《投资者报》分析员 李雅琪

　　信用卡走进千家万户已是不争的事实。央行8月16日发布的二季度支付业务统计数据显示，截至今年第二季度末，全国信用卡人均拥有量为 0.16张，据此推算信用卡总量目前已经超过2亿张。

　　中国信用卡市场从量上来说，已经是一个庞大的市场；但另一方面，各家银行不计成本“跑马圈地”带来的信用卡暴增，暴露的问题也在日渐增多。

　　为了让信用卡用户全面了解各家银行信用卡在服务项目、收费高低上的异同，同时也让发卡银行对整个行业有一个详实的了解，《投资者报》数据研究部对发卡环节、使用环节以及服务收费等持卡人关心的问题，进行了一次分类、整理、分析，并按照相应的模型，最终形成了这份中国信用卡全样本测评报告。

　　在最终的综合测评中，招行、光大及工行位列前三。

　　测评之费用篇：国有大行低于股份制商业银行

　　对于持卡人来说，费用无疑是首要关注。信用卡费用是持卡人的用卡成本，每一个持卡人都希望在使用信用卡的过程中，获取相对应的功能及服务的同时，享受比较低廉的费用。如何选择一张费用低廉而功能齐全的信用卡呢？一般来讲，信用卡的费用同其提供的服务是成正比的，但是持卡人如果单方面只享受信用卡的基本功能的话，并不需要支付多余成本。我们在这里，将信用卡常用的费用分成年费、基本业务费、交易费和信息费四个方面。

　　《投资者报》数据研究部收集整理和综合分析多种数据后发现，费用整体测评结果为光大整体费用最低，广发行整体费用最高。费用最低的五家银行分别是：光大、中行、工行、建行和农行。费用最高的五家银行分别是：广发行、北京银行、深发展、华夏和中信。整体来看，国有商业银行费用整体低于股份制商业银行。

　　民生、建行预借现金成本最低

　　权重最大的交易费用主要是提现手续费和溢缴卡款手续费。调查发现，近60%的用户都有信用卡提现的习惯，而每月提现次数在5次以上的有近10%，30%的消费者选择每个月透支提现1~3次。从以上数据可以发现，预借现金已经成为信用卡使用的主要功能之一。

　　提现费和溢缴卡款手续费最高的银行是广发行、华夏、中信、北京银行和深发展。这两种费用最低的银行分别是民生、建行、工行、光大和交行。

　　从整体来看，提现手续费最高的为3%，最低的为0.5%。大多数银行的提现手续费是按照交易金额的1%收取，也有个别银行表现出较高或较低的费用。其中建行和民生的该项费用最低，只收取交易金额的0.5%，中信、浦发和华夏较高，收取交易金额的3%。

　　提现手续费用分为异地和跨行两种情况。跨行提现手续费上，大多数银行都与同行提现的收费标准一致，只有农行、工行等收取一定的跨行费用。

　　除了提现手续费用，还有另一种溢缴卡款手续费，就是持卡人在信用卡中存取超过信用卡提取额度以外的款项，需要将这部分款项取出的情况下，需要缴纳的费用。大多数银行的溢缴卡款手续费是按照返还金额的0.5%收取。

　　整体来讲，溢缴卡款收费较高，所以银行一般建议持卡人尽量存取相应还款金额，在存款数量超出的情况下，尽量采取消费而非取款的方式，这样就可以避免承担这部分费用了。

　　当信用卡持卡人到使用币种为人民币以外其他币种的国家或者地区进行消费或者取现的时候，就会涉及到外汇兑换手续费。公布的银行中，大多数是收取交易金额的1.1%，光大是此项收费中较高的一家，收取1.7%，而农行的外汇兑换手续费较低，农行的VISA信用卡只收取交易金额的1%。这部分费用大多数银行是由该信用卡标注的信用卡组织所决定。

　　另外，15家样本银行的滞纳金全部是按照最低还款额未还部分的5%收取，这项费用上比较统一。超限费则按照超出信用额度部分的5%收取。

　　挂失换卡广发银行费用最高

　　我们在使用信用卡的过程中，难免会遇到信用卡丢失或者损坏，需要挂失和换卡等。挂失换卡作为银行的一项基本业务收费，也是发卡人所关心的另一个收费科目。

　　信用卡除了年费、交易费外，还有一些基本的业务资费。包括挂失费、损卡换卡手续费、重置密码函手续费、调阅签购单手续费、补制对账单手续费、开具(存款、消费)证明手续费等六项内容。

