与人民币存款利率的“市场统一价”相比，外币存款利率要灵活得多。去年12月份以来，跟随全球降息的步伐，多家银行对不同的外币存款利率进行了调整。但是，各家银行实施的利率政策仍然存在着一定的差异。

　　文/本刊记者 尹娟

　　很多人手中都有一些外币，对于长期不使用、数量较大的外币来说，显然兑换成人民币是一种比较好的处置方式。从目前来看，人民币长期升值的预期仍然存在，相对于很多外币来说具有保值的作用。但是对于一些短期之内会使用到的外币来说，不妨找到一些收益相对较高的途径存放或是投资。

　　小额外币存款货比三家

　　与人民币存款利率的“市场统一价”相比，外币存款利率要灵活得多。不同的银行间外币存款利率存在着比较显著的差异。去年12月以来，追随全球降息的步伐，多家银行也重新对不同币种的外币存款利率进行了调整。但是对比不同银行制定的利率标准，我们还是能够发现不同的银行外币存款利率有差距。

　　业内人士介绍说，不同银行在确定外币存款利率时，除了会考虑国际市场的资金利率水平、国内市场外币资金的供需状况和利率水平之外，也会综合考虑商业银行自身的资金运用收益和成本、经营策略等因素。因此，外币存款利率会出现一定程度的差异。对于个人投资者来说，像存人民币那样随便挑选一家银行并不足取，而是可以利用外币存款利率差“货比三家”。

　　以最为常见的美元存款为例，各家商业银行之间便体现出了较大的差异。其中，美元活期存款以交行的利率较高，达到了0.0525%，大部分银行的美元活期存款利率为0.05%。六个月以内的短期存款利率几家银行基本趋同，但是六个月以上不同的存期，美元存款的利率重新出现了分化。利率水平较高的像工行、交行和兴业银行，半年期美元存款利率为1%，一年期美元存款利率为1.25%，二年期美元存款利率为1.5%。而像中行、农行、建行、招行的美元存款利率，半年期为0.75%，一年期为0.95%，二年期为1%。

　　相对而言，外资银行提供的美元存款利率较高。像恒生银行所提供的美元活期存款利率为0.1%，是中资银行同期限产品利率的2倍；3个月、半年和一年期美元存款的利率分别是1%、1.3%和1.6%。渣打银行所提供的美元存款利率中，3个月、半年和一年期美元存款利率则达到1.2%、1.5%和1.8%，二年期美元存款利率为2%。但是外资银行对于定期存款的起存额有一定的限制，通常设置为2000美元左右。

　　表1：部分商业银行美元存款利率一览表

 

　　而对于澳大利亚元来说，存在中资银行获得的利息收入却可高于外资银行。如恒生银行的澳元活期存款利率仅为0.1%，交行的澳元活期存款利率为0.685%，建行、招行的这一活期利率可达0.675%。像交行提供的澳元定期存款利率也比较高，1个月、3个月和6个月的存款利率分别为2.625%、2.725%和2.825%；一年期和二年期的澳元定期存款利率可达2.925%和3.125%。农行对于长期澳元存款利率制定得比较高，一年期和二年期澳元存款利率分别达到3.65%和3.7125%。

　　表2：部分商业银行澳大利亚元存款利率一览表

 

 

　　因此，对于同一家银行来说，对于不同的货币给出的利率水平也不尽相同。对于存款人来说，可以利用网络和电话银行进行利率信息的相关查询，选取利率水平较高的存款银行。

　　固定收益产品不及定期存款

　　除了外币定期存款之外，市场上所推出的一些外币理财产品也是投资者倾向选择的投资产品。目前，中外资银行所推出的外币理财产品中，有相当一部分为保本型产品，期限较短，虽然固定收益型的产品不多，但是这一类型的产品收益较为稳定，若没有特殊情况发生，实际收益与预期收益之间的差异并不大。而如果我们将外币理财产品的预期收益与市场上的定期存款收益相比，却会发现，外币理财产品的收益率甚至低于一些银行的定期存款利率。

　　如北京银行正在推出的“本无忧银行间投资产品美元”系列中，3个月和12个月产品的固定收益率分别为1%和1.65%(均已经扣除管理费用)。相对于中资银行提供的美元定期存款产品来说，这两款产品的收益具备一定的优势。但是如果将这一收益率与外资银行可以提供的美元存款利率进行比较，我们可以发现，一些外资银行的美元定期存款利率甚至高于这一产品。

　　交行前期发行的一款“得利宝新绿”6个月美元固定收益产品，固定年化收益率为1.05%。与中资银行中工行、农行的同期定期存款利率非常接近(存款利率为1%)，低于部分外资银行的同期美元定期存款利率。

　　荷兰银行近期推出的“红利直通车外币定存优惠方案”中，投资货币为澳元的理财产品有四款，分别为1个月、3个月、6个月和12个月，但是这几款产品的预期年化收益率并不具备优势，1个月期限产品的预期收益率为2.5%，其余期限产品的预期年化收益率为2.8%。而在交行、农行提供的澳元定期存款利率中，各期限存款收益均高于这一水准。

　　相对来说，欧元、港币作为投资货币的理财产品，收益率上拥有一定的优势。像招行发行中的金葵花安心回报欧元31号产品，投资期限为3个月，该产品保障本金安全，最高年化收益率为1.2%。而大部分银行对于三个月欧元定期存款的收益均设为1%，因此这款产品从收益率的角度来看，具备一定的投资价值。

　　深发展聚汇宝B计划0503期2号产品港币，投资期限为3个月，预期收益率为普通客户0.75%，认购额超过20万港币的投资者收益率预期可达0.85%。收益率的制定也高于各家银行港币定期存款的利率。

　　特色外币储蓄增强灵活性

　　除了外币储蓄中反而具备一定的收益率优势外，一些银行所提供的特色外币储蓄产品，在提供一定收益率的前提下，还能够增强资金的流通性。

　　如渣打银行所提供的一款“致高活利”定期存款，最大的特色在于将存款期限定为13个月，但13个月的定期存款到期利率远高于12个月定期存款。如目前“致高活利”定期存款中，可提供13个月欧元定期存款产品，存满13个月预期年化收益率可以达到2%。相比较市场上欧元1年定期存款1.25%的利率来说，具有一定的优势。

　　同时，“致高活利”最大的特色在于，设置了富有弹性的支取方式，当存款人由于资金需要想要提前支取存款时，利率不是按照活期存款计息，而是按照实际资金存放的时间逐步递增利率。当存款期限超过3个月后，就可以获得高于活期利息的收益。据介绍，这笔存款存满4～6个月时，可按活期收益加1.1%的方式计息；存满7～9个月时，是在活期收益基础上加1.2%来计息；存满10～13个月，在活期利率上加1.25%计取利息。这样，对于存款人来说，即使提前支取存款，也可以保证一定的存款收益。

　　当然，特色储蓄的门槛更高，如欧元产品起存额为6000欧元；美元产品和港币产品的起存额分别是10000美元和80000港元。

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