每经记者 黄俊玲 发自北京

　　在银行和消费者的利益博弈中，可以观察到国内银行业各项业务收费有“遍地开花”之势，对处于弱势的消费者而言，一定程度上意味着“被收费”和“被涨价”。值此“3·15”国际消费者权益日之际，银监会等三部门明文要求自7月1日起免除部分银行服务收费。这些免费项目最终能兑现吗？我们拭目以待。

　　林先生因跨行取款收费一事起诉工行、农行、建行后，引来社会各界广泛关注。看似很小的2元一笔跨行取款手续费却掀起轩然大波，银行种种服务收费是否合理？

　　在“3·15”来临之际，《每日经济新闻》记者梳理相关资料发现：中国消费者协会2010年共收到金融类投诉3775件；315消费电子投诉网2010年共受理银行业有效投诉6754件，较2008年增长了119.93%，较2009年增长了33%，该网站相关人士表示，有关银行收费纠纷的投诉一直以来都是消费者投诉的热点，对于小额账户管理费、短信通知费、跨行/异地取款手续费等，消费者更是质疑声不断。

　　随着利率市场化推进，银行将转变主要依赖利差的生存模式转而加大拓展中间业务，在服务收费上尽量博取最大利益似乎也是趋势所在。但专家和消费者均认为，银行收费应该保证消费者的知情权，且为消费者提供更多的选择。

　　尽管2010年8月份，银监会、发改委曾下发《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，拟要求商业银行取消包括对同一账户不得同时取年费和小额账户管理费在内的多项收费，但半年时间过去了，银行收费情况依旧。也就在“3·15”前一天，银监会、央行、发改委于3月14日联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(以下简称 《通知》)，正式要求自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费，上述征求意见稿中大部分免费项目得到落实。

　　一张银行卡收了多少钱

　　银行是否存在乱收服务费的行为？且看一张银行卡一年里的相关服务费。

　　以工行为例：开卡工本费5元，年费10元；低于300元的小额账户，按每季度3元收取小额账户管理费，一年12元；短信服务费2元每月，一年24元；网上银行U盾48元一个；打印一年内的明细账单10元每次；跨行取款2元每笔；跨省取款按1%收取，最低2元每笔，最高100元；转账最低2元，按1%收，最高50元。

　　若新开一张银行卡，到明年的今天，跨行取款一次、跨省取款一次、转账一次都按最低办理，打印账单一次，开通短信服务和网银，一年下来工行可以从一张银行卡上收取115元。

　　从上述数据可以看出，如果是不低于300元的存款，按目前活期存款利息0.4%计，要一年内保持户头上持续有25750元才可覆盖上述支出。

　　工行每开卡100万张，客户仅完成上述基本操作，就能为工行创收上亿元。数据显示，2010年上半年，工行银行卡业务收入61.86亿元，同比增加18.31亿元，同比增长42%。2009年，工行发卡量达2.9亿张，新增5078万张，银行卡业务收入94.08亿元，增长30.7%，增长原因主要是银行卡消费额大幅增长带动消费回佣和分期付款手续费增加，以及银行卡年费收入随发卡量较快增长而增加。

　　另据央行数据，截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。其中借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。

　　三部门叫停多项收费

　　2010年四大行及一些股份行在部分地区将同城跨行取款手续费由2元提高到4元，此举引起了轩然大波，社会各界反应强烈。而此时，银行业服务收费项目已经达到了3000多项。监管部门终于决定出手了。

　　2010年8月份，银监会、发改委下发了 《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，要求银行终止下列收费：同行个人储蓄账户的开立和撤销；个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；无论以电子形式，还是纸制形式，银行提供的不超过1年的本行对账单服务；通过银行柜台、ATM、电子银行等提供的境内本行查询服务；通过POS、ATM机，或者转账电话提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理，不得单独收费。上述办法还规定，商业银行对同一账户不得同时取年费和小额账户管理费。

