■新快报(微博)记者 张潇 见习记者 黎华联

　　随着12月5日下调存款准备金率开始执行，普通市民也开始能体会到银行流动性压力缓解带来的效果。记者近期调查发现，相比两个月前首套房贷利率普遍上浮5%至40%的情况，广州主要银行首套房贷利率已开始松动。虽然在兴业银行(微博)、深发展申请首套房贷仍需利率上浮两三成，但中行(微博)、建行(微博)、农行(微博)已暂停利率上浮，四大行目前均以基准利率受理首套房贷。在利率松动的同时，不少银行也加快了积压个贷的发放，排队等放款的现象也大幅缓解。

　　逾半数银行执行基准利率

　　近期，北京、上海率先传出了首套房贷利率松动的消息，而记者昨日也调查了广州主要的19家银行发现，虽然享受利率优惠依然只在个别外资银行出现，但超过半数银行的首套房贷利率都按照基准利率发放，而在两个月前的记者调查中，这些银行大多需要利率上浮5%至40%。以房贷业务规模最大的四大国有行为例，记者今年10月底的调查中除工行维持首套房贷基准利率之外，农行需上浮5%，中行和建行则需上浮5%至10%。

　　“目前首套房贷是基准利率了，而且不需要排队。”某中行客户经理昨日向新快报记者表示，如果客户资信好、资料齐全，5个工作日可批下来。而记者在农行、建行的网点也得到了类似的答复，首套房贷利率已恢复为基准利率。而与此前客户经理普遍表示放款时间不定、需要排队的表述相比，记者咨询时得到的都是额度宽松的答复，甚至有银行给出一个月内放款的承诺。

　　享受利率优惠依然困难

　　相比四大行，部分中小银行的首套房贷依然需在基准利率上上浮，但幅度比此前有所降低。其中，深发展首套房贷利率为基准利率的1.2倍，与此前需上浮30%至40%的情况相比，已明显下降。与此同时，在两个月前曾因额度紧张暂停受理个人房贷的兴业银行也重新开闸，但需按照基准利率上浮30%的标准执行。

　　虽然利率有所松动，但首套房贷利率曾经最低七折的优惠却很难重现市场。记者调查发现，目前仍然只有个别外资银行可以提供最高九折的利率优惠，但也需要满足一定贷款额度等资质要求。如汇丰的首套房贷利率为基准利率下浮10%，而花旗的客户经理称，目前首套房贷执行的是基准利率，但可以帮客户申请适当下浮。

　　降存准率效果“立竿见影”

　　“现在办理，真正拿到款也要一个月后了，年初的时候额度都是比较宽的。第四季度也是这两个月才有额度的。”上述客户经理向记者解释称。对此，银行业内人士坦言，12月5日央行下调存款准备金率0.5个百分点正式开始实施，预计释放约4000亿元的资金，对市场的资金面产生了“立竿见影”的效果，也是银行首套房贷利率出现松动的根本原因之一。

　　除房贷之外，广州某银行金融部主管告诉记者，本周银行间市场票据贴现利率已经反映出资金面确实有宽松趋势，直接贴现的利率从此前的12%降至8%，转贴利率也降至6%左右。除此之外，目前受理的信贷业务放款将集中在明年年初，并不占用今年的额度，其松动的趋势也反映了银行对于明年的信贷政策进一步宽松的预期。

　　对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)就表示，首套房贷款利率仍有下降空间，就现在情况看，也不排除央行继续降低存准率，释放更多的资金。如果存款准备金再度下调，信贷政策的放松会令到银行资金更充裕，为了得到更多的客户，首套房贷利率会得到进一步下调。

　　算账

　　100万20年等额还款，相比上浮10%利率

　　按基准利率可省10万

　　记者替首次置业者算了一笔账，按照目前5年以上基准利率7.05%来计算，购房贷款100万20年等额还款，按照基准利率需要月供7783元，上浮10%后，月供需要8212.57元，月供增加了400多元，总利息也多了10万元。

　　因此，不少专家也呼吁，对于存在刚性需求的首次置业者，信贷政策应给予更多的倾斜，利率不应该再上浮，符合条件者都应该可以申请并获得贷款，而这也有利于房地产业的良性调控。

　　各银行首套房贷利率前后对比

　　银行名称 目前利率 两个月前利率

　　农业 基准利率 基准上浮 5%

　　中行 基准利率 基准上浮 5%至 10%

　　建设 基准利率 基准上浮 5%至 10%

　　工商 基准利率 基准利率

　　交通 基准利率 基准上浮 15% 至 20%

　　广发 基准上浮10% 基准上浮 10%

　　深发展 基准上浮20% 基准上浮 30% 至 40%

　　兴业 基准上浮30% 暂停受理

　　招商 基准利率 基准上浮 10%

　　华夏 基准利率 基准

　　中信 基准上浮5% 基准上浮 5%

　　光大 基准上浮5% 基准上浮 5%

　　浦发 基准上浮10% 基准上浮 10%

　　民生 暂停 暂停

　　汇丰 基准九折 基准九折

　　花旗 基准利率 基准，可申请优惠

　　东亚 基准利率 基准上浮 10%

　　渣打 基准利率 额度紧，不建议办理

　　恒生 基准利率 基准利率

　　不同房贷利率的月供情况

　　标准 利率 月供 总利息 还款总额

　　基准 7.05% 7783 元 86.79 万元 186.79 万元

　　九折 6.345% 7363.76元 76.75 万元 176.75 万元

　　1.1倍 7.755% 8212.57元 97.10 万元 197.10 万元

　　相关链接

　　《2011中国消费金融调研报告》显示：中国家庭主要负债是房贷

　　新快报讯 记者 张潇 报道 在由清华大学、花旗银行联合发布的《2011中国消费金融调研报告》显示，购房仍是家庭借款的主要目的，在所有受访者中有18%的家庭使用了银行购房贷款，15.4%的家庭采用向亲友借款购房，受访家庭的平均资产负债率为6.39%。

　　此次调研采集了全国24个城市约5800个家庭的样本数据，受访家庭2010年的年均税后收入为8.9万元，平均资产总额71.6万元，而平均负债仅为4.6万元，资产负债率为6.39%。相比之下，同期的美国家庭平均资产负债率在20%左右。对家庭银行借款利率容忍度的调查显示，64.29%的家庭可以接受的最高利率不超过4%，3/4的家庭承受债务最高限额不超过年收入的两倍。在中国家庭中，房产仍是最重要的资产，而定期存款、活期存款及现金也是家庭资产的主要形式，股票、基金、保险和政府债券的比例相对较低。

　　在投资组合方面，约22%的受访家庭持有股票，其中多数家庭持有的股票种类少于3种。持有基金的家庭比例为17.39%，比持有股票的家庭比例低5个百分点。大多数家庭选择了风险最低的投资产品。从家庭储蓄的主要动机来看，医疗和突发应急、子女教育、养老保障和财富保值为最主要考虑。