文/李春胜

　　编者提示：城市商业银行快速扩张，使自身的管理半径不断扩大，但是在监管环境仍不完善、自身经营管理能力不高，异地发展空间受到地区经济、人口等因素影响的情况下，高速的扩张，将使本土经营优势下降，管理模式恐难复制，对金融人才的强烈需求短期内难以满足，蕴涵着不小的风险。

　　城市商业银行是中国银行业的重要组成部分和特殊群体。其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。

　　20世纪90年代中期，中国人民银行以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物，城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度参差不齐，但有相当多的城市商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有相当大的市场份额。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模的银行阶层，与四大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和13家股份制商业银行一起，形成我国银行业在经济发展中的新格局。

　　但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于增设机构、扩大规模，跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与发展。纵观我国银行业，目前城市商业银行的处境并不乐观。前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社“追兵”，加上外资银行又在虎视眈眈，城市商业银行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中，城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题—如何进行重新定位。对此我认为，对于大多数城市商业银行来说，仍应该定位于服务本地经济，特别是服务于中小(微)企业，争取“做精”而不是盲目“做大”。

　　快速扩张暴露的问题

　　随着经济形势的变化，我国城商行快速扩张中暴露的问题和隐藏的风险也逐渐浮出水面。

　　第一，产品及服务方式有待加强。城市商业银行起步较晚，主要业务仍以传统的存贷业务为主，金融产品种类单一。大多数城市商业银行产品创新能力不足，如电子银行、理财产品、信用卡等大型商业银行的基本金融业务尚未开展，业务上过度依赖存款数量，利差收入成为利润的最主要来源，中间业务基本上是空白，赢利能力亟待提高，同时大量的高成本存款限制了城商行的灵活发展，在跨区域经营中难与其他商业银行抗衡。在我国，农村信用社、城商行、股份制商业银行和国有银行分别定位和服务于农村、单个城市、区域和全国，组成了我国多层次的银行体系。近年来，股份制商业银行已逐步发展为全国性商业银行，服务网络延伸至全国。服务地方的重任就落在了农村信用社和城商行身上，两者也成为地方金融的主力，尤其是城商行。而跨区域发展后，城商行的服务区域不再局限于地方，其地方金融的定位发生变化，并最终发展为区域性和全国性商业银行。更多的银行和绝大多数金融资源向高端聚集，定位并服务于地方基层的银行相对不足，造成银行体系的不均衡发展。与大型商业银行相比，城市商业银行的服务链条架构较为“快捷”，在本土范围内仅为上下两级结构，短、平、快的优势能够适应小客户和小企业的内在需求，管理距离短、中间环节少和沟通障碍小的特点使城市商业银行的决策链条较为便捷和畅通。跨区域发展后，“快捷”的管理模式将转变多级模式，管理半径的扩大使原有的效率优势不再，而新的层级模式将改变原有的业务流程，带来技术系统搭建、风险控制等方面的新问题。

　　第二，扩张规模易忽视风险。为实现跨区域发展，城市商业银行重点关注在规模扩张和指标达标上。通过在规模上大幅增加资产、负债和存、贷款规模，缩小与大型商业银行的差距；为了弥补资本金、满足监管资本的要求，部分城市商业银行甚至忽视自身资本及债务管理的状况，采取以高额营销费、企业宣传费以及集中发行次级债的方式在短时间内迅速提高资本充足率，并不具备跃进式发展和大量发行次级债的承受能力，过度重视规模与指标易忽视过快发展引发的风险隐患。大多数城市商业银行为了自身利益，减少与管理行业务环节，更青睐银行票据和商业票据的贴现和再贴现，容易形成无法偿还和诈骗风险隐患。

　　第三，赢利手段过于单一。城商行的发展过度依赖信贷业务，利息收入在收入构成中占据了绝对的地位，与国有、股份制和外资银行相比有明显差距。从锡林浩特市城市商业银行年报来看，2011年，该行中间业务收入889万元，只占营业收入6.04%，中间业务收入增长缓慢。过度依赖利息收入给城商行的业务结构调整带来压力，同时也不利于城商行的持续经营，特别是在银行信贷业务扩张受阻的情况下，城商行未来的赢利状况堪忧。

