起步最早的招商银行以发行理财产品的数量多、品种全而稳居老大地位；而深圳发展银行则一向以善于创新而著称；后起之秀平安银行近两年产品设计发展迅速，已与部分股份制商业银行不相上下；而广东发展银行则秉承少而稳的方针，只发行一些投资货币市场、债券、票据和信贷资产的低风险产品。

　　最佳流动性产品：招行日日金

　　顾名思义，这款产品最大的亮点，就是它可以在每天的交易时间随时购买和赎回，而且可以通过网站在线申购赎回。比货币基金回款快，申请和赎回基本与股票市场交易时间同步，实行T＋0交易，资金当天实时到账。产品收益比7天通知存款收益还要高，以3月10日公布的日日金人民币理财产品净值为例，年收益为1.35%，是活期存款利率0.36%的近4倍。据招行零售业务部相关人士介绍，该系列产品分为人民币、澳币、美元、欧元、英镑等6款产品，投资于银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具，风险较低，适合对资金流动性要求高的投资者，或在其他投资理财计划间歇进行短期稳健理财的投资者。

　　最牛保本固定收益产品：平安“稳赢2号”

　　在股市一泻千里的2008年，许多银行推出了保本类固定收益产品，这些产品多投资于银行票据、短期债券、短期资产支持证券等低风险产品，收益一般不高。不过，平安银行08年初推出的安盈理财“稳赢2号”人民币理财产品(II型)可谓一个“异类”，投资期仅为88天，年收益率却高达6.40%，与同类理财产品的平均年收益率相比，优势明显。

　　平安银行产品设计人士介绍，这一产品之所以能获得这样的高收益，关键是敏锐地抓住了当时稍纵即逝的市场时机，08年年初市场资金供不应求，融资成本很高，这款率先投资于银行间市场的产品因此获得了不俗的收益。

　　最具创新精神产品：深发展二氧化碳挂钩型

　　一个国家的温室气体排放量多少，已经成为衡量其经济发展是否“健康”的重要标准。在欧洲，政府不但利用先进技术控制温室气体的排放，更是通过金融创新，来服务于环保。在此背景下，深发展于2007年推出了国内第一只“二氧化碳挂钩型”本外币理财产品，挂钩在欧洲气候交易所上市，目前交易非常活跃的是“欧盟第二承诺期的二氧化碳排放权”。

　　据深发展相关人士介绍，目前，二氧化碳挂钩产品已经成为该行结构性产品的主力品牌。这类产品100%到期保本，目前到期的产品收益也很不错，深发展去年8月到期的一款与二氧化碳挂钩结构性产品，人民币产品实现了超过7%的年化收益率，外币产品则实现了超过14%的年化收益率。在去年结构性产品屡受重挫的情况下，已属不易。

　　【四大行】比股份制银行更追求稳定

　　□本报记者 张泰欣 北京报道

　　国有大银行无疑是理财产品的研发和销售大户，从工、农、中、建四家银行近日推出的产品看，保本、期限适中都是共同的特点。

　　注重风险 收益率偏低

　　同股份制银行种类繁多、收益诱人的产品不同，国有银行的大多数产品设计比较简单，而且收益不算太高，稳健性是这些产品设计的初衷。工行人士介绍，该行在大多数产品设计之初就有很多收益保障的机制，同时在投资取向上也以票据、债券和简单的有保障的投资标的挂钩，因此未来的收益率比较稳定。股份制银行一些产品收益较高，它们主要是挂钩一些信托贷款项目以及较为复杂的结构化产品，此外，银行自己会在收益上做一定程度的让步，借以吸引更多的投资者。

　　从建行最近推出的产品看，短期稳定收益占有较大比重。建行人士介绍，目前该行推出的固定收益产品大都和一些稳定的信贷、信托项目挂钩，期限在一年至一年半，如最近几期的利得盈产品便是很好的代表。在短期理财产品上，建行最近还推出了1个月期，收益率为1.6%的保本产品，“目前大多数投资者都要求本金的保障，虽然收益不高，但对于投资基数较大的客户而言，还是一个较好的选择”该人士说。

　　除了保本稳健的产品，建行还推出了一些股权投资的理财产品，不过这些产品的投资期限普遍在4—5年，在产品设计上也有一些特殊风险的考虑。如以建行最近推出的一款投资房地产项目的产品为例，在设计上分为两个级别，一个优先级，一个为次级，由于风险承受的不同，在投资起点和收益率上也有一定的差别，优先级和次级的起点和收益分别为20万元起，10%和40万元起，最高到100%。此外，对一些资金实力雄厚的投资者，建行还推出了起点100万元，收益率为6%的信贷型产品。

　　外币理财收益有所下降

　　作为国际化程度最高的银行，中行的外币理财产品无疑被众多投资者看好，不过由于外部市场的接连动荡，外币理财产品的收益也出现了较大程度的下滑。中行人士介绍，目前推出的产品无论在种类还是收益上与去年不可同日而语。在美元产品上，目前中行推出1万美元起点，3个月期限，收益为1.2%的产品。

　　此外，由于美国经济前景尚未明朗，中行还推出了澳元、欧元、日元与美元挂钩的灵动系列产品，更好的规避美元贬值给投资者造成的影响。在投资标的上，中行主要集中在定期债券、银行资金拆借等项目上，回报比较稳定。

　　在人民币产品上，由于目前降息预期较为强烈，而且流动性比较充盈，中行目前短期的产品收益都比较低。

　　在市场震荡的情况下，还是有很多投资者购买理财产品。据工行人士介绍，由于客户群体、网点等因素，工行的理财产品一直处于供不应求的状态，十几亿元的产品，基本在十几分钟内分销一空，而且就前两个月的数据看，工行理财产品的市场份额在业内整体的占比还提升了十几个百分点。

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