交行的调查显示：新车购买者中有10%的人希望贷款，而二手车购买者中有40%需要贷款

　　理财周报记者 陈光/文

　　买房可以贷款，买新车也可以银行贷款，那么，买二手车能银行贷款吗？

　　“北京、广州都有一些银行提供二手车贷款服务，上海很少。”上海一位股份制银行人士告诉记者，即使有二手车贷款服务的北京、广州等地方，消费者能享受到的贷款服务也十分有限。“首付比例高，贷款年限短，利率也不便宜。”

　　这位人士向记者介绍说，目前二手车买家中，很少有人会采取银行贷款的方式。

　　今年3月重启以来问津者寥寥

　　根据汽车业内的一份调查报告显示，2008年汽车销售中，新车和二手车交易比例已经达到1比1，其中广州的数据在1比1，而北京则略低，差不多1比0.8的水平。

　　但这个数据说明，二手车销售已经成为国内车市的重要方面。今年上半年，全国二手车交易量大幅上升，共交易二手车150.20万辆，同比猛增17.69%。而且6月全国二手车销售出现了环比大幅增长，一改前两月环比滑落的趋势，表明国内二手车市场重返快速上升通道。

　　据统计，上半年全国二手车累计交易额达到693.70亿元，同比增长37.64%，月均成交额突破110亿元。国内二手车市场火热，需求大于供给导致单车交易价格上扬，交易额增长幅度明显高于交易量增幅。

　　相比于二手车市场的火热，作为销售配套金融服务的二手车贷发展则显然难如人意。早在2002年，北京二手车交易市场就曾经一度开启过二手车贷款，但此后由于坏账率高企被叫停。2007年末，上海的一些汽车金融公司也开始提供二手车贷款业务，但随后也逐步销声匿迹。

　　2009年3月12日，二手车贷款业务再次发动。交通银行和北京银行率先在北京旧机动车交易市场试点推出二手车贷业务。4月，广州也有市场内大张旗鼓推出二手车贷业务。一时间，二手车贷业务似乎成为国内车市蓬勃发展的一个缩影。而车辆消费的热度似乎也将要传导至二手车贷款中。

　　“新车购买者中有10%的人希望贷款，而二手车购买者则有40%需要贷款。”交行一位负责人如此表达二手车贷款市场的广阔前景。

　　上海一位二手车中介也告诉记者：“买二手车的人大都看中实惠和省钱，尤其是那些做生意的人，不希望一辆车占用自己太多的资金，如果买二手车时也能贷到贷款，买车的人肯定很高兴。”

　　不过，市场的反应表明，消费者对现行的二手车贷款并不十分满意。

　　2009年3月开始二手车贷款服务的交行北京分行，试行三个多月以来，仅仅发放了不超过10笔业务；而在广州，试行几个月以来，购车者能成功获得贷款的只有寥寥几例。更多的人在选购二手车时仍倾向于一次性付款。

　　“首付比例高，手续复杂，太麻烦了。”前述二手车中介如此形容二手车贷款的现状。

　　首付最低50%，担保公司审核严

　　相比于新车仅10%高也不过20%的首付比例，二手车贷款的首付最低也要50%。

　　“汽车本身就是个消耗品，价值是在不断损耗的，二手车的折旧更多，银行在贷款时门槛也就更高。”前文所提银行人士告诉记者说，在每个实行二手车贷的地方，首付5成，贷款年限不超过3年已成为行业的共识。

　　“有的地方，贷款年限更严格，要求一年的都有。”这位人士说。

　　据了解，除了首付比例高，贷款年限短之外，成功申请二手车贷后，车主每年必须缴纳贷款额3%的担保金。

　　按照二手车贷目前推广的贷款方案，假设一辆车价为268000元的二手车，首付五成，贷五成134000元，贷款期限为三年，利率为中央银行公布的基准利率上浮10%，即年利率为5.94%，供36期，每期月供金额4072.93元。

　　二手车贷的高门槛还不仅如此，由于个人二手车贷业务风险相对较高，一般银行会引入担保公司转移风险。

　　在广州，申请个人二手车贷款的二手车须由担保公司担保，并且需要按照银行指定的保险公司买齐指定的险种。除此之外，对贷款人的资信水平，银行也会进行较为严格的考核，一旦通过审核，放款只需1至2天时间。

　　为防止出现“款放出去车却跑了”的情况，有些担保公司甚至要采用盯梢的方法，控制风险。

　　“担保公司也会安排专人跟踪，同时在每辆成功申请贷款的二手车上加装GPS，用来规避风险，避免坏账出现。”一位广州二手车中介业主称。

　　交行二手车贷款仅限于国产品牌

　　上海一位二手车中介表示，“不要说客户觉得二手车贷款难，其实我们银行觉得，新车的贷款都算高风险业务，大家做起来都十分小心。”前述银行人士告诉记者，银行的苛刻条件也是无奈之举。

　　早在2002年-2003年，银行在车贷市场积累了大量坏账，全国各个地区的车贷坏账率都高达40%-50%。车贷业务导致的巨额坏账，使银行对车贷业务望而却步。2004年开始，银行普遍关闭了汽车消费贷款业务，直至2006年，才有个别几家银行逐渐恢复了车贷业务，但规模都大不如前，车贷资产在银行业内已被视作高风险资产。

　　据悉，交行对于二手车贷的门槛定为贷款额在4万至40万元之间，首付五成，贷款年限一般为3年，仅限购买国产车。开展二手车贷业务的交行北京分行零售信贷管理部总经理张鑫表示，二手车贷市场操作更为复杂，交行从2008年年底才开始尝试，因此对车贷业务仍然比较谨慎。

　　目前在上海，一些汽车金融服务公司也能提供二手车贷款业务，上汽通用金融的业务部经理王先生告诉记者，该公司开启二手车贷款业务已一年有余，但至今为止成交的业务只占到总业务量的3%-5%，“二手车业务太难做，业务量少，手续还比较麻烦，远比不上新车业务。”

　　这位业务经理同时表示，就目前市场情况而言，银行涉足新车贷款的比例也呈下降趋势，风险不可控仍是阻碍汽车贷款的最大障碍。

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