每经记者 万敏 发自北京

　　第三方支付行业的大佬马云说过，随时准备把支付宝献给国家。现在马云该松了一口气，《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称 《办法》)将于今年9月1日起正式生效，长期游离于金融监管之外的支付公司终于“找到了组织”。

　　一方面，接受监管意味着此前存在于第三方支付行业种种不规范行为的终结，另一方面，它们在同银行这样的“正规军”竞争时，也将具备更多的话语权。

　　多家企业曾涉违规

　　就在央行《办法》出台的当口，有关快钱高管涉及赌博洗钱的报道正使得这个市场份额不小的支付公司陷入窘境。因为《办法》中明确规定，《支付业务许可证》的申请人应当具备的条件包括“申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”。

　　据媒体报道，在苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台快钱公司的高级管理人员梅某，经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，快钱公司从中获利1700余万元。

　　一位接近快钱公司的人士表示，包括国内许多支付行业前几名在内的支付公司，都曾经牵涉到黄色网站、赌博或洗钱的案件中，而快钱刚好撞到了央行公布《办法》的时间当口。

　　他同时表示，媒体报道的“梅某”并不是快钱公司的高管人员。另外，“获利1700万余元”，是快钱按照“流转资金30余亿元”的1.5%的比例收取的费用，而有的公司收取3%~5%的手续费更是暴利的、违规的行为。

　　但这笔30余亿元的资金性质确实违规，这位人士也颇为无奈，他表示，一些非法行业伪装成正常的公司，编造正常的资金往来项目，支付公司在监控方面确实难以做到万无一失。

　　快钱公司日前的官方声明称，“快钱将依据管理办法的规定，积极做好自身业务的合规工作，申请取得《支付业务许可证》。”

　　加速行业资源集聚

　　尽管《办法》对包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务进行了规范监管，然而不论从发展速度还是行业规模来看，网络支付无疑是“发牌”工作的重点。

　　《办法》称，网络支付包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，国内近300家大小第三方支付企业均属于这一范畴。

　　而直至今年1月25日，支付清算协会召开了发起人会议。据相关媒体报道，协会发起人单位共61家，其中包括28家商业银行、27家国内主要非金融性支付清算组织，以及6家特批机构。而据易观国际的数据，2009年互联网支付市场中，支付宝和财付通分别占据52%和24.7%的市场份额，当仁不让地占据前两把交椅。ChinaPay、快钱、环迅支付、易宝、首信易和网银在线则以10%以下的份额列于第二梯队，其余支付企业的市场份额均小于0.1%。

　　其中，以环迅支付为代表的支付公司采用的是收费盈利模式，主要收取三部分费用：新商户接入时的开通服务费、每笔交易的交易手续费，以及系统二级开发的定制费用。

　　而对用户免费的支付宝目前尚未公布其盈利模式。尽管到2009年7月，支付宝宣称注册会员已超过2个亿。业内人士认为，支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，最有可能的一种，就是先培育市场，再垄断市场，成为掌握庞大商业信息和客户资源的支付公司。到那时它就会成为每个银行的最优质客户。而《办法》的公布，无疑会加快支付行业一批小型企业的消失，大型企业则会在更有序的市场竞争中，积累更多的信息、客户资源，从而加速强大。

　　艾瑞咨询认为，《办法》的意义首先在于提高支付企业门槛，优胜劣汰，使没有足够资源提高安全及风控的支付企业退出市场，进而提高整个行业的服务水平，一批缺乏实力的支付企业将会退出市场，并认为，目前市场上排名居前的第三方支付获得牌照的机会很大，毕竟银行也需要第三方支付企业帮助其拓展普通消费的支付领域和商户。

　　挑战银行话语权

　　在第三方支付公司受到更多监管的同时，支付许可证的发放或许将激化非金融机构支付企业与银行之间的竞争。

　　银行与第三方公司的合作，弥补了部分商业银行网点不足的缺点，有效拓展了银行的信用卡业务，并且扩大了各个银行的客户群体，但就短期盈利来看，银行也损失了商户回佣带来的收益。

