未来银行什么样？在2012年夏季达沃斯的“未来金融”分论坛上，海内外银行高管和专家，与公众分享了银行正在发生的变化：传统业务正在面临移动支付、“人人贷”等新兴业务的冲击，网上银行正在取代物理网点，银行呈现“全能”的综合化经营特征。

　　足不出户转账付款网上银行取代物理网点

　　“过去是到银行排队买理财产品，去得晚就卖光了。现在开通网上银行就能直接购买，省时又省力。”在天津一家高校工作的李霞告诉记者。记者采访中发现，绝大多数银行已经开通网上银行，且业务量呈现大幅增长的态势。这不仅帮助银行降低了开设网点的成本，也帮客户节省了时间和精力。

　　“过去是金融精英阶层在做贷款，将来，老百姓人人可以自己做金融。”招商银行行长马蔚华在论坛上表示。

　　以工商银行为例，据统计，今年上半年，工行电子银行业务的交易额达160万亿元，累计办理的业务笔数达171亿笔。目前，工行电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到73%以上。

　　招商银行的个人理财产品，不仅通过网上银行滚动发售，还通过手机、平板电脑等移动终端进行销售。相关负责人介绍，由于虚拟渠道打破了传统的区域分割，产品直接面对所有零售客户，整体销售效果“出乎意料的好”。

　　当前，银行还面临网络信贷强有力的挑战。知名网络信贷公司———“人人贷”的公告显示，今年上半年，有1700名资金需求者向超过10000名理财者募集了资金，交易量达到1.3亿元。

　　马蔚华引用比尔·盖茨的话说：“传统银行若不改变，将是21世纪行将灭绝的恐龙。”他认为，商业银行必须借助互联网的发展，主动适应变革。“招行从最初开始做零售金融，到此后借助互联网发展，现在网上金融对传统网点已有超过90%的替代功效。”

　　随时随地手机付款移动支付取代传统支付

　　“我们预计2015年全球移动客户将达到10亿人，移动支付金额将达到1万亿美元。亚洲69%的客户愿意使用电子交易，这是一个非常重要的趋势。”渣打集团执行董事兼亚洲区行政总裁白承睿说。

　　所谓移动支付，就是指银行客户将账户与手机绑定，从而实现随时随地转账消费。

　　移动支付的兴起，与信息技术飞速发展以及手机上网普及密切相关。中国互联网络信息中心发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至今年6月底，中国网民数量达到5.38亿，其中，手机网民规模达到3.88亿。手机首次超越台式电脑，成为第一大上网终端。

　　与会嘉宾提出，信息技术的发展会影响人的生活，进而产生对金融服务的需求。这就决定了，银行只有发展以科技、互联网为支撑的金融服务和金融产品，才能在市场中占据先机。一位参会嘉宾还大胆预测：“中国在发展移动支付领域具有先天的优越性，发展潜力超过任何一个国家。”

　　数据显示，去年全球移动支付总额为2400亿美元，到2015年这一数字若达到业界预计的1万亿美元，移动支付年均增长率将达40%。

　　“虽然商业银行是一个传统行业，但是科技进步能够改变社会需求，也就进而改变银行的服务功能。”马蔚华等银行高管表示，在信息革命的影响下，移动支付潜力巨大，如果银行能够适应这一发展趋势，就会面临非常广阔的市场。

　　享受一站式服务银行呈现全能化特征

　　随着金融市场以及客户需求多元化的发展，银行业务与非银行业务之间正在出现交叉、合作乃至竞争的态势，银行综合化发展势不可挡。

　　摩根大通亚太区首席执行官杰夫·艾尔文在达沃斯论坛上指出，未来银行是要根据企业需求来服务的，服务内容可能包括股市融资、并购融资、信贷、理财等多项内容。

　　实际上，当前中国银行业早已显现出全能化的发展趋势。许多银行拥有保险、基金、信托、证券等多个金融牌照，并发展理财、投行、国际业务等多种业务。“目前，中国已有18家银行拥有投行业务，短短五年内，中国银行业在亚太区投行业务的占比从4%增长到了17%。”杰夫·艾尔文说。

　　“虽然目前中国银行体制仍是分业管理，但综合化经营模式已经列入政府的视野，中国银行业的国际化也在加大力度。而且，政府和监管机构对银行这些转变的态度是积极的。”马蔚华说。

　　广发银行(微博)行长利明献则表示：“信托、保险、证券、理财平台都想做银行的生意，但一般民众都相信，银行是最值得信赖的机构，因此很多产品都需要经过银行这个渠道来销售，这些业务又对传统银行业务形成了竞争压力。我们认为，未来不同的产品、服务将整合在中国银行业的金融服务中，形成银行全方位的金融服务平台。”