第一财经研究院理财产品研究中心/文

　　银行理财产品

　　银监会在7月8日正式发布规范商业银行个人理财业务的通知，透视出银监会强化银行理财产品市场风险控制的力度。受此影响，银行理财产品发行种类进一步单一化。不过，对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值积极投资者，商业银行仍可以通过私人银行部门提供权益投资类理财品种，给银行产品的创新留下了一条通道。

　　产品名称：建设银行利得盈基础设施建设型2009年第三期理财产品

　　该产品为三年期非保本理财产品，资金委托给兴泰信托设立单一资金信托，用于向安徽马鞍山市工投公司增资扩股，到期前马鞍山市国资办将分期按约定的条件收购该笔股权。

　　产品特色：马鞍山市国资办承诺分期出资购买该股权，不足部分由马鞍山市政府每年从当年财政资金中安排专项资金予以补足。地方财政担保，风险较低。年收益率根据实际贷款利率进行调整，认购金额低于300万元的，年收益率为5%+(新3年期贷款基准利率－5.4%)×110%，且收益率不低于5%；认购金额达到300万元，年收益率为5.11%+(新3年期贷款基准利率－5.4%)×110%，且不低于5.11%。

　　风险提示：该产品不保本，投资期长，投资者无权提前终止。

　　适合对象：私人银行客户，具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值稳健投资者。

　　信托产品

　　虽然IPO重启后新股申购引起市场追捧，证券类信托产品自5月底一直遥遥领先于其他类型产品，但近期关于监管部门日前口头通知要求中登公司暂停办理信托公司开设证券账户的传闻让“打新”型信托产品前途未卜。房产类信托产品则一直保持较高发行量，是观望期投资者的较优选择。

　　产品名称：中原理财-宏业7期-建业不动产投资信托基金集合资金信托计划

　　信托计划分为2年期和3年期，信托本金组合运用，投资于不同项目。2年期信托本金单笔300万元以下预期年收益率为8%，单笔300万元以上(含)预期年收益率为8.5%；3年期信托本金单笔300万元以下预期年收益率为9%，单笔300万元以上(含)预期年收益率为9.5%。收益每年分配一次。

　　产品特色：洛阳建业和三门峡建业以商业房产为信托计划提供抵押担保，其中洛阳建业抵押物评估价值1.0462亿元，抵押率52.6%；三门峡建业商业用房，抵押率低于60%。同时，建业集团为洛阳建业信托借款提供连带责任担保，并作为共同购买人承担建业新天地租金收益权受让义务。洛阳建业、三门峡建业隶属建业住宅集团，集团是中国房地产百强之一，在香港主板上市。该信托计划担保实力较强，抵押价值充分，投资风险较低。

　　风险提示：房地产价格的波动会直接影响到信托的本金安全和收益稳定；担保物价格大跌也会影响信托计划的本金安全。

　　适合对象：看好房地产市场，有稳定收益要求的投资者。

　　保险产品

　　受上半年资本市场积极表现的影响，返还型分红险作为兼顾保障与理财功能的保险产品，日益成为市场追逐的热点，近来多家保险公司纷纷推出具有返还功能的新版分红险。

　　产品名称：中意福享金生两全保险(分红型)

　　出生满7天至60周岁之间的被保险人均可参保。同时，“福享金生”为消费者提供了多种交费期，包括：一次性、3年、5年、10年、15年、20年交费。消费者还可根据自身财务状况选择月交、季交、半年交、年交等多种交费方式。

　　产品特色：该款产品的最大特点是：生存金领取额度高、频率较快、期限较长。自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，直至被保险人年满79周岁。当被保险人年满80周岁时，可一次性返还全部累计已交保险费。同时，作为分红型保险，投保人还可参与保险公司分红保险业务的盈利分配。

　　若被保险人在60周岁之前因意外不幸身故，可获得基本保险金额18倍的意外身故保险金，投保人还可附加住院津贴医疗保险来获得住院津贴、重症监护津贴和重大手术津贴保障。

　　风险提示：保障功能较弱，而且，高返还也建立在高保费的基础上。

　　适合对象：有闲置资金，且基本保障较全的人群作为教育、医疗、养老规划的补充。

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