　　业内人士认为，目前，支付宝网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占交易额1%的汇费费率，同时支付宝还要支付占交易额一定比例的手续费。而当支付宝力量足够大时，它可以把这两笔费用合成为一笔打包与银行谈判。

　　与此同时，从具体业务占有量来看，据艾瑞咨询的调研报告，仅以2008年的数据来看，在使用网上银行完成支付缴费的用户中，有54.8%是通过第三方支付平台接入的，超过了直接登录网银进行在线支付的用户。在银行日益重视个人用户及网上银行建设的双重作用下，第三方支付的用户导入对银行的重要性极其明显。

　　但网银也有其自身的优势。在各个应用领域当中，仅网络购物领域的网上支付使用率高于网上银行使用率。网上银行在生活缴费、网络炒股、信用卡还款等多个方面绝对领先于网上支付，且使用率差距较大，而在第三方支付着重发力的电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域，虽使用率依然有所差距，但是差距明显较小。

　　然而随着互联网的发展，第三方支付行业的领军者支付宝的服务界限早已超过了网购。除了开展公共事业缴费，支付宝也在尝试添加各种交费项目，例如与国家教育部考试中心、浙江省司法考试中心、江西自考中心等多家教育机构合作，未来将为报考者提供线上交费服务。

　　支付宝的高速发展已经吸引了一些网点铺设不占优势的银行的合作，“从2008年与支付宝开展合作以来，我们公共事业缴费99%的增长额都是来自支付宝客户。”光大银行电子银行部总经理李坚说。

　　行业迷局

　　“支付办法”存模糊地带客户备付金监管仍有空白

　　每经记者 张玮 发自北京

　　虽然第三方支付机构即将被收编为“正规军”，然而，对于支付机构接受的客户备付金应该如何监管与运用，却是横在管理部门面前一道尚待解决的难题。

　　6月21日，央行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)，规范了包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等非金融机构支付业务，并明确指出，任何非金融机构要从事第三方支付业务，必须在明年9月1日之前向央行申请取得《支付业务许可证》。

　　业内人士告诉《每日经济新闻》记者，虽然央行此番将第三方支付纳入监管体系，发放牌照进行统一管理，将把第三方支付机构约束在一个合法的轨道内健康运营，但《办法》中并未明确该如何对支付机构的巨额沉淀资金进行监管与运用，客户备付金的控制和托管安全成为摆在管理层面前的一道难题。

　　监管还有细化空间

　　市场在关注第三方支付平台提高门槛、非金融机构支付行业整体洗牌的同时，《办法》中没有细化到的模糊地带却正成为业内关注的焦点，比如客户备付金的监管与运用。

　　中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，《办法》并没有明确提出客户备付金谁能提取，以及如何管理等问题。

　　“央行早就应该下工夫研究沉淀资金的托管和监管问题，这是最基本也是最核心的。”某长期关注非金融机构支付业务的专家也表达了同样的观点，他指出，央行下发的《办法》最重要的就是管理备付金的风险，然而在这项风险的控制上，却没有具体细则出台。

　　潘辛平也指出，管理层理应把监管的重心放在支付公司巨额沉淀资金如何监管与运用方面，以便对这方面的风险加强管理。

　　潘辛平向记者表示，虽然 《办法》的第24条规定支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，但《办法》中却没有针对支付机构的客户备付金托管给出具体的措施。

　　他进一步分析称，虽然第三方支付企业将保证金托管在银行专用账户内，但资金控制权仍在支付企业而非银行，银行没有能力获得亦无法核对全部网上交易记录，因此目前的托管事实上主要还是依靠支付企业自身的信用和自律，存在较大的使用风险。

　　据悉，由于证券公司挪用客户巨额保证金创下先例，才引发了监管机构对资金托管安全的重视，正是因为这类问题的发生，证监会才加大力度进行改革，确立了证券公司第三方存管制度以及存管银行的监管义务、监管收益等。

　　目前证券公司的资金托管模式是：银行只接受客户或证券登记结算公司的指令，与证券公司完全隔离，以便更好地规避风险。潘辛平指出，支付公司的客户备付金托管，可能将参照证券公司的资金托管模式。