政策肯定是有严无松，至于选择哪种币种，取决于个人收入币种，因为直接使用外币还款的汇率风险比较小

　　理财周报记者 张莉/文

　　百密也有一疏。

　　信贷紧缩已经史无前例。国内大小商业银行纷纷大呼“不堪忍受、资金面太紧”，房贷更是因此大大受限。

　　于外资行，“影响不大，政策对于我们一直都不宽，现在他们过紧了，才显得我们松了点。”一家外资行的个人银行业务部负责人向理财周报记者表示。

　　人民币贷款，汇丰、花旗8.5折利率

　　在沪上部分银行停贷、拒绝按揭贷款业务的当下，外资行首付提高、利率天价上浮的消息甚嚣尘上。

　　7月26-28日，理财周报记者遍访沪上多家外资行，跟您一起了解外资行按揭贷款业务的真实现状。

　　“人民币贷款业务排队的现象一如既往，审核要求日趋严格，但不能说我行没有额度。”多家外资行一致表示。

　　理财周报记者在调查中发现，外资行房贷为清一色商业贷款，一套房首付三成几乎成了铁的定律，二套房渣打、恒生要求首付六成，利率上浮10%-20%，星展、大华明确表示“不做”。

　　花旗上海分行李姓客户经理透露，首套房在贷款额度200万以上者，可以在基准利率上享受9折优惠，而贷款300万以上者，利率可以拿到8.5折。

　　“本周五之前我们首套房的利率是基准利率的8.5折，8月1号后，我行的利率调升至9折，即6.345%。”汇丰上海分行的张姓客户经理说。

　　恒生上海分行则表示，该行人民币按揭贷款利率在6.6%以上，部分资质良好的客户可以给予“特批”。

　　对于首套房贷人民币贷款政策，东亚上海分行给出的答案最为严格，“没有优惠，基准利率7.05%还要超过一点。”大华和澳新则分别给出了“首付4成”、“人民币按揭都不做”的回应。

　　外币贷款，最优惠星展港币3.7%

　　外币业务一向是外资行的强项。作为外资行零售业务的主打，按揭房贷更是受宠。但是，不同的银行，给出的政策也是大相径庭。

　　对比多家外资行的首套房外币还款政策，理财周报记者发现，星展以3.7%的港币还款利率居低利率排行榜头名。东亚则以港币和美金利率均为4.5%-5%的还款利率紧随其后。其次是恒生，港币贷款利率为5%，美金贷款利率为5.25%。澳新港币、美金利率为5.3%-5.4%，仅限于贵宾身份。

　　当然，并不是所有的外资行外币贷款利率都很诱人。房贷政策在华一向宽松的渣打银行，在钱荒的大背景下，给出的利率也顺势水涨船高。美金贷款打出了7.5%的年利率，港币贷款则给出了6.5%的年利率，反而新加坡币贷款，给出的利率仅为4.75%。不只渣打，汇丰、花旗等给出的外资贷款利率也很是不客气，美元和港币的利率均为6%。

　　为揽客，尽管各家银行打出了不同的外币贷款优惠利率，但仍有统一口径。

　　“一套房首付三成，还款币种自由选择，二套房外币贷款则不予放行。”

　　外币还款并非全部可取

　　选择外币还款的并不一定全是外国人，国内一些高净值人群或者其家人已加入外国国籍的，同样是外资行的座上宾。根据其对银行的贡献程度，不同的外资行对其施行的房贷政策，仍相当优惠。

　　“如果是境外居民，建议选择港币或美元，相比人民币会优惠很多。”恒生上海分行的赵姓信贷员说。

　　花旗的信贷员则持相反意见，“现在外币也收紧，加上手续费、公证费、评估费、保险费等一堆费用，总共也不划算。”

　　理财周报记者以“一套总价200万元的房子，贷款100万，贷款期限按10年”为例，前去各大银行咨询还款细则。

　　恒生银行以5%的港币利率计算，每月还款港币10606港元，十年后连本带息还款127.25万余港元。若以人民币还款，则每月还款11276元，十年后连本带息共还款135.3万余元。按照人民币兑港币0.83的汇率，两者相差29.7万人民币。

　　“不过，外币贷款，我行还会收取贷款金额千分之一点五的公证费，贷款额度不满100万的外加200元，赠送评估费和保险费。”恒生上述人员表示。

　　花旗银行以6%的港币利率计算，该套房产还款明细为，每月还款港币1.33万余元，10年后连本带息还款近160万港币，若按人民币计算，每月还款1.1万，10年后连本带息共还款133.3万元。依旧按0.83的兑换率，两者相差可以忽略不计。但是若选择港币或美金等外币还款，该行还会另外收取贷款金额千分之二点五的手续费、1.5%的公证费，外加每年万分之二的保险费。

　　外币优惠源于拆借利率和成本

　　通过对比发现，选择外币还款，部分银行确实相对划算。但是相比年初的外币贷款利率，差别不止点滴。

　　理财周报记者2011年1月中调查的结果显示，如果是港币贷款，利率为2.8%，美金贷款利率为2.9%，跟现在5%、6%的利率，已经翻倍。

　　即便如此，外币还款仍然成为不少贷款者眼中的首选。

　　提及出现此种现象的原因，一位不愿透露姓名的银行业工作人员表示， 银行毕竟是以企业方式运作的，贷款的回报率很重要，从自身的盈利角度来考虑，收紧房贷利率也是一种商业行为。人民币加息已经附加了银行的存款利率成本，若再考虑银行的运营、高息揽储和同行业市场拆借的成本，人民币贷款对于外资行更加不合算。相反，外币存款在外资行是没有利息，外币还款与拆借利率和银行成本挂钩，在当前人民币存款利息一路狂奔的情况下，让客户选择人民币还款，对银行意味着自讨苦吃。

　　恒生银行的信贷员则以实例阐述了境外人士选择外币贷款的优势。“一个是利率低，人民币利率即便基准利率的9折，也是6.3%-6.4%，外币才为5%，利率这方面就低出1.3%；另外，在国内工作，发的是人民币工资，人民币一路升值，若签外币贷款合同，相当于外币不断贬值，客户赢取了较高的利差。”

　　“政策肯定是有严无松，至于选择哪种币种，取决于个人收入来源的币种，因为直接使用外币还款涉及的汇率风险比较小。”华侨银行的相关人士建议。