文/本刊记者 尹娟

　　今年以来，受到宏观调控政策的影响，信贷额度普遍缩减，这就给不少贷款人增加了新的烦恼。

　　年底就要结婚的小钱刚刚和未婚妻购置了一套新房，说起自己的贷款经历，小钱不免感概万分。小钱介绍说，现在不少银行对于“首套房”不再提供优惠的贷款利率，自己也是经过了多番比较才选择了现在的贷款银行。不过，银行也给小钱出了一个不小的难题。“银行的贷款经理告诉我，现在银行对于首套房的最优惠利率是在基准利率的基础上打85折，但是要想获得审核批准的话，首付的比例要适当地提高一些。”小钱进行了权衡，优惠利率能够节省不少的利息支出，况且房贷的期限又比较长，最终小钱决定拿出一部分装修款用于支付首付。但现在装修费用就出现了缺口，小钱希望借助于装修贷款来解决这笔资金的问题。

　　不过，同样由于贷款额度的问题，现在想要申请装修贷款并非那么轻松，一些容易申请到的贷款往往贷款利率及手续费也比较高。

　　“平安易贷”申请易成本高

　　“平安易贷”最大的特点就在于申请门槛较低。据介绍，21～55岁具有稳定收入的居民均可在投保后进行小额贷款的申请。但相对应的是，这一产品的总体费用非常高。事实上，与纯贷款类产品所不同的是，“平安易贷”是平安保险与银行合作的产品，符合申请条件的贷款人首先需要在平安产险以借款人本人名义购买一份“个人消费信贷保证保险”，承保人是保险公司，被保险人则为放款银行。也就是说，一旦客户没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向客户催收账款。而这一信用保险的费用为贷款金额的20%，此外贷款人还需要承担以同期贷款利率为基准，并有所上浮的贷款利率。

　　举个例子来说，目前一年期银行贷款基准利率为6.56%，上浮10%后为7.216%，因此对于申请这一贷款的人来说，需要承担的利息及费用总和达到27.216%，可以看到这是一笔“高息”贷款。

　　当然，“平安易贷”申请简单，放款也非常快捷。符合21～55周岁的年龄范围，拥有稳定收入，在现单位工作满6个月，信用记录良好即可申请这一贷款，除购买平安的“个人消费信贷保证保险”外，也不再需要其他的抵押、担保手续。据介绍，贷款金额最高可达贷款人月收入的10倍，一般为1万～15万元，放款资金最快2～3个工作日就可以到账，贷款期限分为12期、24期和36期3种。目前这一产品的合作银行是光大银行。

　　向信用卡借钱

　　第二种解决装修贷款的办法是向信用卡借钱，可直接使用信用卡的分期付款功能，如果额度不足，则可以向信用卡中心申请家装贷款。

　　建行龙卡的“龙卡家装分期付”是龙卡信用卡的一项特色业务。通过与全国范围内多个家装商户的合作进行放款，最高额度可以达到20万元。“龙卡家装分期付”是在各个家装商户的门店进行申请，根据不同贷款人的情况，可以提交不同的资料，接到银行的审批通知后，贷款人与所选择的商户签订装修合同；银行放款后，在商户专设的POS机上刷取建行龙卡即可完成支付。目前“龙卡家装分期付”业务的总分期额度为2万～20万元，这一额度一方面与装修合同的金额相关，更重要的是贷款人的资信状况。而分期付的期限为6期(月)、12期(月)、24期(月)三种。手续费为6期免手续费，12期2.5%左右，24期的费率在7%～7.5%。同时，这一装修贷款额度与信用卡的额度相独立，因此不会影响到龙卡信用卡的使用。

　　招行信用卡中心也有“家装易”业务。“家装易”贷款可以分为大额分期付款和普通分期付款两种，其中大额分期付款的额度为1万～10万元，普通分期付款的额度为3000～5万元。其中大额分期付款期限为12期和24期两种，不同的商户使用的分期费用为12期3.5%～4%，24期的费用为8%～9%。此外，“家装易”大额分期付款还可提供6个月的延期还款业务，即分期还款可在消费后6个月后开始偿还，同时不再额外收取手续费，对于刚刚购房、装修的贷款人来说，还是可以起到一些缓解压力的作用。

　　消费金融公司现金贷款

　　消费金融公司还不太为贷款人们所熟悉，记者了解到，由于额度上有一定的倾斜，在消费金融公司办理贷款手续还是比较简单顺利的，而且消费金融公司可以提供现金贷款，以满足家装过程中支付现金的需求。

　　如中银消费金融公司的“新易贷”业务，就包含有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种使用方式。“现金贷款”业务可依照申请人所提供的贷款用途证明文件，如装修、旅游、进修培训、大宗消费的合同、发票等所单独申请的现金贷款额度，在通过审核后，这笔贷款资金将划付到客户所指定的长城电子借记卡中，可供提取使用。

　　现金贷款额度最高可达到10万元，中银消费金融公司规定，首先贷款额度需在申请人的总信用额度范围之内。总信用额度的确定，主要依据贷款人的收入来确定，最高不可超过月度收入的5倍；其次，现金贷款的额度根据申请人所提供的消费用途证明单独确认。对于现金贷款业务，还要求客户已经开通“新易贷”业务，并正常还款往来6个月以上或是累计的信用积分超过5000分，以达到风险控制的目的。通常，满足条件的申请人在获得核准后的三个工作日就可以获得现金贷款。

　　在贷款利率上，中银消费金融公司采用的是浮动利率的方式，根据客户的综合情况进行单独定价。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六 ，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7.23%～16.68%。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式再给予调整。