一直以来，大众对银行乱收费怨声载道，要求砍掉银行不合理的收费项目。这个诉求终于在2012年得到回应。2月10日，中国银监会、中国央行、国家发改委三部委联合推出《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)向社会公开征求意见。《办法》规定，银行收费需明码报价，并将商业银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价。商业银行提高实行市场调节价的服务价格，应至少于执行前3个月在相关营业场所和商业银行网站进行公示。然而，对这部千呼万唤始出来的法律法规，各界可谓见仁见智，褒贬不一。据相关机构对辖区政府部门、银行业机构和城乡居民的快速调查显示，《办法》在保护金融消费者合法权益、促进商业银行健康发展方面有积极作用，但在银行收费监管方面仍需加强，消费者在银行收费定价方面的话语权过小。

　　政府：有助于规范银行经营服务行为

　　被调查相关地方政府部门表示，当前银行与消费者在银行服务收费上的矛盾比较突出，《办法》及时将与人民生活密切相关的商业银行基本服务价格实行政府定价、指导价，将有效遏制一些银行乱收费的冲动，对规范商业银行经营服务行为、保护金融消费者合法权益、促进商业银行健康发展有积极作用，有助于净化金融环境，为国民经济和实体经济提供良好的发展空间。同时也有意见认为，《办法》中提出的政府定价、指导价范围太窄，政府对于银行收费的干预、监管力度还太小，而在市场调节价方面，给予银行自由调节空间仍然过大。

　　法律界：办法其实“让乱收费合法化了”

　　《办法》出炉后，不少法律人士表示这些条款对整治银行乱收费没有太大的实质作用，由银行自定自报，只是让监管部门过目一下而已，可以说是为银行名目众多的收费项目“背书”，让乱收费合法化了。

　　有观点指出，与2003年由银监会、发改委联合制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》相比，新办法新意并不多。出现这种状况，很大程度上是由于商业银行已经“绑架”了相关监管部门，让监管力度及范围缩小很多。实际操作作用有限，消费者利益得不到有效保证。

　　也有观点认为，名为管制银行乱收费行为，管的却并不“宽”，征求意见稿中提出的政府定价、指导价范围太窄，而给予银行自由调节空间又过大，消费者在银行定价过程中也没什么话语权。按理讲，银行提供的金融服务是一种消费品，消费者“购买”后应该得到对等的服务质量，而银行由于处于强势地位往往不会提供与之相符的服务，这也是消费者抱怨收费“乱”的根源所在。新办法中消费者话语权太弱，此时，银监会等应该充当消费者的“喉舌”，与银行对话为民争取权益，充当舵手维护市场平衡。

　　银行界：有利于规范银行业经营秩序

　　“什么是乱收费？要根据多方面因素下判断。”面对消费者对银行的“口诛笔伐”，有银行专家无奈地对媒体表示：“比如说同行异地取款，银行间是否收取费用，关键看银联。银联向银行收取手续费，银行就有理由向客户收取，反之则没理由收取。若没理由还要收客户费用，那就是乱收费。现在，很多中小股份制银行对异地同行取款都不收费。”

　　但更多的银行业人士认为，银行服务收费之所以不断引起公众质疑，与商业银行网点服务收费信息公示不够充分、给消费者知情权和选择权不够、尊重和引导消费者选择不够有很大关系，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。《办法》的出台，及时明确了银行的收费项目、程序等具体操作措施，为银行在日常工作提供了切实可行的指引。同时，《办法》不仅有利于金融客户权益保护，也有利于银行业进一步规范经营秩序，督促银行业机构建立健全服务价格内部管理制度和内部控制机制，通过多种渠道保障人民群众的知情权和选择权。银行将配合银行业系统“不规范经营”专项治理工作，不断提高金融服务水平，切实为消费者提供更加优质的金融服务。

　　事实上，银行收费来源主要是在中小企业的贷款业务上，银行贷款给中小企业时一般会将贷款利率上浮30%到50%，上浮部分经常是以如服务费、咨询费、代理费或账户管理费等名目收取的，给人造成“乱收费”的印象。此外，判断此项服务收费合不合理还要看银行之间行业规定统一不统一，大幅高出统一标准的就是乱收费。

　　城乡居民：消费者定价话语权仍不足

　　被调查居民表示，相比2003年实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，《办法》对“明码标价”进行了更详细的规定，对当前银行收费中的若干顽疾进行了精准打击，其中“无故乱收费”问题首当其冲，这将进一步规范商业银行服务价格行为，保护金融消费者的合法权益。

　　有居民认为《办法》强调给银行收费立规矩，把调高银行收费标准置于公众参与监督之下，要求提前向社会公开并征求意见是进步，但仍缺少如何减免银行服务收费的规定，消费者在银行收费定价上话语权过小。居民担心在政府定价和指导价尚未出台前，银行可能会出台很多实行市场价格的服务项目，或将原来不收费的项目“改头换面”继续收费。目前《办法》的征求意见稿不但不能解决社会公众长期质疑的银行收费乱象，反而为银行乱收费打开绿灯，为乱收费合法化提供依据。也有不少消费者认为新规是雷声大雨点小。

　　不过，也有消费者认为，现在都在提倡与国际接轨，如果中资银行也能像外资银行一样，提供的服务“对得起”收费，他们愿意支付相应的服务费用。如在上海陆家嘴一家金融机构上班的小王就对媒体表示，在当前储蓄负利率的情况下，自己常常购买理财产品保持资产不贬值。但在购买过程中，需要支付销售服务费、资产保管费等，支付项目不大透明，自己是小客户，银行服务也并不太周到，时常不痛快，“也不是不愿意付那笔费用，如果服务多一点细致与真诚，少一点撺掇与夸大，我们还是愿意买个舒心的”。

