中资行最高可贷80%车款，在指定商家购车可享商家贴息手续费和利率双免；外资行利率下浮空间更大

　　理财周报见习记者 梁小婵/文

　　汽贷市场回暖的信号渐渐明显。

　　近日，燃油税公布、购置税减半、汽车下乡等系列利好政策推出，给一度低迷的车市注入“强心剂”。据有关数据显示，6月份我国乘用车销售82.6万辆，同比激增58.3%，汽车销量已经连续4个月创造历史纪录。

　　随着上半年车市的复苏，作为仅次于房屋贷款的第二大消费贷款，车贷业务重新成为各大银行争夺的又一主要信贷战场。

　　那么，目前车贷产品竞争的情况如何呢？在当前的时机下，消费者应当如何选择合适车贷产品呢？

　　理财周报记者近日调查获悉，各大银行的汽车贷款利率降至了基准利率的水平，部分银行的车贷利率甚至在基准利率基础上下浮10%。

　　第二大关注的贷款额问题上，各大银行普遍给出汽车价格60%的贷款，而农业银行、建设银行、工商银行、广东发展银行的贷款额度最高可达到汽车价格的80%；此外，中信银行等少数银行还与汽车经销商合作，推出了零利率的汽车贷款业务。

　　银行最高可提供80%贷款金额

　　一些消费者以低于基准利率的水平相继从银行成功申请到了车贷，显然，部分银行正在悄悄降低贷款购车的门槛。

　　据统计，中国银行、中信银行、民生银行、光大银行、招商银行、建设银行、工商银行、广东发展银行等银行均表示，车贷款利率与中国人民银行贷款基准利率标准持平，也就是说，3年内的贷款利率为5.4%，3至5年的贷款利率为5.76%。

　　部分银行还表示会在基准利率基础上进行10%的下浮。其中，招行、中行明确表态说，允许将优质客户的贷款利率下浮10%，而广东发展银行则表示，利率可以上下浮动，但是具体利率要依照客户自身情况而定。

　　在利率优惠的同时，部分银行提供的购车贷款金额非常诱人。例如农业银行、建设银行、工商银行、广东发展银行等规定，最高不超过购车价格的80%。

　　此外，购买汽车的性质不同，客户获得贷款数额也区别较大。民生银行规定，如果购买的是国产车型，则消费者有望获得车辆净价格的70%，如果是出口车型，只能获得60%。

　　而根据抵押方式不同，少数银行的贷款额也有所区别，中信银行给出贷款金额最低，其规定贷款金额是汽车净价值的50%，但是如果客户用房屋抵押，则贷款金额为房屋估计价的60%。工商银行则表示，质押方式担保，可达到购车款的80%；财产抵押担保的，为70%；第三方保证方式担保，为60%。

　　房屋抵押最合算

　　利率有望下浮10%

　　记者从各大银行处了解到，要申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，其中包括所购车辆抵押；第三方(自然人或法人)不可撤销的连带责任担保；除所购车辆外的财产抵/质押；总行认可的其他担保方式。

　　而有关银行更进一步表示，一般客户必须提供上述任两种担保方式(优质客户只需提供一种)。

　　事实上，各大银行均表示，房产是众多抵押物中最“值钱”的，银行允许获得房产权证的住房或商用房作抵押，去办理车贷。假如消费者用房屋贷款买车，那么银行普遍不要求购车者办理担保或保险，部分银行还可以给出零首付的优惠，利率也能下浮10%。

　　陈小姐最近享受了房屋抵押购车的好处。今年5月，家住番禺的陈小姐和丈夫买下了价格为14万元的某名牌车，并向中国银行申请了一笔汽车贷款，金额为8万元，贷款时长为3年。

　　由于车行与中行有合作关系，整个贷款流程非常顺畅，陈小姐只需提供房产证、银行流水账单等证件，填写了申请，在一个星期内就得到银行的通知。事实上，陈小姐非常满意该笔贷款，因为她不仅拥有了自己的车，而且未来三年只需缴纳每月250元的利息。

