作者：丁臻宇   执业证书号：A0680613040001

　　自6月国务院常务会议释放出“探索设立民营银行”的政策绿灯后，民营银行概念即开始被关注。

　　据《上海证券报》从消息人士处获悉，监管机构已将组建民营银行方案的设计权下放至各省。部分省份目前抽调了包括省金融办、银监、工商等在内的相关机构，讨论制定适合本省实际情况的民营银行方案。在方案制定完成后，将上报中银监。目前各省尚在方案的编制过程中，因而传闻已有民营银行获得牌照的消息并不属实，但是A股民营银行概念股的炒作已经开始“见光死”。

　　围绕民营银行的争议很多，但是细细分析，不难发现民营银行不过是个美丽的画饼，摆在眼前的八大难题短期难逾越。

　　一、市场竞争者众多

　　现在国内政策性银行有3家，国有商业银行5家，股份制商业银行12家，邮政储蓄银行1家，城市商业银行132家；农商行128家；农合行65家，村镇银行316家；47家外资行。

　　民营银行试点的资金规模和大型村镇行的规模差不多，而上市企业因为焦点关注，政策倾斜，把其定位为农商行的也不过分。

　　那么民营银行还将面临128家同级机构的竞争，如果当中的佼佼者脱颖而出，规模到达城商行的规模，也面临132家同机构的竞争，当中的佼佼者才有可能和股份制银行竞争。

　　当然，这只是设想，金融机构没有划分绝对的等级，竞争也不会只限于等规模的银行竞争。

　　就是说，民营银行开办之初就面临了和几百家大大小小规模的银行的竞争。

　　二、银行是个强者恒强的行业

　　2013年16家上市银行去年净赚10269.52亿元，单独五大行占共计净赚7752.29亿元，占75.5%。

　　而截止2012年12月我国城市商业银行总资产为123469亿元，但却仅仅占银行业金融机构比例9.4%；其中不乏过万亿的北京银行以及上海银行和江苏银行。

　　就是说银行业的竞争分布可以大概这样，五大行寡头垄断，股份制银行尚能分一杯羹，城商行已经夹缝中生存，剩下的农商行、村镇银行就极为艰难了。

　　三、银行经营需要非常专业化的团队

　　人员培训，IT系统，金融管理资金运用等投入都非常大。现在银行都在扩张，人才的竞争激烈，所有股份制银行、城商行成立之初都从国有银行挖掘人才，需要人力成本的投入很高。

　　四、单一银行服务功能有限的挑战

　　开始发起成立一家银行，不可能马上就有分支行，或者分行极少极少。银行的核心业务是存款、贷款和结算，单一银行没有结算渠道，而如果没有畅通的结算渠道，企业就不愿意开户。营业网点数量少，金融通道单一，是发展的重大制约。

　　五、将面临利率市场化到来后的严峻考验信贷市场、尤其是存款市场竞争白热化。

　　在储户面对国有银行和民营银行做选择时，二者就面临着竞争。多方面条件相对劣势的民营银行有何优势在利率市场化中分食呢？

　　六、前期综合投入过大

　　根据一般银行的经验，三到五年内不赚钱是大概率的事情，这从获取投资收益的角度来说是不对等的。民营开银行，首先不是想着赚钱，而是思索如何在这个金融市场上活下来。

　　七、政策面临两难

　　政策上鼓励民营银行服务本地的中小企业和三农。但是这方面盈利空间有限，而且其不确定性以及违约风险较大。

　　八、银行业最好的发展机遇已经过去

　　由于经济增长下行，中国银行业的最好发展机遇已经过去，民营企业把银行也没有任何的先天优势了。接下来要面临的不确定性和风险大增。

　　民营银行作为新生事物，似乎成为改革的象征。市场化改革有高效低效之分，并非所有的民营银行都是好改革。有很多人把改革当成炒作概念的牟利机会，炒一把就走、留下一地鸡毛的不是少数。对于市场投资者而言，还是慎重、慎重吧！