一位信贷审核人员对记者表示，“虽然后台审批的业务压力加大，但逐级审批，分离前中后台职责，能够更好的把控信贷业务风险。”

　　理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

　　全在线办理住房按揭贷款业务？24小时内完成审批？

　　11月21日上午，招商银行召开新闻发布会，推出“云按揭”产品，基于云技术完成按揭业务流程。

　　不仅在客户体验及银行工作效率上有极大提升，“云按揭”还加速了房企销售回款，新产品的推出，也是招行“一体两翼”战略中，借助互联网金融技术重回零售的重大举措。

　　“云按揭”推出

　　什么是“云按揭”？招行对此解释为基于云技术的O2O按揭服务应用平台，顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理，解决传统人工操作模式的效率、协调问题。

　　客户经理通过业务PAD，现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等，客户手持身份证拍照证明身份，资料齐全情况下，20分钟内就可以完成资料报件。

　　而针对全行业务PAD报送的房贷业务，则全部集中至总行集中审批中心审批。

　　据招行零售信贷部消费信贷室主管高良萌在发布会上介绍，招行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡，审批中心在收到业务资料后，通过房贷评分卡进行预审批，资料齐全情况下，大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额，24小时内即可完成审批，担保条件落实当天即能放款。

　　对于贷款客户而言，“云按揭”业务更加快捷高效，购房者可以清楚的知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言，审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度，一定程度上缓解现金流。

　　“最大的特点就在于流程改造，”宝能地产某行业研究员这样评价，“通过线上线下的协同操作，降低按揭业务各方的操作成本，既满足客户极致体验、房企对回款的要求，还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。”

　　据高良萌简单测算，保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增190名客户经理的工作量，相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

　　此外，银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。中信建投银行业分析师杨荣在其研究报告中表示，“930房贷新政”出台后，由于负债端成本原因，银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小，“云按揭”在降低费用支出和人力成本后，招行在贷款优惠方面具有优势。

　　招行的个人住房按揭业务

　　俗话说“有房才有家”，但就目前房价，用全款买房对普通工薪族来说不太现实，所以更多的人瞄准银行住房按揭贷款。

　　从招行客户经理给记者发送的信息来看，证明(身份、婚姻、居住、收入证明)、购房合同或预售合同、同意房屋抵押、信用记录等资料成为必要条件。在客户提出贷款申请并提供上述材料后，招行受理申请并对资料进行审查、审批，通过审批后，双方签订贷款合同并办理抵押登记等手续，最终招行发放贷款。

　　按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区别，但凭借传统的服务优势，招行按揭业务还是占据着股份制银行首位。

　　在银行住房按揭贷款业务市场中，工农中建四大行该项业务余额均超万亿，交行随后，接下来就是招商银行，截至6月末个人住房贷款额达2737.08亿元，但总额及占比近年却出现下滑。

　　以田惠宇上任一个月后的2012年半年报数据看，彼时招行个人住房贷款3313.78亿元，占贷款总额的18.58%，在零售贷款中占比54.17%。此后各项数据出现下滑，截至今年6月末，招行个人住房贷款2737.08亿元，占贷款总额的11.30%，在零售贷款中的占比也下滑至31.7%，业务不良率则由0.19%上升至0.33%。

　　“这与招行的转型有关，招行所进行的二次转型将方向调整至低资本消耗、风险可控、低成本高收益的业务中，尤其在田惠宇上任后，风格偏激进，房贷业务虽然低资本消耗，但相对来说收益有限，信贷资源更多的向‘两小’业务倾斜。”一名总部在华南地区的分析师对记者表示。

　　根据招行的计划，2015年“云按揭”正式投入运营后，运营规模将达到千亿级，意味着2015年新发放贷款预计达1000亿，这无疑将加大个人按揭贷款业务占比。

　　但招行在按揭市场份额上却还不好确定，中粮地产一位营销经理对记者称，“加快放款速度确实可以吸引不少客户，但贷款利率才是购房者的真正痛点，如果招行在贷款利率方面有所优惠，市场份额才更容易上去。”

　　借助互联网金融，支持零售

　　近年来招行坚持贯彻以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”打造轻型银行发展战略，借助同业金融业务和对公金融业务支持零售业务发展。

　　今年上半年的招商银行，对公业务及同业金融业务加快发展，零售业务利润贡献度则占比近40%，副行长刘建军接受《证券时报》采访时提到，“行里要求，尽快提升零售业务的税前利润占比，每年要提升3个百分点，尽快超50%”，这意味着，招行要在4年内使零售业务税前利润占据全行半壁江山。

　　相对来说，零售业务单笔业务量小而分散、资本消耗也低，增长稳定，但零售业务所存在的运营成本高的问题却一直是一大弱点。

　　要解决这一问题，互联网技术的创新应用及流程改造是必经之路。

　　“云按揭”正是如此，招行将传统的按揭业务与互联网技术实现开发融合，完全信息化的作业，也在环保的同时大大简化了中间业务流程。

　　同时，据记者了解，“云按揭”的业务PAD所上传的照片中还将显示GPS坐标，加之客户手持身份证拍照，以此防范信贷客户经理可能存在的操作风险。

　　与招行零售的小微业务一样，“云按揭”也采用后台集中审批方式，江苏银行深圳分行一位信贷审核人员对记者表示，“虽然后台审批的业务压力加大，但逐级审批，分离前中后台职责，能够更好的把控信贷业务风险。”

　　从业务电子化的网上银行3.0版，再到贴近社交、生活的微信银行、掌上生活，进而到金融业务互联网交易化的小企e家，“云按揭”再次丰富招行零售业务互联网金融产品。