俞燕 谢少萍

　　自2006年以来，一直在房贷业务领域勇于创新的深圳发展银行(000001.SZ，下称“深发展”)昨日在国内率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”。

　　深发展零售贷款总监柳博介绍说，所谓“点按揭”，是个人客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品，主要适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。1个点，即贷款金额的1%。不同于市面上通过还款方式节省利息的房贷产品，“点按揭”可直接为客户降低利率，从而降低了贷款的定价。

　　据了解，“点按揭”由美国首创，是美国房贷市场非常成熟的产品。深发展北京分行个人银行部总经理郭庆春介绍说，“点按揭”的优势在于，可以通过买“点”降利率，实现利率折上折。一次买“点”，即可获得长达30年的低利率优惠，从而降低还款压力，减少总的利息支出。

　　郭庆春举例说，通过办理“点按揭”，客户的贷款利率可从4.16%(当前5年以上期限基准利率的7折)最低降到3.78%，即3年期贷款优惠利率的水平。如果客户申请一笔30年期50万元的贷款，目前其利率为4.16%，月供为2433元，30年利息总额为372854元。如果使用“点按揭”业务，通过支付1.5个“点”的费用即7500元，30年下来可以节省利息39149元，省息比例达10.5%。

　　不过，“点按揭”也并不适用于所有房贷客户。柳博特别指出，该款产品主要针对新申请10年期及以上期限房贷的客户，对于计划两三年内还清贷款的客户，则不适用。“对于两三年内打算还清贷款的客户来说，支付的点的费用，不足以抵消利息优惠的部分，并不划算。”

　　柳博表示，对于银行而言，四五年是“点按揭”的盈亏平衡点，在这个平衡点之前，收取的点的费用，按年分摊后，正好抵消因利率降低而减少的利息收入，四五年之后，通过贷款获取成本的降低，可以基本打平。

　　“点按揭”产品还同样适用于通过房屋抵押实现贷款融资的小企业。据了解，“点按揭”可与“气球贷”一起打包申请。

　　目前，银行零售业务的普遍利润核心集中在个贷、信用卡和财富管理三方面，而以房贷为核心的个贷业务被认为是风险小、收益快的一个突破点。

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