本报记者 朱湘莲 北京报道

　　年关钱紧，银行也不例外。

　　在北京朝阳门丰联广场六层的链家地产面签现场，大厅里只有寥寥无几的面签客户在等候，其中不乏拿着商业地产来做抵押的中小企业主。

　　各家银行的洽谈室开门营业接受面签的人很少，“大银行几乎都不接个人房屋按揭贷款了。”链家地产金融部林森告诉记者，“有些开门营业的银行也只接抵押贷款了，抵押贷款基准利率上浮30%确实比房屋按揭贷款更有诱惑力。”

　　多数银行停贷

　　“现在想要从银行获得贷款肯定是难了，小面积的二手房很难贷到款。”林森告诉记者。“跟我们合作的银行中，按揭贷款一般都从邮政储蓄银行、中信银行等小银行走，这几家银行目前还可以享受基准利率。当然，个人直接找银行谈的话，估计也很难获得基准利率了。基准利率银行一般也只给大客户了。”

　　据悉，外资银行中，渣打银行停贷早已是众所周知的事实。汇丰、花旗、东亚则根据借款人的具体信用资质来获得不同的贷款利率。

　　“几乎所有银行都不接受公积金贷款+商贷的组合贷款了。”林森告诉记者，公积金贷款放款时间比较慢，现在年关这种行情下商业银行一般没有耐心去等公积金贷款的审批。

　　“组合贷目前只有中国银行可以做，但是中国银行的按揭贷款利率又比其他银行高很多，客户选择组合贷有可能得不偿失。”林森说出他的见解。

　　记者就此咨询北京银行洽谈室的工作人员，得到的答复是：“我们不做组合贷，你可以问问别的银行。”当问及房贷的利率时，该工作人员告诉记者：首套执行基准利率，第二套则执行1.2倍。“放款审批结束时间大概是20多个工作日，一个月吧。”

　　2012年1月1日，很多房贷客户的利率亦会按新利息交“银子”，很多房贷借款人考虑提前还贷或者能否将商贷转成公积金贷款呢？记者算了一下，目前的公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%。以100万20年贷款为例 ，公积金贷款与商业贷款相比，每月至少节省1200元。

　　虽然公积金贷款优惠不少，但是记者从伟嘉安捷得到的答案是：商贷不能直接转公积金贷款，如果购房人要缓解月供压力的话，可以选择使用公积金贷款进行一次交易还清目前的贷款或者购房人将公积金账户内的余额提取出来减轻现在的还款压力。

　　抵押贷款走俏

　　个人房屋按揭贷款收紧了，那么房产中介们又在忙乎什么呢？“房屋抵押贷款最近两个月的量很大，很多做贷款的客户都选择了抵押贷款。”林森告诉记者。

　　“一般抵押贷款的贷款额度是评估价的七成，贷款利率上浮30%。”在链家地产丰联广场面签现场，一位客户经理向他的客户介绍。双方正在就补充协议的一些细节进行沟通。

　　只要是用于购房、买车、装修、旅游等项目，借款人都可以使用抵押贷款。“但是，抵押贷款不能作为第二套房的首付或者全款。”在一家媒体工作的王先生告诉记者，自己就曾想将北京万年花城的两居室作抵押贷款，贷款审批通过之后他本想在天津全款购置一套房子帮女儿落个天津户口，不想却被银行拒绝了。

　　“像王先生这样用银行贷款再去购买房子其实就是零首付，这是银监会明令禁止的。”中信银行信贷部一位孔先生告诉记者。

　　“另外，对于抵押消费贷款提前还款也是借款人需要注意的。”孔先生提醒借款人，大多数银行一般要求借款人还款在半年以上才可以提前还款，“另外要提前15个工作日提交电话或书面申请、提前还款金额为万元的整数倍等。”记者了解到，抵押消费贷款猛增的原因是今年银根紧缩，很多中小企业主都缺钱，抵押贷款成为他们融资的首选。

　　“抵押消费贷款业务成为企业主或经营管理人的选择，他们用厂房等做抵押，向银行申请贷款用于购买设备、原材料等进行融资。融资后还可以循环授信。”正在办理循环授信抵押贷款的一位银行客户经理告诉记者。例如借款人如果抵押贷款500万元，在已经还了100万元后，如果借款人又有资金需要的话可通过循环授信再贷出100万元，融资更为便捷。

　　循环授信抵押贷款确实可以帮助中小企业主们很好地解决资金问题，不过记者要提醒的是：目前，民生银行、北京银行、华夏银行、渣打银行等都向中小企业推出了专门的诸如“商贷通”类的中小企业贷款融资服务，贷款方式包括联保联贷、担保贷款、无抵押贷款等方式，企业主们亦可尝试着去申请相关业务。