作为推动农村金融改革的新思路，村镇银行自2007年初破题以来，已经走过5个年头。

　　据银监会统计数据，截至2011年底，包括国有银行、外资银行、股份制银行、城商行等各类不同发起主体共设立村镇银行726家。尽管并未达成银监会此前确定的1027家的整体目标，但各路资本争相涌入农村市场的大趋势已经明了。

　　作为在现有三类农村金融机构——农信社、邮储银行和农业银行的夹缝中成长起来的小兄弟，村镇银行的首个5年究竟给农村市场带来了什么？生存和发展现状如何？证券时报记者分别截取一家东部村镇银行与一家西部村镇银行的样本，通过样本的对比梳理村镇银行的生存图景。

　　吸储困局难突破

　　35岁的北大高材生刘畅目前是四川某县一家村镇银行行长。2009年，为了将理论更好地结合实际，博士毕业的他放弃了北京收入颇丰的券商工作，来到四川的一家城商行。

　　他所在的这家城商行2010年开始筹建旗下的村镇银行，敢为人先的刘畅毫不犹豫地加入了筹建大军。通宵达旦的加班中，他享受着筹建一家金融机构的快感。

　　如今尊为“行长”的刘畅，几乎每月都要率队下乡开展业务，了解农户需求。付出总有回报，目前该行存款余额达到2.2亿元，贷款余额1.9亿元，成立一年后已勉强实现盈利。

　　“一年后虽然我们开始盈利，但依靠的却是压缩员工工资和福利以及政府减免税收，其实银行尚未完全度过生存艰难期。”刘畅坦言。

　　最让他头疼的难题至今仍未解决——村镇银行吸储太难。“根据监管层对存贷比的要求，如果存款水平上不去，即使有钱、有客户也不敢贷，否则会触及监管红线。”

　　事实上，村镇银行成立后的5年中，银监会并未强制执行75%的贷存比控制上限要求。数据显示，2011年末浙江省41家村镇银行合计存款余额为208.78亿元，贷款余额则达231.18亿元，存贷比超过110%。

　　“生不逢时”可谓对这家村镇银行成立之初窘境的最好描述。2011年央行连续六次上调存款准备金率，银行的信贷资源处于空前紧缩状态，这无疑加重了一些村镇银行的生存困难。

　　2012年随着货币政策逐渐放松，银行似乎重新迎来发展的黄金期。刘畅统帅的村镇银行已开始筹建第二家支行。

　　6月7日，央行宣布降息并扩大利率浮动区间，让刘畅头痛的是，“利率浮动区间扩大后，我们第一时间上浮了存款利率，但存款增加的效果却并不明显。”

　　受访的多位村镇银行人士均表示，吸储难是村镇银行存在的普遍问题，而增加社会认知度和接受程度还需时间的积累。有银行人士直言，“目前村镇银行最大的风险就是流动性，存款少又没有货币市场拆借资格，成为制约村镇银行进一步发展的最大瓶颈。”

　　为了宣传村镇银行的业务，刘畅和他同事经常花费五六小时车程赶赴偏远乡镇，为了节约人工和车辆成本，他们通常会选择在乡镇长月度会议期间“赶场”宣传。

　　变相“非农”身不由己

　　与刘畅相比，在深圳某村镇银行担任副行长的李春平似乎更为幸运。他所在的这片土壤是中国市场经济最发达的地区之一，最关键的是，这里几乎没有“农村”和“农民”的概念，该行涉农业务也仅占不到10%。

　　与之鲜明对比的是，刘畅所负责的村镇银行目前涉农业务达到总业务量的80%，其中，小贷余额占比30%，户数比重更是高达70%，户均贷款为47万元。

　　占据深圳的经济优势，大胆的李春平将触角延伸到小微企业领域。李春平认为，在小微贷款业务方面，村镇银行有天然的优势，深圳有超过40万家中小企业，市场广阔，需求也很旺盛。

　　在小微业务利润的拉动下，该行成立不到一年便实现了盈利。截至目前，该行贷款余额达到10亿元，存款余额也有10亿元，户均贷款200万元。

　　曾在某国有大行深圳一级支行担任副行长的李春平认为，大银行就像超市，提供的是标准化产品，中层管理者做的工作主要是执行，个人能力发挥空间较小；而小银行可以为客户提供定制化的产品，管理者可以发挥的空间更大。

