范璟 史进峰

　　“我们已经规范了手续费收费标准，到底有没有违规，监管部门说了算。”3月29日，工商银行(601398.SH；01398.HK)年报发布会后，行长杨凯生对记者表示。

　　根据2011年年报，工商银行实现净利润2084亿元人民币，继续保持最赚钱银行的地位，其中手续费及佣金净收入首次超过千亿，达到1015.50亿元，同比大涨39.41%。

　　而此前，国有大行被认为是乱收费的重要群体。

　　“工行在结算清算、现金管理、个人理财、私人银行的收入分别达到200亿元，在1000多亿的手续费及佣金收入中占比79.3%，这些业务并不是现在质疑比较多的收费业务。”杨凯生说。

　　工商银行董事长姜建清也表示，由于越来越严格的资本限制，工行会不断扩大非信贷业务的收入。“我们希望通过十年左右时间的调整，工行可以达到40%的存贷款利差收入、30%的交易型业务收入，以及30%的中间业务的收入，从信贷中介变成金融服务中介。”

　　需规范手续费收入

　　武汉大学(微博)一份研究报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确的银行收费项目仅300多种，现在变成3000多种，增加10倍之多。

　　对此，在当日的分析师会议上，杨凯生坦陈，对于当前受到质疑的一些费用会认真研究解决。“比如客户申请贷款，经过风险定价，银行认为7%的利息可以承担风险，但是7%有时变成6%的利息和1%的手续费。”杨凯生解释，原因有两方面，一是因为银行被批评为只会靠利差吃饭，急于业务转型加大手续费占比；二是企业有时认为，银行给出的利率水平是风险的折射，如果利率过高，会影响其他渠道的融资利率，主动希望改成6+1。

　　“我认为银行还是要根据风险定价原则来确定贷款利率。银行并不是所有和贷款相关费用都不应该收取，比如安排费、结构性贷款的咨询服务，按国际惯例也应该收取，但要有合同、有完备的手续。我们会认真落实清理要求，把业务发展纳入更加科学、规范的轨道上来。”杨凯生说。

　　根据年报，目前工行已对现行收费服务项目及收费标准进行了全面梳理和规范，并在此基础上编制了《中国工商银行服务价目表(2012年版)》，将于4月1日正式发布并执行。

　　与此同时，杨凯生表示对手续费持续增长依然有信心。“在上市前夕，工行各种金融产品887种，到2011年末为3243种，增加了2.6倍，手续费持续增长和创新能力相关。”

　　信贷结构调整

　　根据年报，2011年工商银行资本充足率和核心资本充足率分别为13.17%和10.07%，处于国内领先。

　　姜建清表示，会将经济资本配置与信贷结构调整相结合，进一步发展低资本消耗的信贷业务，并且争取尽快获准实施内部评级法。“我们会培育一些新兴产业，并逐步提高新的领域的贷款，他们对资本的占用也比较低。”

　　杨凯生表示，2012年工行战略性新兴产业的投入将比2011年增加一倍，先进制造业、现代服务业的贷款占公司贷款的比例要分别提高到25%和20%以上，文化产业贷款的增长要高于一般产业的增长幅度，贸易融资贷款要占到全部公司贷款的21%以上，到2014年末中小企业的贷款将占到公司贷款的60%以上。“这些具体的要求将在2012年的操作中得到体现。”

　　他还表示，未来三年，工行小微企业客户数要翻一番，每年对小企业的贷款增长要超过1400亿元，2015年末，小企业贷款的余额要超过11000亿元。

　　针对年初全国贷款总量下降的情况，杨凯生介绍，到今年2月末，工行贷款投放了1655亿，比去年多增加153亿，到上周末，工行今年新增贷款2073亿，较去年同期增加2015亿。因此到三月下旬，工行的信贷投放都是略高于去年同期的。“所以我们得不出贷款有效需求已经萎缩的结论。”杨凯生说。

　　2011年，工行净利息收益率为2.61%。杨凯生预计，未来工行净息差水平能够保持稳定并有所上升，一方面因为2012年69%的贷款会重新定价，执行升息间的贷款标准，36.8%的存款将重新定价，其中80%是一年期以内的存款。

　　贷款方面，工商银行的不良贷款余额从1377亿元降到730亿元，不良率从3.79%降至0.94%。