深圳建行探索出一条银行服务中小企业的新路子。

　　改革开放初期，深圳特区人民银行在全国率先提出“工行可以下乡，农行可以进城，建行可以破墙”的号召，鼓励银行打破旧体制，在市场中寻找活力。建行从以前专门从事建设贷款，转而涉足经济建设的各个领域。建行凭借对中长期期贷款评估评价的核心优势，在华为、中兴、比亚迪还是寂寂无名的中小企业时，建行就曾雪中送炭，最早予以支持。

　　给予中小企业脚踏实地的支持，不能光凭口号，还需要有实力、甘于寂寞，不断探索完善业务模式。作为本土金融的老字号，建行在中小企业业务上率先探索，积累的客户数量在业内领先。据统计，建行小企业信贷投放累计超800亿，支持中小企业上万家。

　　小企业考验大银行

　　“中小企业融资难”成为社会问题，它背后折射出复杂的经济问题和金融问题。早在2005年，中国银监会下达《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求各家银行业金融机构建立和完善小企业贷款的“六项机制”，大力开发小企业贷款的新产品和新模式。

　　然而，随后的几年，尽管不少银行纷纷成立了“中小企业业务部”，但中小企业融资难题似乎并没有得到缓解。不少银行中小企业业务部在开业红火了一段后，发现中小企业根本就不是想象中的那么容易“被服务”。

　　“一做中小(企业)，不良(贷款不良率)就上升，我们实在没有办法。”某大型银行相关部门人士无奈表示。

　　“生存下来最重要。”刚进入深圳的某城市商业银行人士表示。为了寻找大企业大项目，她动员了身边所有的人帮忙推荐大客户资源。

　　中小企业业务，对银行而言既是天堑又是通途。随着资本市场规模的扩大，传统大企业客户的融资渠道不断增加，银行的优势正在丧失。中小企业贷款从长远看前景广阔，但眼前却面临着这样那样的问题。

　　“做好中小企业，要有产品模式的创新，要有授信体制和观念的根本变革，要有高素质的人才，要有银行资源的倾斜，虽然多方努力，扣除不良因素，目前中小企业盈利状况只是略略好于传统大中型企业业务。”建设银行深圳分行公司部副总经理尹小雄表示。作为一个与中小企业打了多年交道的“老行尊”，他感叹，中小企业业务说起来容易，吃力不讨好，做起来却是艰辛曲折。

　　深圳建行作为国内率先关注中小企业的银行，也曾遭遇挫折。“一些贷款项目，由于担心风险，还出现过领导不敢签字的情况。我们曾经面临不良贷款急剧上升的巨大压力。”但是总行和分行主要领导对此项探索给予了重大支持。“除了在人力物力资源和费用上给予倾斜，在风险承担方面，总行和分行对中小企业贷款不良率给予了较高的容忍度，允许探索，允许犯错误。分行领导扛起了主要责任。”

　　深圳建行于2006年建立了专门的小企业经营中心，几年来众多创新做法在行内和业内得到推广，探索出一条银行服务中小企业的新路子。

　　“联贷联保”帮小企业推开银行大门

　　在深圳建行推出这项业务之前，全国上下并没有“联贷联保”这个词，而现在，几乎所有银行服务中小企业的主流产品都有这一项。“‘联贷联保’这个名字是我取的，如果可以申请专利的话，那我就发达了。”“联贷联保”业务创新的设计者尹小雄笑谈。

　　所谓“联贷联保”是指由企业志愿组成联贷联保小组，小组成员协商借款金额，联合向银行申请贷款，联合对贷款承担连带保证责任。这种方式有效地解决了银行和小企业客户间信息不对称的问题，是一个重大创新。

　　这种模式最先在黄金珠宝行业落地开花，深圳建行累计为近50家黄金珠宝企业提供了授信支持，许多企业成长迅速。参加第一批“联贷联保”的百泰珠宝目前已成为国内最大的黄金加工企业。

　　虽然没有申请到专利，但是各界迅速认可了深圳建行打造的“联贷联保”模式。2006年，“联贷联保”获得了深圳市金融创新奖。

　　持续创新是深圳建行能在中小企业贷款上占领先机的法宝。例如在黄金珠宝行业，建行针对该行业的特点，基本上每年都会有1—2项创新产品投入运作。黄金租借、黄金质押、黄金供应链融资、货押融金……一系列创新产品深受欢迎，建行深圳市分行目前已成为深圳黄金珠宝企业的首选合作银行。

　　据了解，深圳市黄金珠宝行业排名前30位的企业，都与深圳建行建立了业务关系，企业有融资需求，首先会想到深圳建行。深圳黄金珠宝行业由于深圳建行信用的介入与支持，近几年得到了迅猛发展，“深圳珠宝”品牌在全国越来越响亮。

　　“信贷工厂”重塑银行审贷体制

　　探索中小企业贷款，不能靠“一招鲜，吃遍天”，要探索一条平衡风险和效率的可持续发展之路。

　　几年来，深圳建行针对小企业的业务进行流程化、批量化的处理，针对小企业的特点设计了单独的评价体系、专门的受理审批流程、高效的审批制度，为小企业提供快捷的服务，这种“信贷工厂”模式，最大程度上让银行审贷体制适合中小企业特点，提升银行对市场的反应。

　　在业务拓展上，深圳分行贯彻总行发展小企业业务的战略导向，坚持细分市场、细分客户和专业专注的理念，着眼于从行业、商会、政府等平台入手，逐次深化创新形成了联贷联保、会员制担保、互保金等融资模式。2007年，深圳建行联合深圳市政府推出的民营企业互保金贷款业务，得到广泛关注和认可。目前建行已累计投放互保金贷款过70亿，占市场份额70%以上。

　　在企业内部资源的利用上，建行通过贷款监管手段和流程的创新，从供应链、商业模式和电子商务平台等入手，搭建了定向保理、动产货押、村镇银行和网络银行等融资平台，在破解小企业因信息不对称而融资难、提升差别化风险管理能力等方面作了探索性尝试。

　　目前，深圳建行为2000多家中小企业客户提供授信服务，对小企业信贷投放累计超800亿元，成为深圳金融市场名副其实的生力军。