　　在“3·15”来临之际，《每日经济新闻》记者致电各家银行询问其是否对同一账户同时征收年费和小额账户管理费。

　　工行、建行的客服代表告诉记者，目前还没有收到相关通知，所以继续对同一账户收小额账户管理费和年费。而农行的客服人员表示，银行卡不收销卡费，但要偿还小额账户管理费和年费才能销卡。什么叫偿还呢？就是当借记卡上存款为零时，农行还会对该卡收小额账户管理费及年费，当有一天客户想转一笔钱到该账户时，农行会从转入的款里扣除未缴的小额账户管理费和年费，一年22元。

　　3月14日，有关部分银行服务收费免除的正式文件终于下达，银监会等三部门明文要求银行免除包括个人账户开户、销户手续费、境内本行查询服务费、特殊账户年费和账户管理费在内的11类34项收费。前述征求意见稿中大部免费项目得以落实。

　　银行转型中的利益博弈

　　银监会主席刘明康此前接受媒体采访时称，今年银行业利润在7000亿到8000亿元人民币之间，商业银行利润主要包括利差和手续费收入。

　　有银行业内人士指出，我国银行收入仍主要来自于存贷利差，利差收入往往占银行总收入的80%左右，而中间业务收入只占20%左右，还有很大的市场空间。

　　由于今年银行信贷面临紧缩，一位业内人士表示，随着利率市场化进程的推进，银行收入依赖利差的模式将受到影响，银行会更加重视中间业务收入，而服务收费就是中间业务收入的重要来源之一。

　　对此，社科院金融研究所金融实验室主任刘煜辉认为，银行提高费用如果是为了覆盖其成本，那么是无可厚非的。但消费者却有相应的知情权，银行有义务说明其提高费用的原因。消费者自身权益与银行提费是一种双向选择，国外银行业竞争激烈，消费者选择的空间很大；而国内银行业是一个相对垄断的行业，消费者选择的空间很小。在目前情况下，监管部门能做的是保障消费者的知情权。

　　315消费电子投诉网相关人士在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示：“就拿异地取款手续费来说吧，各大银行各自为政，业内也没有一个统一的标准。尽管所谓的‘银行业收费新规’早已放出风声，确实曾让不少小存户有了憧憬，但至今仍是‘只打雷不下雨’，依然神秘。这归根结底在于公开性的问题。要打消消费者的疑虑，真正为消费者着想，对于银行服务费的细则问题，就应该实行公开听证、公开讨论，而不是闭门造车，这更是银行业对消费者知情权应有的尊重。”

　　记者注意到，三部门下发的 《通知》也明确要求，保障社会公众享有基础金融服务的权益，充分考虑人民群众使用最为广泛的基础金融服务，积极维护金融消费者的知情权和选择权。作为消费者，我们有理由要求和期待银行能认真贯彻相关部门的文件，进一步规范收费项目和收费行为。

　　消费建议

　　银行收费 消费者如何应对

　　2003年，银行服务收费项目仅300多种，而到2010年，这一数字已至3000多种，7年增长了10倍！银监会和发改委之前拟定取消多项收费的“征求意见”进程依旧神秘，在这种情况下，消费者如何做才能省一笔呢？

　　对此，理财师建议：

　　为了防止有一天您手中的借记卡突然变成“信用卡”，建议您先将那些长期不用的借记卡销户。

　　为了降低银行跨省取款手续费，建议您在外地消费时尽量采取刷信用卡，少用银行卡取现金。

　　银行对于VIP客户有很多优惠，为此您可以采取“化整为零”的策略将自己升级为银行的VIP客户，但这种客户是要达到一定的资金条件，不是每个人都可以享受的。

　　多用网上银行转账，适合于经常需要转账的消费者，各家银行网银转账的手续费一般都低于柜台转账手续费。

　　银监会纪委书记王华庆曾指出：“银行的收费问题，算的是具体项目投入产出的小账，但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和社会责任这笔大账。并且信息披露和客户沟通也做得不够，造成了不好的社会影响。”