业内人士建议，根据收入情况和贷款用途来选择

　　郭雪莹

　　最近，刚刚购置了一套新房的小王遇上个难题。付完首期款以后，他的积蓄已经所剩无几，可是眼看着住房要装修一新后才能入住，去哪里筹这装修用的20万元呢？无奈之中，他将目光投向了个人无抵押贷款。

　　小王仔细一查，发现市面上的个人无抵押贷款种类还真不少。对此，专家建议，要选择适合自己的产品，才能达到省钱又便利的效果。

　　中资行：高门槛低成本

　　目前，中资行开展的个人无抵押业务，主要有宁波银行的“白领通”，招商银行的“消费易”，以及浦发银行的“万用金”等。与外资行相比，中资行收取的利息和管理费用较低，并且贷款产品多可与该行的信用卡和借记卡相“捆绑”，使用较方便。

　　以“白领通”为例，宁波银行的该款产品主要面向公务员，以及事业单位的从业人员，例如医生、老师等。在企业方面，供电局、律师事务所、建筑、设计、电信、电力等优质行业同样拥有获得信贷的机会。

　　宁波银行上海分行副行长姜伟向CBN介绍，该产品对申请人的信用记录要求很高，若有多次逾期还款的情况，将很难获得审批。此外，年龄、收入、财产、婚姻状况等，都是打分系统中会参考的重要项目，最后根据分数决定贷款额度。

　　据悉，“白领通”提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度，最长授信时间为3年，如无意外，授信将自动循环，直至退休为止。姜伟介绍，循环期内，授信额还可根据客户的收入提高而上调，最高可达30万元。

　　值得一提的是，该产品的利率相当诱人，一年期产品的月息在0.4%~0.586%之间。“利率优惠多少与申请人对本行的贡献度有关系，例如已办理了信用卡或者有存款的客户，利率就会根据积分而适当下浮。”姜伟表示，同时，贷款前三年不收取任何管理费。

　　与“白领通”相似，招行的“消费易”同样打了一张“省息牌”。招行上海分行相关人士向记者介绍，这款主要针对房贷的产品，免息透支额度最高可上调至100万元，享受1~50天的免息期。如果免息期结束，客户不能足额偿还，透支部分自免息期结束日开始，根据客户事先与银行约定的转化方式，自动转化为1年、3年或10年的消费贷款，并对应0.1475%。~0.165%。的日利率，远低于信用卡部分还款后产生的利息水平。

　　“房贷客户还款后的空余额度，可转化为供刷卡消费或者网上支付的透支额度，透支金额可以在免息期内免费使用，超期后仍可以较低的成本选择不同期限分期归还。”招行上述人士表示。

　　外资行：低门槛高成本

　　最近外资行的无抵押贷款也展开了宣传攻势。在上海地铁站、公交车上经常会与渣打银行“现贷派”广告不期而遇。无需担保、无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛，是其主打卖点。据了解，只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准，就可以在渣打获取人民币8000元至20万元不等的消费贷款。

　　与“现贷派”相似，花期银行推出的“幸福时贷”也是门槛较低，主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人，单笔贷款的最高额度为20万元，期限最长为48个月。

　　不过，与中资行相比，外资行的个人无抵押贷款业务明显成本较高。“现贷派”与“幸福时贷”均采用固定利率，并且按月收取账户管理费。

　　据了解，花旗与渣打都规定，账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说，消费者办理无抵押贷款后除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算，则年利率高达14.68%。

　　资金用途要求明确

　　为了风险控制，银行的个人无抵押贷款业务对用途要求明确，即大宗的消费贷款需求，例如出国旅行、大宗购买、留学深造等，而购房和股票投资则是大多数银行并不支持的领域。

　　宁波银行相关负责人对CBN记者介绍，“白领通”业务则要求申请人提供明确的贷款用途证明，并且在客户授信成功后，要求客户签署贷款用途声明，并对资金流向实行用途监管、实地回访两个途径，进行风险控制。此外，客户需保证贷款不得用于认购和买卖股票或其他权益性投资，不用于经济实体的注册资本金以及其他国家法律、法规明确规定不得从事的项目。

　　“毕竟这是应急的钱，客户还是应该根据自己的收入情况和贷款用途来选择产品。”光大银行上海分行个贷业务部负责人对CBN记者表示，特别是根据自己每月的还款能力，收入能否覆盖应还的款项。如果对资金的筹措能力强，那么可以选择较短的贷款期限，以及按月还款；如果资金的流动性差，那么可以选择较长的贷款期限，按月付息，一次结清本息还款。

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