2017年03月29日11:21 中国银行业

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  国外消费金融最新六大业务创新趋势

  文/何开宇  中国银行银行卡中心高级经理,博士,中国银行全球调研专家网专家

  载于《中国银行业》杂志2017年第2期

  随着量化宽松和经济复苏,国外商业银行消费金融进一步发展,在移动支付、大数据、人工智能等技术快速发展的背景下,国外消费金融领域开展了诸多创新,值得我国同业借鉴。

  近年来,我国多次出台促进居民消费的政策性文件,据估计,2018年我国消费金融规模将达到17.5万亿元,较2014年翻一番,我国商业银行应充分抓住这一黄金时期,加快消费金融业务创新。随着量化宽松政策的实施和经济复苏,国外商业银行消费金融进一步发展,在移动支付、大数据、人工智能等技术快速发展的背景下,国外消费金融领域开展了诸多创新,值得我国同业借鉴。笔者从开展场景化营销、消费贷款预批核、创新按揭贷款审批方式、实施风险定价、贷款重组、改善客户体验等六个方面研究了国外消费金融业务最新创新趋势,并对我国商业银行创新消费金融业务提出建议。

  创新一:场景化营销+CPL综合预授信方式

  美国的CUnexus公司与汽车网站Edmunds.com合作开发了一种革命性的在线移动汽车购买方案。在该方案中,CUnexus改变了传统的贷款、汽车消费思路,简化了贷款审批流程,采用CPL综合预授信方式,向银行或信贷联盟客户预先批核贷款。当客户登入银行网银账户时,会看到网页上显示的多种预先批核贷款额度和图表,如学生贷款、家居贷款、新车贷款、修车贷款等,每种贷款都显示了预先批核的额度,客户只需填入自己需要的额度和期限,界面上会显示每月的还款额。客户只需点击申请按键,填上联系方式,后续银行就会与客户取得联系。在手机端,当客户登入该银行的手机应用后,就会看到被批核的各种贷款的额度列表,客户还可以根据购买汽车价格调整贷款额度和期限,手机界面还会显示每期还款金额,客户只需点击接受键,就可完成贷款审批。在线下,当客户到达商户后,手机上就会显示客户的购物记录,以及预批现金使用额度,整个过程无需专门申请,简单几步即可使用。

  需要关注的是,CUnexus在预先批核贷款环节将先进的数据分析和顺畅的流程整合,向客户提供个性化的贷款和购物体验,不但提高了贷款交易额,还减少了运营成本和处理时间,加深了客户关系,提升了银行和销售商的利润。仅最初12个月,CUnexus平台就发放了超过2亿美元的消费者贷款,此后该团队宣布了新的分销渠道和合作伙伴,增加了数十家银行和信贷联盟客户。

  创新二:无需书面资料的预批核方式

  在予批核方式创新上,美国佐治亚州的Kabbage公司向中小企业提供的网络贷款颇具代表性。在Kabbage公司网站申请贷款,仅需在网站上注册账户,就可将任何与公司业务相关的线上服务连接到服务方网站,与其他传统的出借方不同,这家公司并不需要查看任何书面资料,只需审查实时业务数据,并根据数据向小企业提供贷款。这些线上服务方包括Yahoo、eBay、PayPal、Amazon、Business Checking、Square、Sage、Stripe、Intuit QuickBooks等。其贷款类型多样,包括信贷额度贷款、线上贷款、小企业信用卡、商户提取现金、循环信贷、商业贷款、P2P借贷等。最高贷款额度为10万美元,每天可提款一次。贷款费用为贷款金额的1.5%-12%,不用缴纳提前还款手续费,客户每月只需支付贷款总额的1/12加上每月费用。目前,已有10多万家小企业从Kabbage网站上获得了贷款,贷款总额超过了16亿美元。

  Kabbage公司还向小企业提供Kabbage卡,用于商户支付,可在任何接受万事达卡的地方使用,Kabbage卡后台直接与Kabbage公司分期贷款系统相连接,客户可在任何时候、地点使用分期贷款。在计算好所需支付金额之后,客户可在专用POS机上刷Kabbage卡,若客户账户中有贷款额度就可购物。在这一交易过程中,客户无需将贷款账户中的资金转入自有银行账户,资金可直接从客户分期贷款账户转给商户。

  创新三:利用人工智能有效预测研判风险

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  创新四:实施综合风险定价机制

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  创新五:快速影像捕捉改善客户体验

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  创新六:“游戏”式互动提升贷款重组效率方式

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  对我国商业银行消费金融业务创新建议

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  本文原载于《中国银行业》杂志2017年第2期。

责任编辑:王琛

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