　　第四，管理难度不断加大。城商行异地快速扩张，使自身的管理半径不断扩大，问题也逐渐暴露，主要表现在以下几个方面：一是经营优势不复存在。城商行的发展与政府的支持有着密切关系，而实行异地扩张后，由于面临着陌生的市场和激烈的竞争环境，以前政府得天独厚的支持将无以为继。二是管理模式恐难复制。城商行原有的总支行两级管理架构要变为总分支行三级管理架构，管理链条拉长，这就造成两种情况：一种情况是，总行对异地分行“过度管控”，仍沿用以前对当地分支机构的管理办法，导致异地分行缺乏活力，在市场竞争中处于不利地位；另外一种情况是，总行对异地分行“过度宽松”，除分行行长选聘和对分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。三是对金融人才的强烈需求短期内难以满足，从当地银行业中招聘所需人员就成为现实和唯一的选择，异地分支机构对人才的渴求主要以挖掘其他金融机构的人才来满足。这种简单的人才引进模式很可能诱发恶性竞争，短期内大量城商行集中进入同一地区，必然加大当地银行业人才的流动频率，特别是那些拥有一定客户资源的客户经理，锡林浩特市在不到3年时间里先后进入包商银行、交通银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等4家股份制商业银行和地方性商业银行，这些银行部门以上的管理人员全部来自国有商业银行培养多年的优秀人才，甚至连农村合作银行和农村信用社也成为人才挖掘的对象，进而影响当地银行业的业务开展，影响当地金融秩序和金融环境。

　　第五，同业竞争日趋激烈。一是从金融机构数量上来看，近年来各类法人机构不断涌现，异地分支机构的数量也不断增多，金融机构数量的快速增加使银行业竞争更加激烈。如：锡林浩特市在不到3年的时间里，一个人口不到20万、存款只有173亿元、贷款只有175亿元(2012年4月底数)的城市，在原有四大国有商业银行、农业发展银行、农村合作银行、邮储银行的基础上，先后进入包商银行、交通银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等4家股份制商业银行和地方性商业银行。二是从规模上看，城商行在银行类金融机构中所占的比重较低，规模较小，相对处于劣势。三是从市场定位上看，城商行将其主要经营目标定位于中小企业与城市居民，这与其他银行不无区别，而城商行无论是在风险控制还是在公司治理上与其相比都存在明显差距。城商行在激烈的银行竞争中处于不利地位，很可能以牺牲自身利益、降低贷款标准和增加信用风险来扩大市场份额、抢占客户，这会大大增加城商行的经营风险。

　　对跨区域扩张之路的思考

　　对于城市商业银行跨区域扩张之路，有以下几个方面的思考：

　　第一，城市商业银行的市场定位，应当与国有商业银行和股份制商业银行相区别，真正扎根于服务中小(微)企业的土壤。要实现这一点，一方面需要城市商业银行不断提升创新能力；另一方面要求不断完善中小企业信用机制，提升中小企业的信用水平。政府部门需要不断搭建政银企沟通交流的合作平台，形成银企合作的长效机制，同时，放宽民间资本进入正规金融，从而提升城市商业银行资本充足率。

　　第二，银监会在城市商业银行异地设立分支机构的市场准入上有明确的监管政策，监管部门对某一城商行的经营情况进行评估，达到设立标准后允许其异地发展，但后续的监管措施仍显不足，建议监管部门一方面综合考虑城商行设立异地分支机构后的经营变化情况，在原有商业银行核心监管体系中加入能够反映异地分支机构的相应指标，形成综合的动态监管体系；另一方面加强对异地分支机构的规模变化、市场占有趋势、风险控制情况的监管，尤其涉及新设机构的成本收入比、资产利润率和资本利润率等赢利性指标应尤为关注。将其监管结果纳入对该城市商业银行的评级和综合管理考核，并成为该行今后设立异地分支机构的重要参考标准。另外城市商业银行异地设立分支机构市场准入增设市场环境指标，在人口数量、GDP(国民生产总值)、社会购买力、存款规模达到一定的数量时，才能有条件地进入一定数量的商业银行，避免发生银行间恶意竞争，出现商业银行业务经营“吃不饱”的现象，影响社会稳定。

　　第三，加强风险管理，培养管理人才。在明确跨区域发展带来的积极效应的同时也要注意到伴随而来的风险。出于资本金薄弱、补充资本金渠道狭窄、贷款集中度高、信用体系不健全等各方面的原因，为确保跨区域发展的可持续性以及对异地分行的有效管控，城商行应根据制订的中长期跨区域发展规划，加大跨区域发展所需人才的培养力度，特别是加大对异地分行的企业文化和经营理念的培训和宣传，以使各异地分行尽快认同并融入到全行的文化理念中，实现全行企业文化理念的统一。同时要构建全面风险管理架构。另一方面，要加大人才培养力度，建立跨区域发展“人才池”。

　　第四，扩充业务范围，促进中间业务发展。应把握好以下几个原则：一是业务品种多样化原则；二是市场营销高效化原则；三是金融服务人性化原则；四是营销策略针对化原则，使开发的中间产品能有效地进入市场，树立独具特色的品牌，扩大市场影响。

　　(作者单位为中国人民银行锡林郭勒盟中心支行)