　　基本业务费整体看来，基本业务费用整体偏高的银行分别是：北京银行、光大、华夏、深发展和广发行。整体费用偏低的银行分别是：建行、交行、中行、工行和民生。

　　挂失费用和换卡费用，大多数银行的挂失费按50元/卡和60元/卡收取，其中工行挂失费最低，仅收取20元/卡；损卡换卡手续费也不尽相同，华夏免费换卡，工行也收费较低，为10元/卡，其中收费较高的广发行为85元/卡，北京银行为80元/卡。

　　除了常见的挂失和换卡费以外，密码重置在信用卡密码存在使用风险的情况下也较为常用。此类密码一般为取现密码，部分银行可以通过电话银行重置。从收费情况来看，重置密码函手续费有部分银行是免费的，但是建行和深发展收费较高，为20元/封。调阅签购单手续费的收费差别较大，工行、交行、民生和华夏收费较高，正本50元/份，光大则较低，为6元/份。

　　由于特殊需求，需要重新补制对账单的话，大多数银行是3个月以内的对账单免费，3个月以前的对账单每份5元。浦发和华夏收费较高，为10元/份，深发展收费较低，为2元/份。对账单可以选择纸质和电子两种方式。广发行电子对账单没有详细消费情况，仅标示还款金额，一般会建议邮寄纸质对账单。

　　年费浦发最高 一般刷卡可免

　　信用卡年费是信用卡费用中一项最基本的费用，根据银行的不同、卡片类型的不同，收费标准也有差别。在标注收取年费的同时，银行也推出刷卡免年费活动，大多数银行在信用卡开卡之后一年内，首年免年费，第二年刷卡一般达到5次以上，就可以减免当年年费。也有部分银行年底收取年费，对于刷卡次数会根据所持有信用卡而设定。

　　大多数银行在扣除年费的情况下，没有短信通知，持卡人只有通过查阅对账单，得知年费扣款的情况。在年费已经扣除的情况下，持卡人可以通过电话发卡行信用卡客服，在约定时间内，刷卡达到设定次数，予以免除年费的优惠。

　　比较各家银行的年费收取情况，浦发银行年费最高。其他年费收取较高的是中信、招行、民生、广发行。年费收取较低的银行分别是交行、建行、兴业银行和光大、深发展。

　　信用卡普卡费用整体看来，在80元/卡到100元/卡之间。信用卡金卡费用整体看来，在120元/卡到360元/卡之间。其中浦发银行金卡年费最高为360元/卡，民生、招行、中信金卡年费为300元/卡。

　　查询多免费 中行境外最高

　　目前，很多银行都开启了交易短信通知功能，使客户及时知晓信用卡消费情况。但是每家银行的收费标准不一。

　　绝大多数银行都免费提供交易信息短信功能，但是也有部分银行收取相应的费用。其中，收费最高的是交行，每月4元；建行、民生则收取3元/月，华夏每月收取1.5元。

　　大多数银行境内查询都是免费的，但是部分银行在境外查询要收取手续费。中行境外查询收取120港币/笔、15美元/笔、12欧元/笔，白金卡则免费；交行和华夏境外查询收取4元/次，深发展跨境查询每次2元。

　　评测之卡务篇：服务便捷差异化 招行得分最高

　　我们在办理一张信用卡的时候，不仅需要考虑的是这张信用卡是否可以满足个性上和身份上的需求，同时也需要考虑从申请卡片方式、开卡方式、领卡方式、挂失补卡销户方式及还款方式等方面是否便捷。

　　《投资者报》数据研究部整理和分析的数据显示，卡务评测项目中，招行、中信整体评分高于其他银行。信用卡特色和信用卡办理便捷程度来看，评分较低的为交行、北京银行、广发行。信用卡服务上的差异，主要取决于银行自身服务差异，信用卡产品相关的申请及办理等服务，包含在银行自身服务体系之内。

　　中行发卡币种最多

　　对于大多数持卡人来讲，一家银行所发行的信用卡只要有基本的信用卡组织，币种，特色卡和联名卡就可以满足需要，但是对于一些高端用户、商旅用户，或者在个性和特色上有所偏好的客户，如何使这样的持卡人满意，这也是各家商业银行在结束第一轮跑马圈地之后需要着重考虑的事情。

