银行创新融资方式助力小微企业

　　“手上有的东西做不了抵押，银行规定的东西又拿不出来。”缺乏有效抵押是微小企业融资难的痼疾。面对市场流动性资金严重不足、小微企业融资难等经济形势和外部环境，银行着力于服务市场，不断提高市场内个体经营者金融产品和服务的针对性和适用性，加大产品创新和推广力度。

　　前不久，2012四川局监管工作会议召开，四川银监局要求银行业机构在2012年继续加大小微企业金融服务力度。制定机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等差异化监管具体措施，进一步完善服务小微企业体制机制，积极开展适合小微企业需求的金融产品和信贷模式创新。《金融投资报》记者从四川银监局了解到，2011年新设立小企业专营支行27家，年末四川银行业小企业贷款较年初增长22.10%，增速高于全部贷款平均增速5.7个百分点。

　　创新抵押担保

　　不再局限于土地、房产

　　“手上有的东西做不了抵押，银行规定的东西又拿不出来。”缺乏有效抵押物成了微小企业很难从银行获得贷款的首要障碍。记者调查发现，目前工商银行在抵质押方面进行了颇多创新，不再局限于土地、房产质押，即使缺少抵押物，小企业照样能获得贷款。

　　成都市龙泉聚和国际果蔬交易中心是全国蔬菜批发十强市场，物流中心现日均吞吐量达7500吨，日交易额达1700万元，年交易额超过70亿元，所销售农产品辐射全国20余个省市。然而，这里的商户也面临着市场流动性资金严重不足、融资难的问题。工行龙泉支行的相关负责人告诉记者，“商户通常在销售旺季来临前准备大量资金备货，使用期限一般为2—4个月，贷款期限短，一般不超过一年期，贷款金额大，但商户缺少抵(质)押物担保。”

　　据介绍，因聚和市场对商铺普遍采用租赁方式，商户仅有经营权而无产权，市场方仅意向性收取商户租金约2000元/年/间，故无法实现以经营权抵押贷款。加之，市场商户为增加自身经营资金流动性，在购买商用房或自有住房时大多采取按揭贷款方式，同样无法提供自有住房或商用房抵押担保。面对此种状况，工行龙泉支行与市场管理方多次沟通并达成合作协议，采取了“市场管理方抵押+保证担保”担保方式。2011年，工行龙泉支行为聚和市场商户办理个人经营贷款1亿多元。

　　针对市场内个体经营者普遍缺乏抵质押资产的实际情况，四川工行还推出商铺承租权(经营权)质押+保证担保、商品交易市场内经营商户联保、日均存款保障+保证担保等新的担保方式，积极破解客户担保难问题。

　　特色融资产品

　　总有一款适合您

　　记者了解到，目前四川银行业机构已推出多种适合不同地域和不同发展阶段中小企业的融资产品和服务方式。丰富多样的小企业融资产品看起来眼花缭乱。

　　工行针对服装、皮革、五金、建材、水产、花卉等不同商品交易市场类型，特别推出商友贷、网贷通、卡贷通、存贷通、个人小额贷款等特色融资产品；农行推广和研发了小企业简式快速贷款等产品；中行针对中小企业产业集群特点开发了“存货质押”等产品，创新“1+N供应链融资模式”；建行为解决中小企业缺乏有效抵押推出“小额无抵押”、“小企业固定资产购置贷款”、“联贷联保”等贷款方式；民生银行推出以“商贷通”、“财富罗盘”等产品解渴中小、小微企业融资服务；邮储银行针对小型私营企业主发放以个人名下的房地产作为抵押的个人商务贷款。

　　依托丰富多样的融资产品，银行为促进小微企业健康发展起到了积极推动作用。工行四川省分行营业部草市支行的相关负责人告诉记者，“截至2012年1月末，草市支行实现小企业贷款投放较年初净增4570万元，较年初增长17%，投放行业主要有加工制造业、绿化环保业、网络科技业、批发零售等行业。”

　　民生银行成都分行行长熊津成透露，目前针对中小企业、小微企业的贷款增量，已经占到了民生银行新增量的40%以上。本报记者 马黎