选择超前消费 都市负人们的理财故事

　　如果说作为都市“负人”是我们不可避免的生活方式，那么，如何做一个理性的“负人”则是我们必须学习的功课。

　　Linda 27岁 单身 外企公司职员

　　两年前，银行和商场搞活动，推出了一站式借贷服务，买大件东西可以用借贷的方式 分期付款，我觉得挺新鲜，就办了张卡试了试。正好当时联想在热销一个机型的电脑，配置和外形都特好，我就用这张卡做了第一个借贷计划，那时正好我也刚刚换了工作，薪水有一定的上调，每个月还300多元给银行，生活还能过得挺不错。还到快半年的时候，我又有了新的想法，想再向银行贷一笔款来支付我的旅游和学习成本，出去玩儿一趟，虽然不是什么远地儿，但花费也不小，可是我认为借钱去玩儿：值！相对于钱，我认为时间更宝贵，等我有了钱的时候可能时间就不会那么凑巧了。

　　出去旅游之后，我又开始了漫长的充电学习，上学的过程大约持续一年多的时间，课程经典，学校又有名，自然学费不菲。我凭借着自己良好的银行信用，又得到了一笔不小的借款。但是后来的还贷却出现了不少周折，三笔费用虽然每一个都不是什么大数目，可累计起来也有1000多元，这下生活里原本非常丰富的“节目”只能暂停了，原来经常和朋友一起出去吃饭、买东西的我，现在把更多的时间用在了工作上。有一段时间好好“还贷”成了我工作的目的，还好，那段时间终于过去了。那段时间虽然少了很多乐趣，却也有收获，让我以后的经济生活过得更有计划性 。

　　理财提示：

　　1. 使用耐用消费品贷款(比如购买电脑这样的高档消费品)年限通常在半年至两年以内，对于借款数额较大的，可放宽至3年(含3年)。将到退休年龄的借款人，贷款期限截止55岁(不分男女)。在贷款未还清之前，该商品的所有权归银行所有，该商品的发票由银行保存。借款人仅拥有该商品的使用权。

　　2. 如果是像旅游或学习这样的借贷支出，个人贷款采用的是担保有质押担保方式和保证担保方式，在借款人办理必要的贷款申请和担保手续后，经银行审批同意，以转账的方式将所贷款项划入借款人选定的旅行社或学院账户(对借款人自用的款项可直接划入借款人的信用卡帐户)。

　　3. 贷款额度的起点为人民币2000元，最高不超过10万元；二是借款人用于购买耐用消费品的首期自筹资金不得少于购物款的20%～30%，借款额最高不得超过购物款的70%～80%。

　　4. 每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金÷贷款期月数＋(本金-已归还本金额)×月利率。借款人向贷款人(银行)申请大额耐用消费品贷款，必须提供有效的担保。

　　5. 建议月薪在3000元左右的工薪阶层，借贷的数目不要超过600元，这样压力不至于太大，又不会因为要偿还过多利息而损失严重，花别人的钱也要适可而止。

　　几位家庭理财高手的建议：

　　尹晓莉 27岁 广告公司研究员

　　杨扉 27岁 电视台编导

　　我和老公2003年10月结婚，为了结婚前装修房子方便，我们在2003年2月买了车，当时首付了20%，每个月还1700多块钱。结婚以后我们住的是父母的房子，但总觉得自己有赚钱的能力再住父母的房子不太好意思，于是今年我们又自己贷款买了一套房子，房子总价80多万，我们首付了20万，贷款60万，需要20年还清，这样一来我们每个月要还3000多块钱的房贷。考虑到车贷和房贷加在一起负担有点重，于是我们提前还了几次车款，现在车贷降到每月500多块钱了。每月3000多块钱的房贷加上500多块钱的车贷，再加上养车的费用和日常的正常开销，真是让我们体会到了持家的不容易。结婚前我和老公都属于“月光族”，我的钱更多是花在购买衣服、化妆品上，老公的钱甚至都不知道花在什么地方就没了。但是现在我们不会那样了，我们变得更有计划性，而且还养成了记账的习惯，这样一来我们就能清晰地知道哪些钱是必须要支出的，哪些是可花可不花的，哪些是不该花的。而且在购物消费时也变得更理性了。贷款带来的压力肯定是有的，但是我们的原则是不能降低生活的品质，如果那样，就失去生活的意义了。我们还年轻，我们也相信自己的能力，希望过一种蹦得高才能摸得到的生活。

　　尹晓莉和杨扉给大家的提示：

　　1. 超前消费是一个个性化的选择，在做贷款前需要先衡量自己的能力，以免给自己背上沉重的包袱。同时，还必须要有良好的心理承受能力面对带来的巨额债务，如果能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，做“负人”也不失为一种好的选择。

　　2. 一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%～40%。在这个范围内，家庭财务会比较安全，超出这个范围就需要重新进行理财安排了。

　　3. 对于年轻人来说，可以把贷款(特别是房贷)尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。

　　陈青 36岁 从事财务工作 结婚8年 有一个女儿

　　SARS的时候，为了出行方便，我贷款买了车，就是为了代步，所以没有选择那么高档的，这样一来，一个月几百块钱的贷款也没有给我们带来太多的压力。今年我们又贷款买了房，每个月要负担2500多块钱的贷款。车贷加上房贷，我们每个月要负担3000多块钱的贷款。贷款虽然也不是很多，但是因为我们有个小女儿，孩子每个月的开销也不小，而且还需要给她储备一定的教育基金，所以还是感到一定的压力。我对女人喜欢的服饰不是特别感兴趣，以前我花费最大的就是打车了，但是现在能不打车就不打了。而且买了房子之后，存款也减少了，不能像以前存那么多钱了，但是给女儿的教育基金是不能减少的。我觉得，月还款总额在一个家庭的月收入中占30%是比较合理的，再多就会感到压力了。

　　陈青给大家的提示：

　　1. 为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定，另一个就要求收入相对稳定。

　　2. 为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种，比如房贷、买车一次性付款。房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%，而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽少，也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用。从优化负债结构出发，舍车贷而选房贷。

　　3. 有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考虑进去，每个月除了还贷以外，还需要为孩子储备一定的教育基金。