“货比三家”存款不宜盲目搬家

　　本报记者 尹珺 北京报道

　　6月19日，浦发银行(微博)开始执行新的存款利率，一年期整存整取人民币存款利率调整为3.575%。至此，绝大多数股份制商业银行的一年以内定存利率都上浮至基准利率的1.1倍。

　　自从央行宣布降息之后，各家银行之间的存款利率价格战可谓是愈演愈烈。短短十几天的时间，银行几度上调利率，各家银行定存利率也开始有所差异。

　　从理论上来说，在这种情况下，客户如果要办理定存应当货比三家，选择定存利率最高的银行办理。但是也要考虑定存“搬家”过程中的转账费用或者携带大笔款项的风险等问题。所以理财师建议大家根据手中资金的情况决定是否“搬家”。

　　存款利率大战

　　6月8日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率。同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍。这是央行初次允许上浮存款利率，此举被理解为对利率市场化的进一步推进。

　　消息一出，多家银行迅速作出反应。降息当天，工、农、中、建、交五大行将一年期定存利率上调至3.5%，与降息前利率一致。苏州银行、宁波银行等中小银行在降息当天就一次性将一年期以下存款利率上浮至1.1倍。

　　随后，其他银行纷纷跟进上调利率争抢客户。6月9日，华夏银行、广发银行(微博)、深发展银行将一年期内各档次定存利率全都上浮10%。之后的几天内，大部分银行都将一年期定存的利率上调至3.5%或3.575%。

　　6月14日，中信银行和民生银行也将一年期定期存款利率调整为3.575%，第二天，光大银行(微博)也随即作出调整。

　　有媒体做过这样一项统计：从6月8日央行正式降息开始，短短11天的时间，民生、中信、光大、招行和浦发这5家股份制银行已经三度调整存款利率。6月8日按央行基准利率降息；6月9日，与国有银行看齐，将一年期内的利率上调至降息前的水平；6月14日至19日，又分别将一年期内的利率按最高限上浮10%。

　　在这场利率大战中，外资行也无法置身事外，多家外资行跟进上调了一年期定存利率。记者从相关银行网站上查询到，法兴银行一年期定存利率已经上浮至3.575%，汇丰银行和恒生银行一年期定存利率也上浮为3.5%。

　　值得注意的是，部分外资行3年、5年期的长期定存利率与一年期定存利率发生倒挂，定存时间长，利率反而降低了。

　　渣打银行(微博)6月20日更新的存款利率显示：定存10万以下人民币的用户，6个月定期存款利率为3.05%，一年定存利率为3.25%。2年、3年和5年定存利率分别为1.5%、1.6%和1.7%。定存10万元人民币以上的用户，2年、3年和5年定期存款利率也低于一年和一年以下定存利率，倒挂明显。

　　花旗银行的两年期定存利率为1%，3年期定存利率为1.1%，与一年期定存3.5%的利率相比也出现了倒挂。

　　存款搬家是否划算

　　随着央行对银行利率浮动区间的放开，各家银行的存款利率也开始出现差异。以5年期定存利率为例，目前大部分银行仍执行基准利率，即5.1%。而南京银行、杭州银行等部分城商行的5年期利率则已经上浮10%，达到5.61%。

　　面对各家银行定存利率的差异，储户将自己的资金转存到利率高的银行去是否划算呢？在和讯网近期做的一项名为“你的存款搬家了吗？”的调查中，截至6月21日上午9点，63.72%的网友选择在银行利率调整后，将存款搬到利率高的银行中。21.24%的网友认为，“无所谓，不在乎那点利息。”剩下15.04%的网友选择不搬，因为“现在这家利率水平还可以”。

　　Bankrate网分析师建议，储户应根据自己手中资金的实际情况决定是否转存。“如果客户手中的资金是闲置资金(即放在银行的活期存款账户中)，那么只要转移资金的成本(比如若通过转账汇款的方式换银行会有转账费用的支出)低于转存后多获得的利息，就值得去转存。”

　　“如果客户手中的资金还处于定期储蓄中，那么转存时要注意，只有在如下情况时才划算：已获得的利息+继续储蓄N年将获得的利息+转存的成本<更换银行办理储蓄后将获得的利息。”

　　工商银行的理财师秦先生则不建议储户盲目将存款搬家，他给记者算了这样一笔账：“以5年期的10000元存款为例，如果存在执行基准利率的银行，5年后到期的本息合计12550万元。如果是定存在利率上浮10%的银行中，5年后的本息为12805万元，利息相差255元。”

　　“也就是说，10000元的存款存5年定期，基准利率和上浮10%利率的银行利息仅差255元。这其中你还要考虑将这笔资金跨行转账的成本，或者携带一大笔资金存入另一家银行的风险等问题。最重要的是，虽然大银行的利率不及小银行诱人，但是大银行的网点众多，办理业务相对比较方便。如果为了赚数目不多的利息将资金转入小银行，可能并不划算。”秦先生指出。

　　降息之后，从资金流动性、起点金额等方面分析，定存和理财则各有优势。Bankrate网理财产品分析师认为：“银行理财产品最低5万起购，而且无法提前赎回。如果客户手中有小额的闲置资金可以选择定期储蓄整存整取，而高于5万元的资金仍然建议购买银行理财产品或根据自身风险偏好选择其他投资渠道。”