　　衡量一家银行是否可以满足个性用户需求，一般从这样几个角度进行考量，从信用卡形态上，特色信用卡的数量，联名信用卡的数量，币种，拥有的可以选择的信用卡组织，是否有白金卡。

　　从信用卡整体发行数量及特色联名卡发行数量上来看，招行、中信和工行比其他银行更具优势。同前几年只有少数几家银行有白金信用卡相比，现在基本所有银行都发行白金卡，开始争夺高端信用卡市场。

　　网点多还款能占优势

　　除了满足个性需求的特色卡联名卡，满足不同币种需求的外币卡，满足不同国家消费使用的信用卡组织等。服务是否便捷也是考量一张信用卡的重要指标。

　　信用卡的申请方式、领卡方式和开卡方式上，各家银行差别不大。从申请方式上看，信用卡申请方式一般柜面均可以申请信用卡，区别在于部分银行可以在网上直接申请，通过邮寄资料的方式。而有一些银行仅可以通过柜台申请，其中，农行、华夏和北京银行仅支持柜面申请。从开卡方式上看，各家银行采取的信用卡开卡方式一般采用柜台开卡，电话语音和人工开卡。其中，中信和北京银行还开通了短信开卡的方式，更加便捷。领卡方式所有银行均采用银行网点领取和邮寄两种方式。

　　还款方式相对于其他服务来讲，对于持卡人是一项最为重要的指标。各家银行采用的主要还款方式有银行柜台还款，网上银行转账还款，ATM机终端还款，电话银行还款，自主还款机等方式。这一项的便捷程度一方面取决与还款方式的多样化，柜台、ATM机(自助)及电子银行的方式。另一个方面需要考虑的是所选择信用卡所在银行，银行网点数量，位置分布，自助还款数量，签约允许网上还款的商业网站数量等。其中，工行、招行网点数量及分布位置较其他银行更具优势，但是工行具有的自助还款ATM机数量上较少，多为取款ATM机。部分网点较少，规模较小的股份制商业银行，如广发行和华夏，为了弥补银行网点较少的弱势，发展例如啦卡拉便利支付等其他还款渠道，变相增加还款网点。

　　评测之增值服务篇：

　　跑马圈地后同业再较量的战场

　　近几年，随着信用卡行业的整体发展，大多数银行均已完成第一轮跑马圈地，当各家银行信用卡持卡客户达到一定数量占比之后，基本的功能及服务已经可以给予比较完善的保障。下一轮的银行与信用卡用户争夺战上，更多的是信用卡增值服务的差别化。旨在以较为丰富的增值服务吸引新客户，注重服务细节增加客户忠诚度。

　　据《投资者报》数据研究部整理和分析的数据显示，对信用卡整体行业进行测评中，功能和增值服务上较其他银行更有优势的为招行、中信和深发展。

　　预借现金额度30%~50%之间

　　信用卡功能方面，分别考量预借现金额度，是否可以网上支付，消费密码使用方式，是否可以分期分款。整体来讲差别不大，只有在预借现金额度项目上有所差别，大多数银行采用预借现金额度为整体额度的50%，而农行和浦发银行采用30%预借现金额度，除此之外，中信采用现金额度需要根据个人持卡人进行考量确定。

　　消费密码使用上，所有银行均可采用签名和密码结合的方式进行设置，增加安全性。网上支付和分期付款项目，不同银行之间会有相应侧重签约商户，但整体来看，所有银行均具备此项功能。

　　增值服务纷纷出招

　　增值服务方面，分别从优惠商户数量，优惠商户涉及行业，优惠商户遍及城市三个方面进行考量。据不完全统计，招行总共拥有优惠商户数量，北京达到847家、上海548家、深圳726家，涉及行业为餐饮、购物、生活服务、娱乐休闲等，遍及38座大中小城市。中信拥有优惠商户达到2590家，遍及29座中小城市。

　　除了对优惠商户的考量外，对积分方式也进行考量，各家银行的信用卡积分政策也不尽相同，积分政策也是间接地影响客户选择的一个考虑因素。15家样本银行中，只有2家银行不可以合并积分，分别是农行和浦发。

　　免费服务热线方面，除了工行、兴业银行和深发展以外，多数银行有免费的800或者400信用卡专线。

　　另外，在增值服务方面，多数银行推出赠送保险，提供旅行预定及随时提高信用额度等服务。相对于几年前，只有高端用户才可以专享的增值服务，现在大多数银行也会为普通持卡人提供，以增加持卡人的用卡粘性，一般采用短信通知的方式。