房贷转按揭授信70万，手续费达3万

　　理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文

　　“防不胜防啊！”这是小品演员范伟的一句感叹，而在现实中，面对银行的一些业务“陷阱”，客户可能也会发出同样的感慨。上一期，理财周报报道了信用卡的一些“霸王”条款，这一期理财周报记者再为读者“地毯式”搜索银行理财产品、个贷方面的重重陷阱。

　　预期收益≠实际收益

　　许多理财产品特别是投资于高风险领域的产品，在募集时期，银行往往把预计的到期收益率变成实际收益率来向投资者销售。而最后产品到期不能兑现承诺，通过展期或让投资者自行承担等方式来转嫁风险。

　　“为了获得销售业绩，有很多理财经理在推销时只会着重向投资者说明收益率。把预期收益率当成是实际收益率进行推介更是惯用伎俩，这样其实很容易误导投资者。有时候投资者会要求把口头上承认的到期确实会获得预期收益率写进合同，但我们理财经理会尽量采取各种办法进行回避。”深圳发展银行广州分行一名理财经理向记者诉说。

　　此外，理财产品的费用、申购与赎回等也令许多银行客户“惨遭折磨”。虽然记者在致电中行、工行、交行、招行等10家银行的客服人员都表示，“有部分类型的理财产品并不收取任何费用，只是针对如一些信贷资产、结构性产品等收取相关费用。”

　　而对于一些结构性产品更陷入挂钩基础资产上涨而产品陷入低或零收益的怪圈。挂钩黄金的产品便是一个很好的例子，以农行2010年第1期“金钥匙汇利丰”黄金挂钩理财A款产品为例，其在今年年初运行，经过3个月后收益率却没有达到预期收益率2.7%。

　　招行广州分行理财师徐小姐表示，“如果金价在投资期内突破产品设置的区间，哪怕只突破了一次，到期后也只能收回本金或仅获得微小收益。若银行当初确定的区间越狭窄，零收益或低收益的风险越大。银行对于这类产品都有设置突破上限而停止运行的计划，所以即使挂钩标的物在上涨投资者都不一定能够享受到。”

　　车贷“零利率”，但要提高手续费

　　“虽然银行在宣传车贷等时是大打零首付、零利率的旗帜，但其实银行根本不可能做亏本的生意，其中会通过收取不公开费用或与商户进行合作来赚取客户的钱。以车贷为例，存在三种收了这个费用就提高那个费用的此消彼长做法。”民生银行深圳分行拥有5年车贷经验的郭先生表示。

　　第一，在享受了银行"零利率贷款"后，基本就享受不了市场上车价的打折优惠；第二，目前市场的车贷手续费在4%至7.5%之间，银行与商家在“零利率”后就通过提高手续费来获取；第三，如果购车有利息，那么是按银行基准利率收取，若免手续费，利息可能会在银行基准利率基础上上浮。

　　对于转按揭业务也许为部分客户所熟悉，银行为了吸引客户用较优惠的利率或贷给客户一定的授信额度等手段。“目前几乎所有银行的转按揭业务都不可能通过优惠利率来吸引客户，只有以能够为客户提供一定的授信额度来盘活资金作为卖点。”平安银行广州分行一名不愿具名的个贷经理表示。

　　他举例，假设房屋价值120万，还有30万款项未还清，客户通过转按揭贷款，很大可能获得银行给予的70万授信额度。客户可以对这70万进行提现或刷卡等使用方式，这样既可以贷款也可以获得流动资金。

　　“但是转按揭有可能产生一笔1到3万不等的手续费，因为转按揭涉及的担保费、评估费等一笔非常大的金额。建议客户不要随便转按揭。其实待客户真正去使用转按揭时就会发现有许多莫名的费用。”上述人士表示。

　　不过最近中行、农行、广发行、深发展和中信银行正式取消了同行的转按揭担保费，如果确实有需要可以考虑上述银行。因为这样就可以免去一大笔担保费，算是吃了一顿“霸王餐”。