　　出路：治乱还需金融市场化

　　尽管对新规诟病多多，但对于三部委公开征求公众意见、不遮不捂的态度还是值得肯定和支持的，集思广益，充分听取各界意见，使得正式规定出来之前得到补充与完善。

　　事实上，银行间乱收费行为层出不穷，是因为国内市场竞争不充分的缘故。让银行收费定价“报备制”，其实是出于让定价市场化的意图。然而目前中国银行业并没完全市场化，银行业仍然相对垄断，让银行自行定价将达不到政策制定初衷。因此，要想对乱收费现象“治本”，国内金融市场必须开放，让更多的“选手”进入“赛场”，在激烈竞争中实现整体行业质的提高，也就能更好地保护消费者权益。然而目前金融市场完全开放的条件并不成熟，因此新办法条规上，需要适当扩大政府定价和政府指导价的适用范围。

　　此外，增加金融产品的供给也是解决目前乱收费的途径之一。事实上，现在许多消费者抱怨收费“乱”，其实就是银行提供的服务并没完全契合自己的要求。消费者群体分为多个层次与类型，银行可以“对症下药”开发出不同的产品来满足消费者的需求，让服务差异化，自然就转移了消费者对价格的注意力。

　　银行是特殊的金融企业，聚积着老百姓的辛苦所得，其庞大的运作体系有巨大的投入，政府和监管部门对其适当的保护十分重要。从这个角度说，银行体系的安全有效运行是中国经济发展的核心。但同时，从银行收费饱受诟病来看，在种种主客观原因之中，银行服务的确存在不少让人非议之处，而且长期以来一直处于舆论和公众的质疑和批评中。

　　无论如何，现在社会对于银行收费的讨论和指责应该说是件好事。特别是许多普通金融消费者通过对此事的了解、分析和辩论，学习了金融知识，增强了对金融资产的关注度，提高了金融法律意识。应当说，保护金融消费者权益的观念被大大增强了。

　　对于政府和监管部门而言，要进一步提升服务观念，重视金融消费者权益。三部委下发的征求意见稿规定，商业银行服务价格将分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。银行的中间业务收费标准要有明确的规范和约束。银监会主席尚福林要求银行业机构要更加注重金融创新过程中的信息披露和公众教育服务工作，减少信息不对称，强化金融消费者保护主体责任。

　　就商业银行来说，不应当在种种争论中只作壁上观，等着监管部门的规定出台。而是应真心实意倾听各方意见，一方面提供好基本的免费金融服务，同时自觉规范收费行为；另一方面做好收费业务的提示和宣传解释工作，要给消费者知情权、选择权和投诉权，保障金融消费者的合法权益。同时，开拓有差别化的特色金融产品，增强创新能力和竞争能力。

　　发文、检查、征求意见……该做的好像都有了，但老百姓等待的是实实在在的效果。正如全国金融工作会议提出的，今后一个时期，金融改革发展的任务十分繁重，要为经济社会发展提供更多优质的金融服务，提升金融业服务功能，银行任重而道远。

　　【他山之石】

　　部分发达国家银行收费标准管窥借记卡年费、跨行取款费、密码重置费、零钞清点费……近年来，中国银行业服务收费名目繁多、层出不穷，而且收费价码如芝麻开花节节攀升。看大千世界，其他国家银行面向客户如何收费。

　　日本：时间段不同收费不同

　　在日本，只有信用卡收取年费，其他银行卡都没有年费一说，并且在银行上班营业时间内刷卡交易免收手续费，但在下班后及节假日刷卡交易则收费，而且根据时间段的不同，收费标准也不尽相同。以日本三大银行之一的瑞穗银行为例，周一至周五8∶45～18∶00，客户持卡在ATM上取款时不收费；8∶00～8∶45和18∶00～23∶00两个时段每笔操作收取105日元的手续费；23∶00至次日8∶00每笔操作则收取210日元手续费。节假日的收费标准是23∶00至次日8∶00每笔手续费210日元，其余时间为105日元。每笔收费一二百日元，对于人均月收入40多万日元的日本人来说微乎其微。

　　美国：信用卡大多不收年费

　　过去，美国各银行的信用卡普遍收取年费，但进入20世纪80年代以后，美国信用卡市场处于饱和状态，于是有银行提出了“我们永远不收年费”的新理念，促使其他银行纷纷取消了当时流行的收取20美元年费的做法。目前只有少数附带特殊服务和优惠的信用卡收取年费，如提供消费保护和机场行李服务的美国运通卡。在美国，银行卡挂失、补办新卡、密码重置等服务全部免费。

　　瑞士：信用卡功能齐全价格不菲

　　“瑞士是一个遍地都是银行的国家”，足见瑞士的银行业确实很发达，按人口比例，瑞士是世界上银行最多的国家。在瑞士，类似国内借记卡的储蓄卡不但不收年费，甚至连卡的工本费都不收。相应的，这种卡的功能自然也较少，主要用于存取款。而瑞士信用卡不但要收取年费，且由于功能齐全，收费价格自然不菲。以瑞士最大的银行瑞士联合银行(UBS)为例，常规的信用卡第一年收取管理费50瑞士法郎，从第二年起每年收费100瑞士法郎；金卡的年收费是普通信用卡的两倍，即第一年100瑞士法郎，第二年起200瑞士法郎。如果办理设有外币账户的Visa卡，第一年收费65欧元，第二年起收费130欧元。