(文前提要)很多银行都已结合自身的产品设置，推出了“自助贷款”的服务，虽说部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可不受时间和空间的限制，一劳永逸地通过自助设备、网上银行等方式，轻松地办理贷款业务。

　　文/本刊记者 尹娟

　　ATM机、网上银行这些电子银行产品诞生之后，人们办理存款、取款、转账等日常金融业务就可以自助进行办理，大大节省了时间和精力。而一般都需要在银行网点才能办理的贷款业务，也可以自助进行办理了。

　　很多银行都结合自身的产品设置，推出了自助贷款的服务，虽说部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可一劳永逸地通过自助设备、网上银行等方式，轻松地办理贷款业务。

　　质押贷款网银自助办理

　　临时需要支取一笔资金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的话，会有较大的利息损失。在这种情况下，质押贷款往往是比较好的解决方式。一般来说，使用自己的定期存单到银行就可以办理质押贷款，只要不超过质押比率，就能提前获得一笔资金进行周转。很多人都以为，只有银行柜台才可以办理质押贷款的手续，事实上在很多银行的网上银行设置中，都具备质押贷款“自助”办理的功能。

　　招商银行“自助贷款”

　　如招行的网上银行就可以提供这样的服务。据介绍，办理自助贷款的前提是开通了招行的网上银行专业版客户，同时在招行的柜面上签署了办理自助贷款的相关协议。在满足这两个前提的基础上，就可以随时随地利用电子银行系统，如自助服务终端、电话银行、网上银行等渠道进行办理贷款了。招行的工作人员介绍说，招行的客户可以以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。目前招行接受人民币、美元、港币、日元四个币种的定期储蓄存款作质押。在一般情况下，质押贷款的比率不得超过质押物的90%。同时，招行也规定了，在办理自助贷款时，每笔贷款最低起贷金额为1000元，另外也不得超过核批的“一卡通”自助贷款限额。

　　符合条件的贷款金额就可以直接通过“自助贷款”，实时发放到贷款人的“一卡通”账户中。与银行柜面服务相比，24小时的服务时间满足了贷款人随时随地的贷款需求。

　　值得一提的是，在“自助贷款”中，招行的贷款期限也较为人性化，可以根据贷款人实际需要的时间进行确定，贷款期限可由1天到1年，由贷款人自己设定。而贷款的利率是按同期的银行短期银行贷款利率来确定的，实行按日计息的方式。待到贷款到期时，同样贷款人也可以通过自助设备将资金存入“一卡通”账户，并使用“自助贷款”下的还款功能进行自助还款。

　　如果贷款即将到期，却还需要继续使用资金，也可以使用“展期”的功能延后还款。“如果进行展期，利率将按照借款日到还款日的期限重新进行确定。”招行的工作人员介绍道。

　　工商银行“网上贷款”

　　在工行的网上银行系统中，也具有“自助贷款”的功能，同样也是使用定期存单来办理质押贷款。但在具体使用中与招行的产品略有一些差异。

　　像工行规定，办理网上质押贷款，贷款金额最高不得超过质押物的80%，对于单笔贷款来说，金额为2000元～300000元，也就是最低贷款金额为2000元。工行同时规定，对于单张存单来说，最多可办理5笔质押贷款。

　　在贷款期限上，工行的“自助贷款”同样规定不得超过1年，但与招行可自助展期的设置所不同的是，工行的网银系统不支持展期业务，到期后贷款人必须及时进行还款。

　　此外，如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请，还款也必须在网上银行进行，柜台并不受理。如果贷款逾期，则必须到银行柜台进行办理。

　　除了工行、招行外，民生银行也可以通过网上银行办理自助贷款的业务。

　　循环贷款自助放款

　　在自助贷款的另外一大阵营中，就是银行所发放的循环授信贷款。尽管各家银行这一业务所针对的具体产品有所不一，但基本上都属于循环授信贷款。也就是说，贷款人通过一定的方式，如房产抵押、授信额度等方式，获得银行的预先授信。在授信范围之内，对于贷款人的放款需求，不需要到银行进行再次申请，直接在自助设备、网上银行等终端上进行操作，资金就可以到达贷款人的账户。

　　华夏银行“随心贷”

　　华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行，近期在华夏银行所推出的“安居乐业易生活”贷款营销活动中，再次对其“随心贷”的产品的功能进行了升级。

　　据华夏银行介绍，“随心贷”主要是基于客户的资信状况，对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内，可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、自助查询机等自行操作贷款。记者了解到，华夏银行对于客户授信的方式有多种，包括不动产的抵押、存单国债的质押和保证担保方式等等。在获得银行的授信额度后，贷款人需要资金的时候，就可以以“自助”的方式进行办理。

　　值得一提的是，华夏银行的自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键，只要事先开通了这一业务，通过“自助贷款”的服务键功能，就可以申请到贷款的发放，并从取款机上把贷款金额取出来使用。同时，对于采用“动态质押”，即定期存单质押的客户，申请好贷款之后，还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。

　　目前，华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元，贷款期限为1年以内，主要根据贷款人实际的资金需求来确定。而贷款的利率与央行所规定的同期贷款利率是相同的。授信额度则是两年有效。

　　深发展“e借易还”

　　深发展的“e借易还”同样也是与其循环授信产品相结合的一种自助贷款服务。对于个人来说，获得授信主要方式来自于房产的循环授信，如深发展所推出的“循环贷”业务，根据抵押物的情况，贷款人可以获得一定的授信额度。举个例子来说，贷款人向银行申请了100万元的住房按揭贷款，目前已经偿还了30万元，那么贷款人可以获得30万元的授信额度，在授信额度的范围之内，贷款人可以随时随地通过“e借易还”业务进行贷款的申请。此外，还有抵押贷款、个人经营性贷款等也都可以获得银行的授信。

　　深发展的“e借易还”业务中，贷款的适用范围也比较广泛，包括购房、购车。装修、个人经营等都可以使用。因此，在贷款额度和期限上也制定的较高。深发展规定，除考虑贷款人的授信额度、资信状况等因素外，“e借易还”的贷款金额最高不能超过200万，最低则设置为1万元。

　　而在贷款的期限上，最短为1年，最长为10年。深发展表示，主要根据客户的贷款需求来确定。因此，对于1年期以内的贷款可以采用按月付息到期还本、按月等额或按月递减的还款方式；1年期以上的贷款可采用按月等额还款或按月递减还款。

　　在深发展的网上银行通道上，专门开辟了“e借易还”的办理通道，贷款人可按照自己的需求，在网银中进行贷款的申请、还款等，白天时段申请，资金可即时到账；在夜间申请的话，第二天早晨8点之间资金也可到位。

　　农行“好时贷”自助循环贷款

　　在农行所推出的“好时贷”系列个人贷款产品中，也推出了自助循环贷款的业务。农行介绍说，目前共有个人综合授信贷款、个人住房循环贷款、个人生产经营循环贷款等三个业务品种适用“个人自助循环贷款”。

　　贷款人与农行一次签约确定授信额度后，产生资金需求时，可通过农行网上银行、电话银行、ATM机等设备就可申请贷款，资金瞬时到账。同时，有闲置不用的钱，可以随时通过自助渠道办理还款，以最大限度节省利息。贷款期限最长为1年期，利率与同期银行贷款利率相同。

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