　　在他看来，村镇银行最大的优势就是灵活：灵活的担保组合方式和贷款期限，担保方式多元化，可不局限于房屋抵押；传统贷款期限一般为1年以上，而他们可以设定3~6个月期限。

　　如果说深圳的村镇银行开展非农业务有其特殊性，河南栾川村镇银行的做法或许更有普遍性。这家银行的行长任勇民曾在接受媒体采访时引以为傲地称，“在栾川县各金融机构存款都在下降的背景下，该行2011年的工业存款占全县五分之一，绝对值第一位。”

　　在任勇民看来，“支农风险非常大，盈利低，那些边远地区农户贷款量在几千到2万元间，得放多少笔贷款才能覆盖费用？”

　　中信建投证券的报告显示，2011 年，新型农村金融机构投放的涉农贷款占全部涉农贷款的比重只有0.9%，占比较低。仅从机构数量上看，村镇银行占新型农村金融机构的比例为92%。由此可见，村镇银行在涉农业务贡献中占比仍然偏低。

　　对村镇银行研究颇深的中国小额信贷联盟理事长杜晓山称，“有些村镇银行只做县城的小型企业客户，真正深入乡村级别的还是少数，这其实就是变相的‘非农’。农民应该是村镇银行服务的主体，而事实却并非如此。”

　　在村镇银行的布局上，银行显然更青睐经济发达的东部地区。数据显示，四大行有53.7%的村镇银行集中在东部，36.6%设立在中部，仅有约9.7%设立在西部。这意味着发起银行在设立村镇银行时，在东部较发达地区投入了更多资源，而在西部欠发达地区投入较少。

　　洗牌浪潮并不遥远

　　据统计，截至2011年底，全国共有村镇银行726家，当年新增269家，而这却尚未达到银监会此前定下的目标——2011年末全国完成1027家村镇银行的发起设立。

　　尽管尚未达到既定目标，各路资本早已摩拳擦掌试图抢占全球最大的农村金融市场。浦发银行(微博)最近在湖南批量设立4家村镇银行。据其2011年财报显示，截至去年底，13家村镇银行业务发展迅猛，总资产达到121亿元，比上年增幅115%；实现税前账面利润1.93亿元，同比增幅达到了1768%。

　　浦发银行只是一个缩影。记者翻阅上市银行2011年年报发现，中行、建行、民生银行分别设立了18家村镇银行，居于前列。16家上市银行中仅4家尚未设立村镇行。

　　作为村镇银行发起行的“大部队”——城商行已铆足劲头准备下一轮冲刺，而外资行亦不甘示弱，纷纷加码投资力度。

　　银监会近日出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。可以预见的是，未来将有更多民营资本加入这一市场的角逐。“目前来看，村镇银行的不良率很低，但随着业务扩大，不良贷款率能否保持较低水平还难下结论。”在杜晓山看来。

　　在发展村镇银行的道路上，同为农业人口大国的印度，其情况并不乐观。据路透社报道，2011财年，印度农业坏账几乎占新增不良贷款的44%，过去两年农业坏账激增150%。

　　对于刘畅来说，控制不良率并非他的头号任务，该行至今尚无一笔不良贷款，但他直言，“有些特别困难的农户，没有担保工具只能让村长签字，但村长其实并不承担责任。”

　　曾在传统银行体系内摸爬滚打十余年的李春平则打着他的如意算盘，“快速扩张后，村镇银行会迎来一轮行业的大洗牌，盈利能力不佳的或许会被吸收合并，那就是我们收购的机会。”

　　行长们的“小算盘”

　　◎一年后我们虽然开始盈利，但依靠的却是压缩员工工资、福利以及政府减免税负，其实银行尚未完全度过生存艰难期。

　　◎支农风险其实非常大，一些边远地区农户贷款量仅在几千到2万元间，要放多少笔贷款才能覆盖费用？

　　◎大银行像超市，提供标准化产品，中层管理者的工作主要是执行；而小银行可以为客户提供定制化的产品，管理者可发挥空间更大。

　　◎快速扩张期后，村镇银行可能会迎来一轮行业大洗牌，盈利能力不佳的或许会被兼并，那时候就是我们出手收购的机会。