本报记者 尹珺 北京报道

　　进入年末，银行的存贷比考核也进入倒计时阶段。但是现实似乎并不乐观。央行公布的最新数据显示：10月份人民币存款减少2010亿元，同比少增3618亿元。从上市银行三季报中披露的存贷比情况来看，各家银行的存贷比情况不容乐观，甚至有数家银行已经接近75%的监管红线。

　　又到一年揽储季，各家银行纷纷铆足劲吸收存款，近期有部分银行已经开始上调理财产品的预期收益率。但是与往年不同的是，以往市面上的“揽储利器”超短期理财产品已经难觅其踪。针对这一情况，多位分析师建议投资者应适当配置中长期理财产品。

　　短期理财产品退烧

　　今年以来，为了缓解存款考核压力，各家银行一度疯狂发行高收益理财产品争夺存款，但是这种高息揽储的行为最终被监管层出手规范。针对银行理财产品市场存在的问题，银监会在9月底下发通知，要求银行在1个月内完成对理财产品的整改规范。受此影响，10月银行理财产品的发行量有所下降。据银率网(微博)数据库统计，2011年10月份各商业银行共发行人民币产品1734款，环比下降13.0%；外币产品发行193款，环比下降34.1%。

　　但是进入11月以来，为了迎接日益临近的存贷比考核，各家银行的理财产品发行量又有所回升。盛世普益数据显示，上周33家银行共发行了324款理财产品，较前一周增加12款。其中有11家银行理财产品的发行数在10款以上。

　　值得注意的是，以往被银行用来冲刺存款的超短期理财产品基本已经在市场上绝迹了。某国有银行总行工作人员对记者说：“以往每年十一假期我们都会发几款超短期理财产品来留住客户的存款，但是今年因为银监会对超短期理财产品加强了监管，现在我们已经很少发了。”

　　记者了解到，现在市面上不仅很难找到7天以下超短期理财产品的踪影，1个月以下的理财产品的发行数量也大幅减少。盛世普益数据显示：11月第2周1个月(含)以下期产品共发行了48款，市场占比较前一周减少7.94%，发行数量大幅下降。

　　部分产品预期收益率提高

　　据银率网数据统计：10月份发行的理财产品中，除了投资期限小于1个月的理财产品和1年期以上的产品预期收益率有所下降，其余各期限理财产品预期收益率均有所上涨。其中投资期限为1至3个月的理财产品平均预期收益率上涨0.1%；3至6个月理财产品平均预期收益率上涨0.2%；6个月至1年投资期限产品平均预期收益率上涨0.2%。

　　进入11月份，多家银行近日都上调了部分理财产品的预期收益率。

　　浦发银行(微博)从11月2日起，将该行的7天滚动型开放式理财产品——“周周享盈”的预期年化收益率，从2.6%提升至4%。记者发现，这已经是该行今年第二次上调该产品的预期收益率了。早在今年7月份，浦发银行就将“周周享盈”的预期年化收益率由当时的2.3%提升至2.6%。

　　随后不久，工商银行在其官方网站上发布公告称：“由于近期投资市场情况以及理财市场整体状况的变动，从11月8日起，将‘灵通快线’个人超短期人民币理财产品由原来预期最高年化收益率1.6%调整为分档计息。”调整后，当日日末产品份额为100万份以下的预期最高年化收益率为1.8%；100万-500万份预期最高年化收益率为2.0%；500万份以上预期最高年化收益率高达2.2%。

　　在开始行动的银行中，光大银行(微博)上调理财产品预期收益率的力度最大。据光大银行客户经理介绍，近期该行的盈系列理财产品的预期收益率都有所提升。盈系列理财产品根据开放申购期限的不同分为月月盈、双周盈、季季盈等多款产品。凡在11月-12月产品开放申购日购买或者未办理赎回的客户，均可享受提高后的利率。为了吸引客户尽早购买，光大银行特别规定2011年12月23日15：00后新提交的购买申请，仍执行调整前的预期收益率。

　　不止人民币理财产品的收益率上涨，外币理财产品特别是美元理财产品的收益率也是水涨船高。光大银行在售的一款1年期的美元理财产品预期年化收益率高达5.1%，而上海银行在售的1年期美元理财产品预期年化收益率也达到5.07%。

　　可重点关注中长期产品

　　虽然部分理财产品的预期收益率有所上调，但是盛世普益研究员方瑞认为：“因为监管层的各项限制，往年年末银行高息揽储的情况今年很难再现。”方瑞建议投资者近期可以配置投资期限为3-6个月的理财产品。“因为有一个春节效应在里面，这一期限的理财产品横跨了春节，收益率相对来说会比较高一些。”

　　11月9日，国家统计局发布最新数据显示：10月份，全国居民消费价格总水平(CPI)同比上涨5.5%。与上月相比，CPI同比增幅降了0.6个百分点，是7月份(6.5%)达到高点后，连续3个月下降。对此，金融界(微博)理财分析师认为：随着通胀的持续缓解，理财市场收益率方面也会相应出现变化，投资者当前可重点关注预期收益较高的中长期产品，以防止可能出现的利率下行带来的风险。

　　针对目前的经济形势，银率网分析师也建议投资者配置中长期理财产品。银率网分析师认为：目前来看，加息的可能性进一步走低。10月以来，银监会连续发文整顿银行业理财市场，银行理财产品发行量在年内可能会出现平稳回落的趋势。短期、超短期理财产品投资优势降低，投资者可以重点配置中长期理财产品。另外，欧债危机暂时得以缓解，外围市场的好转带来一些投资机会，但要注意市场调整的风险。