　　针对房产抵押，目前多数银行实施这样的政策：贷款年限视借款人及抵押房产情况而定，住房抵押贷款最长不超过30年；商用房抵押贷款最长不超过10年；贷款年限最短不低于5年。

　　在贷款成数方面，住房抵押最高可贷60%；商用房抵押最高可贷50%。在贷款利率方面，住房抵押执行基准利率最低下浮10%；商用房抵押执行人民银行基准利率基础上最低上浮10%。车商携手银行 利率、首付优惠更多

　　然而，目前车贷市场力度最大、优惠形式最丰富的要数汽车经销商和银行合作推出的贷款业务——直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息。记者在中信银行网站发现零利率零手续费的车贷服务。中信银行有24个合作的牌子，其中包括广州本田、一汽丰田、奇瑞汽车、上海通用汽车、大众、北京现代、东风日产、东风雪铁龙、奥迪汽车等牌子。

　　今年7月，中信银行与北京现代成功推出厂商贴息超值优惠信贷产品，覆盖北京现代品牌全系车型。车型包括雅绅特、伊兰特、悦动、途胜等，贷款期限为12个月，首付比例为50%，其利息和手续费都免费。

　　此外，中信与北京现代还有其他的低利率的3年贷款活动，涉及雅绅特、伊兰特、悦动等型号，首付/尾款比例为30%，部分车的利率低至4.99%，途胜、领翔甚至低至3.99%；贷款第二年起提前还款时，无提前还款费。以前是很难有这么宽松的车贷条件的。

　　不少车商都通过各自的汽车金融公司，或者与银行签署协议，推出零利率车贷。厂家会对贷款利息进行一定补贴，甚至完全补贴，替消费者承担一部分贷款费用。部分车型免担保，审批手续快捷。

　　据悉，北京奔驰在全国推行“零利率”购车金融方案。消费者只需支付25%的首付车款，即可购买指定车型，剩余车款可按12个月或18个月等额支付，且无需支付利息费用。如果要购买市场售价39.5万元某款名牌车，购车者只需首付9.875万元，与商业贷款相比，月供可节省1318元，贷款利息可省23734元。

　　外资行曲线推车贷 或利率下浮20%

　　虽然中资行纷纷推出车贷产品，但是东亚银行、渣打银行两家外资行也不甘示弱，开始发掘汽车贷款的机会。东亚银行的客户经理向理财周报的记者表示，目前东亚银行几乎是外资行唯一一家成立汽车贷款部的外资行。为了与中资行抢夺客户，东亚银行表示贷款利率可以在基准利率下浮不超过20%，而且根据客户的不同性质，安排不同贷款期限。

　　渣打银行虽然没有明确成立汽车信贷服务，但是该行采用了更为委婉的车贷模式。该行客户经理接受记者咨询时表示，一旦客户通过了花旗的房产抵押贷款，那么该客户可以用贷款进行购车，并在贷款用途上写清楚“用于汽车贷款”，这就是实质性的汽车贷款。

　　该项贷款时间最短为5年，最长为30年，比中资银行的直接车贷年限高出3至25年。该项贷款还规定，5年内的利率为5.049%，5年至30年的利率为6.12%，这也低于中资行的利率安排。其贷款数额相当可观，上限是800万元，下限是20万元。

　　不过，尽管外资行曲线进入车贷市场，凭借更低的利率和更高的贷款额吸引眼球，但是鲜少有人知道他们的服务，再加上外资行对客户的质素要求跟中资行区别较大，因此，汇丰、花旗等外资行表示目前尚未有车贷服务，最近也不打算开展该服务。

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　　正当买车时？八成消费者赞成贷款买车

　　银行在车贷市场的布局并不是2009年才开始的。广州安骅汽车贸易有限公司总经理助理李天赏表示，早在2000年，国内银行纷纷拓展汽车贷款业务，但是由于个人征信系统不够完善，商业银行难以掌握完整的客户收入及信用状况，2004年后银行个人车贷业务曾经全线撤退。

