龙飞 庞华玮

　　“最近这两个月，你想在珠三角拿1000万元以下资金，低于五分息基本不可能，除非另有担保。”刘斌言之凿凿。

　　刘斌是一家环宇咨询有限公司的老板，这家打着“咨询”旗号的公司，其主业并非咨询，而是以咨询之名、行放贷之实，是众多活跃在珠三角民间放贷机构的其中一员。

　　银行惜贷使得大量的中小企业尤其是中小房地产商“很差钱”，长三角和珠三角的民间融资涌动。今年民间借贷的成本高昂，年利息普遍在40%以上。在这些民间放贷机构疯狂放贷的背后隐现着部分银行员工的身影，这些银行员工暗中向民间放贷机构推介客户和项目，推高了民间融资进一步疯狂。

　　银行员工当“掮客”

　　刘斌的祖籍广东开平是国内著名的侨乡，当地早在上世纪80年代民间资本就已盛行，其中很大部分资金源于海外资金。他说这些海外资金期限比较充裕，对回报的期待也暂时没有大幅提升。

　　刘斌告诉《中国经营报》记者，其资金来源主要有三部分，一部分是自己以及身边朋友，一部分是企业或者其他个人的闲置资金，还有一部分是海外“过来”的资金。“银行连续加息，如果我们不加些息前两部分的钱根本拿不到。”刘表示，“现在唯有增加些海外进来的资金。”

　　“现在几乎每个礼拜都有熟人带着新客户来会面。”刘斌说。

　　另一位广州的业内人士举了个例子，“前几个月深圳潮商会集资了100亿元的私募地产资金，一下就用完了。现在是多少钱都不够用。”据悉，目前受宏观调控影响，银行基本上已全线收紧对房地产企业的贷款，不少房地产企业的日子很难过，只能靠民间拆借，月息为5%~6%，拿整个项目做抵押。

　　“现在民间拆借也活跃着很多金融界人士的身影。”上述人士透露，“民间拆借其实都是跟银行合着做，银行的人在推波助澜，他们把项目介绍给做资金拆借的人，帮助推荐客户。”

　　“世上没有无缘无故的爱。”上述人士这么描述银行人士为企业民间借贷作中介。而一位深圳的业内人士接受采访时坦承，一般地下钱庄和银行人士有着千丝万缕的关系，银行人员并不会平白地担介绍客户去地下钱庄借贷的风险，当然是冲着好处费。银行的人士一般从中收取一定的息差作为回报。

　　这位业内人士告诉记者，银行手里有大量的客户，这些客户原本是银行客户，但是因为银行今年头寸紧张，不得不惜贷，导致了这些客户从银行借不到钱。而银行员工非常知道哪些企业符合银行的贷款条件，而做资金拆借的民间资本并不清楚企业的风险，银行的推荐相当于提供了信用保证，民间放贷机构往往放给这些客户。“所有手续都要符合银行借款的条件，能够控制风险，民间资金才会进操做，现在没保障的客户没人敢做。”

　　“如果出现欠钱不还，这些放贷机构就要拿‘砖头’了。”上述人士开玩笑地说，与内地常见的黑社会“拿刀子”方式不同。“各地的做法不同，广州的做法是比较文明的。”

　　据了解，广州的民间拆借事前会把全部的法律手续都做完。“全部通过律师楼，走法律程序，房屋也在房管局办理抵押登记，并做公证，法律手续是很完善的。办妥了抵押登记的手续后，民间拆借的风险不高。”上述人士称。

　　“除了抵押之外，做资金借贷的人还做了一个二手楼出售的全程委托，一旦客户欠债不还，只要触发了相应的条件，房子就可过户了。”据上述人士介绍，民间拆借的这种处理方式跟银行稍微有些不同，但“处理起来比银行快”。“因为银行出现坏账是先打官司，然后再执行，民间拆借不用，只要触发了它的条件，可直接执行，抵押的房子直接过户。”

　　五分月息

　　在刘斌眼中，民间利率的涨幅并没有想象中那么高。“一些老客户向我们借钱，我们只比往年涨了1分息。”刘表示，其客户有很多是珠三角的中小企业，这些中小企业大多是“订单化开工”，通常是接到订单后，才开始购入原材料。因此在订单旺季，通常都需要向金融机构借入一笔资金。

　　“有些客户几乎每年都会在固定时间向我们借钱。”刘斌表示，今年也不例外。“我们不会胡乱加价，企业利润也不高，逼死企业大伙都没生意。”据了解，一些民间放贷机构经常采取“熟人管理”，通常愿意为一些信用良好的客户提供优惠。

　　“但今年最少也要三分半到四分息。”刘斌表示，一方面是由于资金方开始对回报要求有所提高。“现在收钱基本都要两分息，放出去太少，我们要自己贴。”

　　而上述广州业内人士也认同今年民间借贷利息较高。“在广州市场上，一般有抵押物的民间拆借，月息最低4%，年贷款利率要40%以上。”拆借资金量则是跟银行一样，一般是把抵押物如房屋的价格打个七折。而如果没有抵押物，仅通过合同方式合作，民间拆借的月息最低也要7%~8%。

　　比起银行的贷款成本，民间拆借成本肯定要高出不少，不过，并没有人们想象中那么离谱。“在珠三角，从银行正常渠道贷款，成本每个月也要2%。”上述人士表示，银行贷款利息是在基准利率基础上上浮30%~50%，贷款利率为8%~10%。“但银行通过保证金、开票再贴现等方式变相收费，再加上‘拉关系’成本，全部加起来，企业从银行贷款的资金复合成本每个月肯定超过2个点，一年期贷款名义利率已经达到8%。实际上，企业的年贷款成本基本上要达到20%以上。”

　　据媒体报道，中国银行深圳市中小企业部的一组数据显示，从今年年初到6月底，全市银行贷款约为1.4万亿元，但对年销售额在3000万元以内的中小企业，发放的贷款余额尚不足1000亿元，占比不足8%。

　　“这些年有些内地来的资金开始在广州一带活动，有些超高利率比如月息高达15%的高利贷案子都是他们派出的”。在刘斌的口中，这些内地来的资金主要来自温州及山西一带，“他们经常会向个人放贷，风险就很不好控，唯有提高回报。”刘斌表示这些个人客户经常涉及赌博等行当，他们很少接手这些客户。

　　“去年年底有抵押物的民间拆借月息已到6%，现在已降了些。”上述广州业内人士说，“因为传说境外流进了千个‘太阳’，所以利率稍微有点回落。”这是民间借贷市场的行话，一个“太阳”是1000万元。

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