韩婷婷

　　30元忘记还款的零头，竟在短短个把月内产生50元的罚息。上海的信用卡持卡人张小姐对此感到十分费解，“我还款时没有记清零头，就无意中逾期了，但当月我已经按时归还了绝大部分的透支额，怎么会有50多元的罚息呢？”仔细一打听，张小姐这才知道，比逾期零头还多的罚款来自于银行“部分逾期全额罚息”的铁规。

　　据了解，国内商业银行普遍采取信用卡全额罚息的方式。所谓“全额罚息”，是指持卡人未能在到期还款日前全额还款，银行就要以本期透支的全额进行计算，从自该笔账款记账日起收取罚息，按照人民银行相关规定，日利率为万分之五，并按月收取复利。

　　日前，工行在国内商业银行中率先取消了“全额罚息”的规定，这一举动再次把信用卡是否应该全额罚息这个话题推上了“风口浪尖”。“全额罚息”到底是不是“国际惯例”？工行的破冰之举是否会引来同行的连锁反应？

　　国际惯例？

　　按照全额罚息方式，我们不妨算一笔账，假设李先生的账单日为每月10日，还款日为每月5日，3月30日刷卡消费10000万元。若李先生5月5日前，全额还款10000元，则可享受免息还款期待遇；若到5月5日，他部分还款，即使逾期金额仅为一分钱，银行也仍旧以10000元的全额收取罚息。如果5月30将逾期金额全部还上，则罚息总计10000元×0.05%×62天(3月30日~5月30日)=310元。

　　某国有银行信用卡中心人士坦言，全额罚息对刷卡人造成的损失确实很大，在一人多卡情况普遍的今天，持卡人很容易忘记还款日、还款总额。哪怕一分钱没还，都要按照整个还款额计息。

　　一些银行信用卡中心负责人在接受媒体采访时表示，全额罚息是国际惯例，是银行业用以防范信用卡风险、减少和遏制恶意透支和套现的一种风险防范手段。

　　上述人士并不认同这样的说法，“目前很多刷卡用户都会选择信用卡绑定到固定存折，或者网上自动还款方式，银行发卡时也会提醒消费者尽量办理这些还款方式。全额罚息起不到风险防范的作用。”

　　外资银行中，率先在国内开通人民币信用卡的东亚银行也采取“全额罚息”的政策，但这并非是一行业“惯例”。

　　花旗银行在台湾发行信用卡的申请注意事项中便特别标注，持卡人只要在当期还款日前将最低应缴金额(一般为总额的10%)以上的款项缴付，银行仅就剩余未付款项计算罚息。

　　仍以李先生为例，如果按照花旗银行在台湾的方式操作，假设他还款日还款9000元，则银行仅以剩下的1000元作为罚息额度，总计只有1000×0.05%×62天=31元。

　　格式条款

　　多年从事消费者权益保护的汇佳律师事务所律师邱宝昌也认为，国内银行业目前没有给出明确的证据证明“全额罚息”确实是“国际惯例”。

　　邱宝昌律师指出，国内银行业中“全额罚息”的做法较为普遍，具有高度的协同性。银行有关“全额罚息”的条款，属于格式条款。“工行的行为，说明国内一些银行机构，已经开始认识到全额罚息的不合理与不合法性，这对信用卡消费者权益的保护，都有着积极的意义。”

　　而记者在采访中了解到，业内普遍认为国内相关监管部门对信用卡逾期罚息问题没有硬性要求。一城商行信用卡部负责人指出，银行采取何种计息方式，都是根据各自信用卡的竞争策略具体设定的。

　　实际上，人民银行在1999年便对信用卡逾期罚息问题作出了规定。人民银行在《银行卡业务管理办法》第二十一条规定，贷记卡持卡人选择最低还款额方式时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

　　国内各银行目前开展信用卡业务主要依据人民银行1999年颁布的银行卡业务管理办法，业界千呼万唤的银行卡条例至今仍没有“落地”。

　　无银行“跟风”

　　“各大银行坚持全额罚息，主要是因为这是信用卡业务的主要收入来源之一。”上述城商行人士指出，信用卡的收入来源，除了年费，就是逾期利息，如果取消，会对银行这部分的收入产生很大影响。

　　而1月份，工行公布修改后的信用卡章程，其中明确，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，该行所有牡丹贷记卡自2月22日起执行这一规定。

　　实际上，国内也有少数银行通过修改信用卡参数，调整罚息政策，给持卡人提供更多的优惠。2005年，建行曾宣布对“刷卡消费10元内未还，视作还清”，避免因10元以下的零头而给持卡人带来较高的罚息。2008年，北京银行发行信用卡后，也采取了这一策略。

　　工行彻底取消全额还款的“不合群”做法，在上述城商行人士看来，意在提高其信用卡的竞争力，通过降低客户的潜在利息损失，招揽更多的持卡人。“2008年，工行牡丹信用卡发卡量已达3905万张，是国内信用卡的第一大行，这次是希望更大力度地巩固自己的市场份额。”

　　但工行的破冰之举并未在同行中引起跟风，取消“铁规”一个多月来，各行没有任何回应。“对工行来说，罚息损失可以通过扩大客户量来弥补，毕竟他们基数总量大。但对其他银行而言，逾期利息是主要收入，策略暂时不会改变。”

　　但上述城商行人士也表示，业内普遍都在密切关注接下来的市场变化，如果工行的策略导致其他银行客户转投工行，那么各家银行也可能会作出调整，“终归还要看市场竞争的结果”。

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