只限首付不控利率效果难现

　　□记者 崔烨

　　最新发布的“国十一条”将改善型住房推到了关注焦点。在新政中，二套房贷须首付四成，但记者致电沪上多家银行后发现目前执行情况不一：有早已严格执行首付四成利率1.1倍的；也有银行称，在银监会未出台相关细则之前，仍可提供对改善型二套房贷的优惠。

　　目前利率执行情况不一

　　“国十一条”一出，银行作为操作层面就被广为关注。但与政策的热度不同，银行方面却反应平淡，除了少数本来就对二套房严格执行首付四成利率1.1倍的，大多数银行表示“改善型贷款政策暂无改变”。

　　在四大行中，除了一家明确表态“一直按政策从紧”外，其余三家银行对二套房优惠都“可以谈”。记者注意到，为了表示出与首套房和改善型房的政策差别，一些银行给予二套非改善型住房7.1折或7.3折的贷款利率，其实跟7折利率差别并不大。

　　“此次的国办《通知》最大的特点是，仅仅规定了二套房贷款的首付比例，而未提及利率的执行标准。 ”商业银行方面也认为，如果仅仅限制首付而不控制利率，很难起到调控作用。

　　从中介处传递出的银行“打折”信息则略有不同——中介机构贷款部负责人则向记者透露，虽然从理论上说二套改善型住房可比照首套房享受7折优惠利率，但最近银行方面普遍收紧二套房贷，会根据贷款者的工作单位、收入情况、是否已结清前套房贷等因素，酌情提高贷款利率。因此在很多情况下，二套改善型房贷款者也拿不到7折利率。

　　改善型房贷成矛盾焦点

　　“如果央行、银监会等相关部门不出台具体的政策细则对利率的执行标准加以规定，就必然给银行留有一定的操作空间。 ”面对“国十一条”带来的政策与操作层面上的“尴尬”，业内认为银行方面对二套房利率的厘定还要看后续的政策力度。

　　“比如说，只要细则不出台，四大国有银行可能会按照央行、银监会等相关部门的规定政策严格执行，但其他的中小银行由于具有更大的放贷动力和更为灵活的政策把控力，往往在利率上会执行最为优惠的标准。 ”

　　但从市场层面看，2010年对二套房乃至多套房贷从严的趋势已定。除了在二套房贷上全面收紧外，对多套房贷款的申请也已经相当严格。其中，对于申购三套房的客户大多要求首付五成左右，银行发放贷款时，还会从严审核市民个人收入证明和资信。

　　与此同时，业内研究人员也对“国十一条”中仅规定首付提出疑问，认为或许还将有更进一步的调控。 “很明显，限首付针对的还是中低端的买房人，投资客手里往往不差钱，如果部分银行对这些人延续首付四成、利率7.5折优惠的做法，其实是严重对冲掉了调控的效果。 ”