“贷款真的能随时借随时还啊？这可能吗？”听完农行客户经理的介绍，福建泉州安溪县“香苑名茶”老板潘文灿仍是满脸狐疑。不久后，潘文灿在客户经理指导下，用农行转账电话办理了第一笔“小企业自助可循环贷款”。直到这时，他才放心地笑了。

　　潘文灿告诉笔者，今年以来，他已用转账电话借了6次款，总额43万元，等卖完春茶就能把钱还上。“以前贷款都是一年期，只能到期还。现在是想什么时候还都可以，利息按天算，这样下来，一年可以少掏一半的利息。”潘文灿显然对这种贷款方式十分满意，一则贷款省时省力，二则减轻了企业负担。今年春茶销售形势不错，潘文灿筹划着秋天再扩大一下茶园规模。

　　潘文灿享受到的“小企业自助可循环贷款”，就是农行专门针对小企业“时间短、额度小、使用频、需求急”的融资特点开发的一款贷款新品。具体来讲，就是农行为小企业客户核定一个贷款额度，在此额度内，小企业客户可通过营业柜台或自助设备等渠道，自助、循环使用贷款，一句话，就是可以随借随还。

　　笔者从农行产品研发部门了解到，去年，农总行研发并推出了惠农卡、个人自助循环贷款、农户小额贷款等26项全行性重点产品；各分行自行研发推出了适应当地需求、具备地方特色的各类新产品近300项。今年以来，农行产品创新工作稳步推进，已陆续推出了并购贷款、农村城镇化贷款、基础设施贷款等重点产品，个人客户开户(签约)流程优化等重点项目已在多家分行试点，新一代网银、现金管理平台等全行战略性产品的升级工作也将于近期完成。

　　下一步，农行产品创新工作将本着“找准方向，提高效率，多出产品，出好产品”的原则，打造“集中式、专业化、规模化”的研发模式，紧扣“三农”有效需求，以融资、渠道和理财产品为突破口，积极研发多样化的“三农”产品，加大现有产品在农村地区的整合、改进和推广力度，尽快建成品种齐全、服务领先、标准权威、适应需要且具有较强竞争力的“三农”产品服务体系；围绕渠道分流和客户分层服务，加快零售业务产品研发；以现金管理和贸易融资为重点，加强对公业务产品创新。同时，根据建设综合化银行的战略要求，科学合理地规划金融同业产品线，建立以投资资金存管、同业代理、投资理财、银期通、境外投资、托管业务等产品线为依托的金融同业产品序列，为全行业务发展提供强有力的产品支持。

　　据悉，为适应数据大集中后产品创新工作的客观要求，去年4月，农总行成立了产品研发部，成为国内继工行之后第二家在总行设立产品研发专门机构的银行。

　　为建立完善的、高效运作的产品研发体系，农行还在总行公司业务部、住房金融与个人信贷部等几个主要前台部门设立了单独的产品研发处，在上海、深圳、重庆组建了3家产品研发分中心。目前，总行机构、三家分中心和分行处室都已基本到位，全行已经形成了在总行产品创新与管理委员会统筹指导下，以总行产品研发部与业务部门、科技部门联动研发为主，以三家分中心和分行产品研发部研发为辅的全新研发组织体系，产品研发工作取得了明显成效。

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