你的银行卡一刷，买到的不一定是理财产品，而是一份并不保险的保险……昨天，曾在市区某银行工作过多年的李杰为我们道出了许多银行代销保险产品背后鲜为人知的秘密。以后大家去银行买理财产品时，一定要多留个心眼，避免进“套”。

　　理财骗局

　　“中老年人是这类保险的目标客户之一。”李杰曾在市区某银行工作过多年，对银行代销保险产品的情况非常熟悉。在看了晨报关于银行代销保险的报道后，昨天，李杰为我们详细道出了银行代销保险产品背后的秘密。

　　银行代销保险有两大类

　　“很多话我以前都不可能跟客户说。”李杰介绍说，银行代销的主要是带有分红型的保险产品。“客户一般听到有利息又有分红，往往容易被吸引。”这种保险产品一般分为“整交”和“期交”两大类。所谓“整交”就是一次性交完保费；“期交”就是分3年、5年或10年交完保费。

　　这两类保险虽然交费的方式有所不同，但保险期一般都为10年。也就是说客户需要在投保10年后，才能取回本金、利息和分红。

　　“客户想提前取，就要承担违约损失。”李杰说，工作人员在介绍保险时都喜欢对客户强调随时可以取，可是却刻意回避了提前取款需要承担的损失。

　　不同的是，“整交”类保险一般在2年后提前取款，就能保住本金。而“期交”类保险一般在5年甚至8年后提前取款，才能基本保住本金。“我还在银行工作时，期交类保险本金如果客户在5年之内取出来，损失一般都在本金的30%以上。”

　　银行工作人员也有提成

　　李杰说，自己在银行工作时，银行代销的保险产品，无论是“整交”还是“期交”，除了可以收取手续费之外，推荐或帮助客户办理保险的银行工作人员还会有提成。

　　“我们一般更喜欢向客户推荐"期交"类的保险。”李杰说，这两类保险的提成差别较大。以保费为1万元的保险为例，如果是“整交”类保险，银行和保险公司的工作人员分别可以提成约50元。而如果是“期交”类保险，总共的提成一般都在800元以上。

　　“这个提成怎么分，是银行和保险公司的工作人员相互协商的。”李杰说，一般情况下，银行的工作人员会分得多一些，这样他们才会主动向客户推荐保险产品。

　　李杰又以保费1万元的保险为例透露，客户所交的保费现金价值其实并不是1万元。如“整交”类保险，现金价值就只有9000元，剩余的1000元被用于国家必须要求缴纳的风险担保金、银行手续费，以及之前说到的提成。“"期交"类保险的现金价值就更低了。”

　　公司专设部门负责圆场

　　“银行代销保险产品的问题其实早就已经暴露出来，也有一些客户投诉过。”李杰说，他在银行工作时为了获得提成，银行和保险公司的工作人员在销售保险时容易出现误导客户的情况。为此，相关部门也曾制定过一些规定，规范银行代销保险产品的流程。

　　但从目前的情况来看，虽然保险公司的工作人员不能再在银行里驻点。不过，依然有工作人员通过在银行巡点，介绍保险产品，避重就轻地向客户推销保险产品。

　　“他们之所以会肆无忌惮，是因为没有太多的后顾之忧。”李杰说，他在银行工作时知道，保险公司一般都有专门处理客户非常规退保的部门，保险公司的工作人员如果被投诉，由这个部门来负责“圆场”。

　　李杰还知道一个秘密，在他还在银行工作时，就知道部分保险公司会将销售这类保险的工作人员的工资扣除5%-10%左右，成立一个“基金”，这些钱专门用于赔偿客户或保险公司的损失。