只有贷款承诺书或只有初步借款合同，“银行做一些调整可以理解”

　　早报记者 杜琴庆 

　　“我春节前到银行递交房贷申请材料时，银行信贷经理跟我说首套房利率还可以有85折优惠，结果春节后，银行又说利率优惠全部取消，现在只能按照基准利率放款。”上海市民刘先生近日一直在抱怨，因为这意味着100万元的贷款20年将多还14万元，月均多还近600元。

　　遭遇如此尴尬的市民并非只有刘先生。由于银行紧缺信贷额度，不少购房者都遭遇了类似尴尬。而据财新网报道，深圳地区不少购房者在不满情绪的推动下，甚至于昨日到深圳银监局“维权”。

　　不过，深圳银监局局长熊良俊昨日做客深圳广电集团旗下一档广播节目“民心桥”时表示，若只有贷款承诺书或者只有客户单方签字的初步借款合同，在这种情况下银行做一些调整可以理解。

　　可查资料显示，这应是近期银监系统的官员首度公开回应房贷利率上调纠纷。另据早报记者了解，目前上海银行业尚未有相关纠纷尴尬。

　　沪上银行多口头承诺

　　据了解，受监管层频繁通过上调存款准备金率、窗口指导收缩信贷规模严控流动性影响，为“以价补量”，从春节前一周开始，在工商银行等国有大型银行的带领下，沪上绝大多数银行已陆续取消首套房利率优惠，由此前的85折上调至基准利率。

　　“由于存在时间点的衔接，不少客户最初过来递交贷款申请时，我们银行当时的确是有折扣的，但等到我们将这份材料上报给分行报批时，正赶上利率政策变更，那最后批下来的就是基准利率。”某股份制银行信贷经理告诉早报记者，由于前后利率折扣不一，增加了贷款成本，不少客户的确较难接受。

　　不过据早报记者了解，目前沪上尚未有客户跟银行发生相关纠纷事件。

　　一位国有大行上海分行信贷部负责人昨日也向早报记者透露，沪上多数银行并不会在贷款未获批前跟客户签类似贷款承诺书、初步借款合同等文件，对于房贷利率的折扣多数为口头承诺。

　　据早报记者了解，沪上银行最多只有申报房贷时客户填写资料簿，但这并不具备法律约束力。

　　上述银行人士还表示，此前在银行房贷利率折扣较为稳定的前些年，的确有银行为了简化贷款流程，在客户申请贷款时就跟其签订约定好利率折扣的贷款合同，但这样的合同只要未经审批就没有银行的签章，即是一份只有客户单方签字的初步借款合同，也就是说并非一份生效的法律合同。

　　对于深圳的相关纠纷，广东中圳律师事务所刘子孺指出，“在签订贷款承诺书时，银行一般会对贷款利率有口头承诺，这种情况，口头承诺也是有法律效力，只是取证时很困难。

　　熊良俊则建议，银行在执行国家相关政策情况下，可以对利率灵活掌握。而银行取消85折优惠利率导致纠纷，大多是发生在只有贷款承诺书、没有办完房产过户等完整手续的情况下，这只是属于合同纠纷和民事纠纷，建议购房者与银行协商解决，或者走法律途径。

　　“7折以上均合规”

　　多位银行业人士均表示，事实上，按照中国人民银行(央行)的规定，首套房利率只要是不低于基准利率的7折都是合规的。

　　可查资料显示，近年银行房贷利率下限的上调都由央行统一发文，但央行未有涉及专门针对房贷利率上限的约束。

　　在2006年房价疯狂上涨之际，银行房贷利率下限曾被要求提高至基准利率的0.9倍，这也是近年来的峰值。而后，央行曾于2006年8月18日宣布将个人住房贷款的利率下限由贷款基准利率的0.9倍调至0.85倍。

　　2008年10月27日，央行再次宣布将房贷利率下限由基准利率的0.85倍下调至0.7倍。

　　直至今日，央行并未再对房贷利率折扣下限作出更新要求。但受“9·29”楼市新政影响，从去年10月下旬开始——当时窗口指导初紧，几乎所有沪上银行均自主将房贷利率下限由基准利率的0.7倍调至0.85倍。

　　而后就是最近一轮调整：从春节前一周开始，在国有大型银行的带领下，银行又陆续自主将房贷利率下限由基准利率的0.85倍上调至基准。

　　“近期银行房贷利率调控一方面是为了配合房地产市场的调控，另一方面也是出于信贷收紧的无奈之举。”多位银行业人士均如是表示。

　　可见的是，严控信贷增速已成为央行今年首要工作，从去年年底以来央行已多次上调银行存款准备金率，并频繁使用差别存款准备金率的处罚手段，抽离了银行系统大量流动性。

　　在此背景下，追求利率增长的银行就会有提高利率的意愿，以求“以量补价”，“更何况在信贷收紧的背景下，有额度的大型银行更有溢价权。”上述人士表示。

　　据早报记者了解，目前沪上银行在首套房房贷方面一般分为三种情况，有额度能及时放款的银行一般利率已恢复至基准，这一般以国有大型银行为主，由于其存量房贷规模较大，在不占用新增额度的情况下每月还能有到期存量额度释放；部分银行还有85折优惠的银行，一般放款速度较慢，这其中以小型银行为主；另一部分即有额度又有利率85折优惠的银行，往往对贷款客户资质以及其所购买房屋要求较为苛刻，甚至要求客户提高首付成数至五成。