除“活利贷”和南商“置理想”，目前推出“存抵贷”的还有深发展、招行、农行、光大、民生、工行，门槛3万-5万

　　理财周报个人金融实验室研究员 时晔/文

　　如果你不急于提前还贷，但手上又有一笔闲钱，该如何节省贷款利息呢？

　　最好的办法是选择“存抵贷”相关的产品，目前外资银行中拥有这类产品的是渣打银行的“活利贷”、南洋商业银行的“置理想”。

　　渣打银行“活利贷”为例，一套房贷100万30年，如果每月节余3000元，作为活期存款放在房屋贷款还款账户上，以贷款利率6%计算，一共可节省利息60余万元，且缩短还款周期99个月。

　　拿活期存款抵房贷利息

　　投资者贷款100万，还款年限为30年，如何组合房贷产品能够更节省成本和利息？

　　华燕置业房贷部经理曾峥向理财周报记者表示，“这要根据客户的财务状况、每月现金流而定，不同的客户适合的房贷产品不同。”

　　“比如双周供，更适合拿双周薪的客户。因为双周供比月供每年要多还一个月，而且往往发生逾期还款的事情，由于不是每月固定日期，客户容易记错还款时间”。曾峥向记者表示，“办理房贷的客户一定要多问，多交流，才能找到合适自己的房贷产品。”

　　目前，银行提供的房贷还款方式多种多样。据银率网介绍，除了传统的等额本金、等额本息还款方式外，还有存抵贷、存贷通、双周供、单周供、活利贷、随借随还、递增还款、递减还款、自由还款、入住还款、随心还等方式。

　　银率网房贷产品分析师张先生表示，“对于借款人节省贷款利息的途径主要有：(1)在还款方式的选择上首先要审核自己的实际收入情况，切忌为了节省贷款利息选择激进不符合自身条件的还款方式。(2)其次需要注意的是银行机构对于借款人贷款利息的计算是按照贷款本金使用时间的长短核算的，所以在经济能力允许的情况下，尽量缩短贷款期限。(3)在贷款期间，积极办理提前还款手续。”

　　“活利贷”更适合手上有一些闲钱又不急于提前还贷的客户，而且有银行可以允许家庭其他成员的活期存款与房贷客户的还款账户“捆绑”在一起，共同抵扣贷款本金利息。

　　每月存3000元30年节省60万

　　目前在外资银行推出这一相关房贷产品的有渣打银行和南洋商业银行。据悉，活期存款抵房贷利息，源头来自香港，当时渣打在香港地区曾有一款叫做“MortgageOne”的产品，非常受香港房贷客户的欢迎。

　　将闲钱存放在房贷还款账户上，视为抵扣贷款计息本金，每日节省利息。若客户临时急需用钱，可以提取出来，那笔资金就是活期存款。过一阵，有节余资金了，再存放还款账户，抵贷款本金。

　　假设王先生现年25岁，工作收入稳定，目前准备贷款100万购买房屋，还款期为30年。王先生在购买房屋之后没有什么存款了， 但是每月能节余3000元，作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中。(见下表)

　　王先生选取“活利贷”后：

　　30年总利息仅约55万元，相比普通房屋贷款节省近60万元(节省约52%)；还款年限仅有22年，相比普通房屋贷款缩短近8年(缩短约27%)；能充分利用每月节余节省利息；当然，王先生活期存款累积到一定数额后，也可以选择“提前还掉一部分贷款”，真正减少还款本金。

　　门槛各有不同

　　除渣打的“活利贷”，南洋商业银行的“置理想”产品原理相同。

　　南商(中国)个金业务行政副总裁赵文铭介绍，该行房贷按揭客户，只要在理财账户中存入闲置资金，就犹如偿还贷款的本金，又无须支付提前还款的罚息。由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，“置理想”房贷理财省利账户，不仅能为客户节省利息支出，还能缩短还款年期。存入“置理想”理财账户的资金越多，客户就能越早结清贷款，大大缩短还款年期。

　　目前推出“存抵贷”业务的中资银行主要以深圳发展银行、招商银行、农业银行、光大银行、民生银行、工商银行为主。但各家银行存在细微差别。如南商的存款余额必须达到指定金额或以上，才可视作提前还款，其他几家中资银行门槛一般都在3万-5万，仅渣打没规定门槛。

　　在所有的外资银行中，渣打银行的房贷产品最为丰富。除“活利贷”之外，还有传统的住房按揭贷款、持证抵押贷款以及今年推出的固定利率贷款。固定利率贷款以约定的利率还款，在一定期间内不受市场利率变化的影响，以此锁定贷款成本，规避利率风险。

　　渣打中国零售银行部表示，明年将根据市场及自身情况会推出一些新产品。

　　1. 渣打银行“固定利率贷款”

　　■ 产品介绍：以约定的利率还款，在一定期间内不受市场利率变化的影响，以此锁定贷款成本，规避利率风险

　　■ 产品特色：

　　1、固定+浮动的混合利率方式：固定利率贷款生效日起，即可以约定的利率还款，在此期间不受市场利率变化的影响，锁定贷款成本，规避利率风险。

　　2、固定/浮动-利率自由转换：选择固定利率房贷，亦可按需求随时申请提前结束固定利率期间，时时调整，进退自如。

　　2. 渣打银行“活利贷”

　　■ 产品介绍：“活利贷”是渣打银行全新推出的住房按揭贷款服务。可以将您的闲置资金存入还款账户，视为抵扣贷款计息本金，从而有效节省贷款利息，并缩短还款期限。

　　■ 产品特色：

　　1、利息自由省：只需在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，而利息将会按照剩余本金计算。“活利贷”的贷款利息按日结算，每日利息省不停。

　　2、还款年限短：相对于普通按揭贷款，在每月月供不变的情况下，“活利贷”的计息方式将有效缩短还款时间。

　　3、现金巧管理：可将每日消费余额存入还款账户中，日日累计，每日省息的同时，“活利贷”更合理管理现金。

　　4、资金活运转：“活利贷”对还款账户内的资金没有任何限制，可在需要时随时支取或存入，无需支付额外的提取费用。

　　■ 贷款币种：人民币/美元/港币/新加坡币

　　3. 南洋商业银行“置理想”

　　■ 产品介绍：凡于南商(中国)指定分支行办理房屋按揭贷款，可同时申请开立“理财账户”。

　　■ 产品特色：

　　1、节省利息支出：存入“理财账户”的资金，犹如偿还贷款本金，毋须支付提前还款罚息。按揭利息根据贷款净结余计算，节省利息支出，缩短还款年期。(贷款净结余=按揭贷款结余-存款结余)

　　2、灵活运用资金：可随时提取“理财账户”的存款，灵活配合个人财务需要。

　　3、免手续费及年费：“理财账户”毋须任何手续费及年费，助您节省更多。

　　■ 贷款币种：人民币/美元/港币

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