随着国内16家上市银行半年报陆续披露完毕，不良贷款余额及不良率的“双升”，无疑让银行利润增长承受了巨大压力。
与此同时，各家银行基本都将“互联网金融”、“网络金融”业务写入了报告，成为新的“发力点”。
值得关注的是，相较传统线下贷款业务的谨慎、收缩，多家银行对于线上贷款业务的热情却在持续增加，创新的业务和产品也层出不穷。
特别是在个人消费贷领域，随着“京东白条”、支付宝[微博]“花呗”等第三方个人消费贷款产品的推出，银行似乎都开始坐不住了……
南方日报记者 张昕
通讯员 梁小洁
消费贷“逆增长”，“互联化”成趋势
从今年上半年报来看，银行利润增长乏力已是一个不争的事实。
在16家上市银行中，除了平安银行、北京银行、南京银行及宁波银行，其余12家的净利润增长率均为个位数，而作为国有大行，建行、工行、农行净利润增速更是不足1%。
利润增长乏力，不少银行却加大了消费信贷的投放力度。
尽管统计口径和披露程度不一，一个显著的现象是，各家上市银行在消费金融方面比以往着墨更多。
以民生银行、浦发银行为例，其消费信贷增量均超过了去年全年的80%。
据央行[微博]7月公布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》也显示，2015上半年个人消费性贷款同比增长19.6%，是增速最大的贷款类别。
账面之外，是各大银行纷纷挤到了消费金融的风口，而风的方向则更多的是银行在试图将其互联网化。
2014年12月，建行推出了“快贷”，成为国内银行首个真正的个人网上全程自助贷款产品，其最大的亮点为，从申请到支用可全流程在线办理。
“‘快贷’能让客户办贷款在网上完成全部手续，不用交材料填信息，想用就用，想还就还，普惠广大建行客户。”建行惠州分行有关负责人介绍，与以往银行人工审批流程相比，“快贷”最明显的不同是“在线实时审批”。
与建行“快贷”类似，浦发银行、民生银行等也相继推出了线上消费贷款业务，如浦发银行近期推出的“浦银点贷”，也是线上申请、实时审批、在线签约的无抵押贷款产品。
那么，无抵押、无需提交资料的线上“快速贷”，如何审核客户的资质，从而有效控制风险？
建行惠州分行方面透露，“快贷”会对客户在建行的资产、负债和信用等金融信息进行整合分析，产品的数据模型可自动生成客户的授信额度，后台系统快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户按提示即可快速完成后续操作。
运用银行自身积累的“数据库”投放线上信贷，交通银行今年推出的“POS贷”，也是运用大数据手段对行内海量的客户信息进行筛选，从而生成“白名单”，为使用该行家易通进行结算的专业市场优质客户提供无需担保、自助申请、自动审批的贷款业务。
客户在无需提供任何抵押、质押物的情况下，最高可获得50万元的信用授信额度，一年内有效，并实现1分钟急速放款。
从计分到计秒，不拼额度拼速度
从建行“快贷”的5分钟，到交行“POS贷”的1分钟，线上放贷的速度可谓飙升。
不过，1分钟的记录很快就被广发银行[微博]的“E秒贷”所“秒杀”：不用跑网点，只要通过广发银行官网填写简单信息，最快3秒即可获得贷款预批额度。
“相较于目前市面上已经推出的快速贷产品，我们最大的不同不止是速度的提升，‘E秒贷’并没有把眼光局限在本行存量客户。”广发银行惠州分行方面人士向记者透露，无论客户是否为广发的原有存量客户，都可申请“E秒贷”的贷款。
由此，“E秒贷”也成了国内首个面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行在线个人信贷产品。
以个人消费性信用贷款申请为例，任何个人只需点击对应产品——“自信一贷”的申请页面，填写简单资料，全程无需扫描或提交任何书面证明文件，即可完成申请流程。
在线提交申请后，最快3秒便可获知贷款预批额度，而成功完成申请后最快一个工作日内即有专人电话联系客户安排签约事宜；完成签约后，最快当天即可在广发银行网银、手机银行等电子渠道自行出款。
那么，问题来了：盯着自家的客户，能够更有效、更安全地掌控客户信息，规避风险，广发银行敞开大门面向所有客户，又如何控制风险呢？
广发银行惠州分行方面表示，广发银行有一套严格的风控体系，将每个客户的征信记录和行为碎片做成记分卡，利用包括央行征信系统、与互联网合作的大数据库等数百个参数的多维度信用分析模型刻画个人征信图像，放到“E秒贷”的后台系统中。客户在线申请时，可以迅速分析并计算出授信额度。
数据显示，“E秒贷”自今年7月末推出以来，惠州地区通过网上申请的客户已有数百名，如今，进入下半年婚庆和旅游消费旺季，预计未来申请人数会较快增长。
当然，广发银行惠州分行方面也坦言，客户有需求，直接网上操作即可，符合条件的，可以直接在系统上签，完全不用分行网点参与。因此，如果客户不经过惠州分行而是直接在系统上全部办理完毕，地方分行也可能无法及时获取最新的数据。
金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