　　“2009年上半年以来全国汽车销售情况比2008年5月以来更好。银行最近也在扩张自己的业务。”李天赏认为，最近汽车销量增长，点燃了银行重新布局争夺车贷市场的热情。

　　购车者关先生最先感受到银行车贷的松动。去年年中，关先生看中了一款价值30万元的品牌车，但是由于材料提供不足，银行手续审批非常困难，花了将近一个月的时间才完成手续。

　　今年5月，他的朋友陈小姐买了一辆14万元的车，获得银行贷款8万元。由于车行与中行有合作关系，整个贷款流程非常顺畅，陈小姐只需提供房产证、银行流水账单等，填写了申请，一个星期内就得到银行通知。

　　像陈小姐这样贷款购车的消费者越来越多。随着2008年利率不断下调以及金融危机影响，国内选择商业银行和汽车金融公司贷款买车的客户不断增加。

　　据新浪汽车频道与新华信7月9日共同推出的“您会采用贷款方式购车吗”网络调查显示，46.2%的被访者认为贷款购车是合理规划，是轻松享受生活的消费观念；20.6%的被访者认为贷款购车可以节省现金支出，是合适的消费方式；将近八成的被访者接受贷款购车的消费理念。

　　汽车金融公司一周搞定车贷，

　　无担保，利率高出银行20%

　　理财周报见习记者 梁小婵/文

　　如果说银行车贷是最常见的贷款方式，那么，汽车金融公司贷款因为其专业性和快捷性，成为银行车贷有力的竞争者。

　　利率高出银行20%，但无需担保

　　广州安骅汽车贸易有限公司总经理助理李天赏表示，大部分合资品牌而言，都拥有自己的金融公司，经销商会优先推荐金融公司的产品，而少部分车商与银行有合作关系。

　　李天赏表示，消费者对金融公司与申请银行贷款的选择并不难。汽车金融公司的业务较便捷和简单，审批手续较简单，购车者能较早拿到车子。例如，广州安骅与汽车金融公司合作时，先录入顾客名单，24小时内批复顾客申请，3日至4日内就能办完贷款业务，整体上说，整个贷款流程只需一周。

　　银行方面，由于要对顾客进行审批，过程较为反复，通常需要两三周；此外，传统的银行车贷需要抵押和提供收入证明，贷款期限在1年至5年间，首付三成，而且大多数执行基准利率标准。相比之下，汽车金融公司的贷款利率比银行高近20%，但是一般情况下不需要担保。

　　不需要担保是汽车金融公司最吸引人的地方。理财周报记者了解到，通过银行贷款购车时，购车者要提供身份证、房产证等资料，并要求找担保公司担保，缴纳保证金和手续费；汽车金融公司不需购车者提供担保公证，只要其信誉良好，并且能证明自己的还款能力，就可获得批准办理贷款购车。

　　银行或控股汽车金融公司

　　然而，汽车金融公司贷款利率高，依然让不少购车者望而却步。近期有消息称，未来可能出台相关措施，拓宽汽车金融公司的融资渠道、降低融资成本，车贷利率或将从此前的10%降至6%。事实上，关于汽车贷款的利好消息不断，今年初《汽车产业振兴规划》明确提到“完善汽车消费信贷”，而国家信息中心信息资源开发部主任徐长明也表示，国家有关部门正在研究出台新的汽车消费信贷鼓励政策，通过汽车金融公司发展汽车消费信贷。

　　业内人士分析，如果汽车金融公司的车贷终端利率降低至6%，相对银行3年至5年的贷款年利率为5.76%而言，将更具竞争力。

　　汽车金融公司竞争日渐激烈。银监会数据显示，截至2008年年底共有9家汽车金融公司，总资产达到381.15亿元，都被通用、大众、福特和丰田等外资企业所掌控。今年4月，由奇瑞公司和徽商银行投资组建的奇瑞徽银汽车金融有限公司，是第一家获银监会批准的自主品牌汽车与本土银行合资成立的汽车金融公司。今年7月，中信银行将与其战略投资者西班牙对外银行(BBVA)合作，建立国内首家由银行控股的汽车金融公司。

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