选择超前消费生活 都市负人们的理财故事 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2004年11月15日 13:04 理财周刊 | |||||||||
如果说作为都市“负人”是我们不可避免的生活方式,那么,如何做一个理性的“负人”则是我们必须学习的功课。 Linda 27岁 单身 外企公司职员 两年前,银行和商场搞活动,推出了一站式借贷服务,买大件东西可以用借贷的方式
出去旅游之后,我又开始了漫长的充电学习,上学的过程大约持续一年多的时间,课程经典,学校又有名,自然学费不菲。我凭借着自己良好的银行信用,又得到了一笔不小的借款。但是后来的还贷却出现了不少周折,三笔费用虽然每一个都不是什么大数目,可累计起来也有1000多元,这下生活里原本非常丰富的“节目”只能暂停了,原来经常和朋友一起出去吃饭、买东西的我,现在把更多的时间用在了工作上。有一段时间好好“还贷”成了我工作的目的,还好,那段时间终于过去了。那段时间虽然少了很多乐趣,却也有收获,让我以后的经济生活过得更有计划性 。 理财提示: 1. 使用耐用消费品贷款(比如购买电脑这样的高档消费品)年限通常在半年至两年以内,对于借款数额较大的,可放宽至3年(含3年)。将到退休年龄的借款人,贷款期限截止55岁(不分男女)。在贷款未还清之前,该商品的所有权归银行所有,该商品的发票由银行保存。借款人仅拥有该商品的使用权。 2. 如果是像旅游或学习这样的借贷支出,个人贷款采用的是担保有质押担保方式和保证担保方式,在借款人办理必要的贷款申请和担保手续后,经银行审批同意,以转账的方式将所贷款项划入借款人选定的旅行社或学院账户(对借款人自用的款项可直接划入借款人的信用卡帐户)。 3. 贷款额度的起点为人民币2000元,最高不超过10万元;二是借款人用于购买耐用消费品的首期自筹资金不得少于购物款的20%~30%,借款额最高不得超过购物款的70%~80%。 4. 每月还款额计算公式如下:每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金额)×月利率。借款人向贷款人(银行)申请大额耐用消费品贷款,必须提供有效的担保。 5. 建议月薪在3000元左右的工薪阶层,借贷的数目不要超过600元,这样压力不至于太大,又不会因为要偿还过多利息而损失严重,花别人的钱也要适可而止。 几位家庭理财高手的建议: 尹晓莉 27岁 广告公司研究员 杨扉 27岁 电视台编导 我和老公2003年10月结婚,为了结婚前装修房子方便,我们在2003年2月买了车,当时首付了20%,每个月还1700多块钱。结婚以后我们住的是父母的房子,但总觉得自己有赚钱的能力再住父母的房子不太好意思,于是今年我们又自己贷款买了一套房子,房子总价80多万,我们首付了20万,贷款60万,需要20年还清,这样一来我们每个月要还3000多块钱的房贷。考虑到车贷和房贷加在一起负担有点重,于是我们提前还了几次车款,现在车贷降到每月500多块钱了。每月3000多块钱的房贷加上500多块钱的车贷,再加上养车的费用和日常的正常开销,真是让我们体会到了持家的不容易。结婚前我和老公都属于“月光族”,我的钱更多是花在购买衣服、化妆品上,老公的钱甚至都不知道花在什么地方就没了。但是现在我们不会那样了,我们变得更有计划性,而且还养成了记账的习惯,这样一来我们就能清晰地知道哪些钱是必须要支出的,哪些是可花可不花的,哪些是不该花的。而且在购物消费时也变得更理性了。贷款带来的压力肯定是有的,但是我们的原则是不能降低生活的品质,如果那样,就失去生活的意义了。我们还年轻,我们也相信自己的能力,希望过一种蹦得高才能摸得到的生活。 尹晓莉和杨扉给大家的提示: 1. 超前消费是一个个性化的选择,在做贷款前需要先衡量自己的能力,以免给自己背上沉重的包袱。同时,还必须要有良好的心理承受能力面对带来的巨额债务,如果能够以比较积极的心态面对,超前消费也并不是洪水猛兽。其次,创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心,做“负人”也不失为一种好的选择。 2. 一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%~40%。在这个范围内,家庭财务会比较安全,超出这个范围就需要重新进行理财安排了。 3. 对于年轻人来说,可以把贷款(特别是房贷)尽可能地延长,以减少每月还款的压力。这样,一方面可以提高生活质量,降低个人财务风险;另一方面,随着收入的增加,未来还款的压力也会逐渐降低。 陈青 36岁 从事财务工作 结婚8年 有一个女儿 SARS的时候,为了出行方便,我贷款买了车,就是为了代步,所以没有选择那么高档的,这样一来,一个月几百块钱的贷款也没有给我们带来太多的压力。今年我们又贷款买了房,每个月要负担2500多块钱的贷款。车贷加上房贷,我们每个月要负担3000多块钱的贷款。贷款虽然也不是很多,但是因为我们有个小女儿,孩子每个月的开销也不小,而且还需要给她储备一定的教育基金,所以还是感到一定的压力。我对女人喜欢的服饰不是特别感兴趣,以前我花费最大的就是打车了,但是现在能不打车就不打了。而且买了房子之后,存款也减少了,不能像以前存那么多钱了,但是给女儿的教育基金是不能减少的。我觉得,月还款总额在一个家庭的月收入中占30%是比较合理的,再多就会感到压力了。 陈青给大家的提示: 1. 为了保证财务安全,家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定,另一个就要求收入相对稳定。 2. 为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种,比如房贷、买车一次性付款。房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%,而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽少,也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用。从优化负债结构出发,舍车贷而选房贷。 3. 有孩子的家庭,一定要把孩子的教育基金考虑进去,每个月除了还贷以外,还需要为孩子储备一定的教育基金。
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