意愿，帮助孩子实现一个时期的购物目标，为孩子添置一些大宗学习、生活和娱乐用品。如买双高档一点的鞋子，购买一套高档一点的衣服，买个好一点的随身听，给读高中、大学的孩子买个手机，买台便携式电脑、钢琴或小提琴，等等。

　　途径3 将压岁钱的结余部分，由孩子存到自己的银行账户内，以帮助孩子实现下一期更大的财务计划目标。在这里，必须指出的是，这笔放在孩子银行账户上的钱，必须经父母同意，才能动用，孩子没有自由处分的权力，父母也没有收缴的必要。