高改芳

　　上海房地产市场持续低迷，银行个人房贷从去年下半年起持续少增。外资银行个人房贷业务更是急剧萎缩。在此情况下，渣打中国已经宣布房贷业务将是今年个人银行的业务重点，并推出房贷新产品。

　　但某投资公司负责人认为，“在这样的行情下，推新产品很难。我认为他们首先是想拉人民币存款，其次是想提高品牌知名度。”

　　吸收存款压力大

　　渣打中国16日推出创新房屋按揭贷款产品——“活利贷”个人房屋抵押贷款。基本作法是把个人在渣打中国的储蓄存款用于抵扣房屋贷款的本金，贷款利息按日结算。这是第一家外资银行在中国市场上推出此类创新房贷产品。

　　某投资公司负责人指出，外资银行此时推出房贷新产品首先是外资银行个人房贷业务近期严重萎缩，推出新品有望吸引更多客户；其次，从去年下半年开始外资行人民币存款增幅不断减小，而中资行看到了外资银行母行所面临的严重危机，对外资行拆借人民币资金开始谨慎，外资行吸收人民币存款的压力开始增加。

　　这次推出的“活利贷”就是房贷客户可以在还款账户中存入闲置资金，该笔资金将被视为提前还款金额，利息将会按照剩余本金计算，而“活利贷”的贷款利息按日计算。渣打有关人士表示，相对于普通按揭贷款，在每月月供不变的情况下，“活利贷”的计息方式将有效缩短还款时间。

　　但理财分析师提醒，还贷账户内的资金视为提前还款后将不再享受存款利息，且视为提前还款的最高金额将根据渣打银行不时公布的限额作出调整。所以，究竟怎样才能省钱，客户还要精打细算。

　　楼市短期难回暖

　　“由于居民收入增长减缓，2009年上海市场上出现大规模购房的现象几乎不可能。所以现在不少银行都通过中介拼抢存量房贷客户。不做房贷业务银行还能做什么？”沪上某贷款中介说。

　　从去年9月份开始，沪上个人房贷开始持续减少。2009年1月份，上海中资金融机构个人住房贷款增加4.3亿元，同比少增26亿元。外资银行个人住房贷款增加1亿元，同比少增2.5亿元。

　　戴德梁行发布的2009年上海住宅市场展望报告指出，未来房地产行业面临三大利空：外部经济环境将拖累国内经济的复苏，进而影响整个楼市的发展；国内经济还需要走完调整路程，即使有大的政策，国内经济仍需要一年到一年半调整期；很多企业高价拿到的地块尚未消化，房地产行业将面临高存货、高地价和高负债。

　　“房地产行情不好，居民财富缩水，有更多闲钱拿来提前还款的人有多少？所以，我觉得渣打银行推房贷新产品更像广告行为。”上海某贷款中介分析。

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