漫画 王云涛

　　■新快报记者 谢蔓

　　自中行4月底宣布该行的存量房贷，首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍后，很多市民纷纷到各自贷款银行了解房贷利率情况。与此同时，不少市民发现自己在2009年购房时签订的合同多没有就贷款利率下浮30%有明确的期限约定，甚至有的按揭合同里“贷款利率”一栏是空白的，根本没有填写内容。因此市民担心自己的按揭合同会为日后银行取消贷款利率7折优惠埋下伏笔。

　　按揭公司：

　　中行房贷合同基本未规定优惠期限

　　“最近几周来，我们的咨询电话几乎被打爆，除了中行的房贷客户外，在其他银行做按揭的市民也同样关心利率问题，如利率会不会提高、什么时候会调整等。因为以现在通常一笔数额不算大的50万元20年期贷款，基准利率打7折和1.1倍之后，月供的差距达到730多元。” 亿达按揭业务部副总监黄倩如对记者说，“不过到目前为止，从我们所做过的众多中行房贷中，我们并没有见到有写明‘房贷利率优惠期设定为两年’的补充协议和合同版本。因此可以推断，广州市民因中行房贷利率调整而受到影响的应该不大。” 

　　据了解，中行总行人士在接受媒体采访时表示，“中行是按照国家要求来实施整套房贷政策的，具体在执行中，各地分行可以根据不同区域、不同客户来差别对待。”

　　■特别关注

　　中行房贷合同有三个版本

　　目前中行的房贷按揭合同存在三个版本。第一种情况是跟其他大多数银行的按揭合同一样，并没有对7折优惠利率有期限的规定。

　　第二种是从2009年一季度开始，中行总行向各分行下发了一个有关房贷合同补充协议的通知，补充协议规定房贷利率优惠期设定为两年，到期后利率再进行新的调整。由于该通知并非强制执行的补充条款，只有部分享受优惠房贷利率的客户签署了该协议。

　　第三种情况则是，从今年1月1日开始，中行总行向各分行下发了新的房贷合同文本，里面明确房贷利率优惠期限为两年，到期后利率再进行新的调整。但由于各分行的进度不一致，并非所有分行都按照新合同文本签约，因此存在有的分行还没有执行新合同文本的情况。

　　但记者采访了亿达按揭、保来理财等几家市内大型按揭公司，其均表示，广州市场上绝大多数客户都没有与中行约定利率优惠的期限。

　　算账

　　7折变8.5折

　　等于“被加息”89个基点

　　以一笔100万元20年期的贷款为例，目前7折利率优惠为4.16%，月供为6144元，总利息支出为47.4666万元。如果按照利率8.5折计算，执行利率为5.05%，月供为6627元，总利息支出为59.0530元。月供增加483元。利率7折和8.5折相差0.89个百分点，相当于“被加息”89个基点。

　　而对于在2009年房贷政策宽松政策下购买第二套房的人来说，压力则更大，因为当时可享受利率7折的优惠，而调整之后，需要按照基准利率1.1倍来计算，调整后的利率为6.53%，相当于“被加息”237个基点，月供为7473元，比7折时增加了1329元/月。

　　分   析

　　查查你的合同有无漏洞

　　1.按揭合同没有约定优惠期

　　张小姐和同事何先生都在2009年首次购房，张小姐向农业银行申请了49万元按揭20年的贷款，而何先生则在工商银行做了15年期40万元的按揭。张小姐最近研究自己的按揭合同时，发现农行的按揭合同条款中除了写明“贷款利率为4.16%，基准利率下浮30%”，并没有其他的约定。而何先生在工行按揭合同里则还有条款写明：“贷款发放后，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例(合同中已有条款写明贷款利率按基准利率下浮30%，4.16%执行)确定并执行新的利率。”

　　“我现在的月供是3000元左右，这已经是我能承受的上限了。原本选择等额本金的还款方式比我现在的等额本息还款方式要更省利息，但这样一来我初期的月供要达到3700元左右，我觉得负担不了，因此放弃了。现在说可能会加息，我怕明年1月份开始我的月供还要增加，到时候如果银行又将7折优惠取消，那么为了供楼，我的生活就很拮据了。”张小姐说。

　　律师说法：在央行的基准利率还未发生变动的时候，银行是否可自行上调贷款利率，要看当初的贷款合同中是否有约定。对于房贷利率的执行，按揭合同的契约精神要得到尊重，当初合同里已经对贷款利率有规定，那么如果银行单方面执行新的利率，贷款购房者可据此要求银行按原利率执行，并告银行违约。

　　2.按揭合同未写明贷款利率

　　市民曾小姐也是在2009年趁着国家鼓励首次置业，给予房贷利率、首付款和契税等多种优惠的情况下购房的。但最近她得知有银行已经对存量房贷取消7折优惠利率后，她翻开自己的按揭合同，却发现合同里按揭利率一栏是空白的。

　　“签合同的时候，按揭合同里需要填写的条款都还是空白的，我当时只顾埋着头签下所有的名就没细看，我相信不少人都是我这种情况。但现在我发现在按揭合同里，比如贷款数额、贷款年限等都有填写，一些不适用的条款也已经被划掉，但很关键的贷款利率及利率下浮幅度一项，竟然是空白的，什么也没有写。如果银行真的要上调房贷利率，我可能到时也无法打官司。”曾小姐说。她2009年8月份在光大银行办理的20万元15年的房贷，目前月供款一直是按基准利率打7折计算。    

　　律师说法：贷款利率是按揭合同里面重要的内容，按理说银行不能在合同里面没有明确写明。这样可能为银行日后要签补充协议或者调整房贷利率埋下伏笔，但也容易导致银行和贷款者之间产生争执。

　　3.银行自动打7折按揭合同无注明

　　和2009年首次购房的市民不同，杨小姐是银行的老房贷客户，在2009年银行自动将原来8.5折房贷利率调整为7折。

　　据了解，2009年工商银行、农业银行、招商银行等都将存量房贷的房贷利率调整为7折。杨小姐在工商银行做了15年70万元的贷款，虽然是二套房，当时供楼已经一年多，但在2009年2月1日后，也自动执行了7折优惠利率。

　　“如果现在银行出台新的房贷政策，将利率调整为1.1倍，那么我的月供则要比现在增加800多元！这可是一笔不小的开支。”

　　律师说法：银行给存量房贷下调房贷利率时，不会出现遭到市民反对的情况，而相反上调房贷利率则会引来市民的反对。合同当事双方中若一方提出要约，另一方有所承诺，合同才能执行。假如一方不同意，另一方单方面执行，就属违约。

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